2015中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展八大趨勢(shì):“千P大戰(zhàn)”
一、P2P:各路資本小跑圈地,或現(xiàn)“千P大戰(zhàn)”
盡管亂象叢生,倒閉跑路者比比皆是,但P2P的市場(chǎng)熱度卻絲毫沒有冷下來的跡象。2014年,P2P不僅繼續(xù)吸引無數(shù)投資人進(jìn)入,P2P的平臺(tái)也贏得了各路大資本的青睞。今年1月,愛投資獲得了千萬人民幣的投資,緊接著人人投也獲得了1.3億美元的投資;2月積木盒子獲千萬美元A輪投資;3月拍拍貸、5月易貸網(wǎng)等等平臺(tái)接連獲得大額融資。進(jìn)入下半年,P2P平臺(tái)進(jìn)入了一個(gè)月內(nèi)數(shù)家平臺(tái)同時(shí)獲投的瘋狂融資階段,僅7月份就有8個(gè)平臺(tái)獲得千萬美元至上億美元的投資。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),從1月到10月已有30余家P2P平臺(tái)獲得了投資,而且更夸張的是,這些平臺(tái)中還有很多是成立不久的新平臺(tái)。像短融網(wǎng)從上線到獲得融資不過僅僅3個(gè)月的時(shí)間,而銀客網(wǎng)的A輪融資距離上線也不到一年時(shí)間。
最值得玩味的是,這些P2P平臺(tái)接受的資本除了民營(yíng)資本外,還有不少國(guó)有資本。除民營(yíng)企業(yè)和風(fēng)投的涌入外,各地具有國(guó)資背景的企業(yè)紛紛挺插足P2P也是今年 互聯(lián)網(wǎng) 金融 的一大特色。5月,陜西 金融 控股有限公司獨(dú)資設(shè)立的金開貸上線,成為首個(gè)國(guó)有獨(dú)資的 互聯(lián)網(wǎng) 金融服務(wù) 平臺(tái);6月,安徽省供銷社旗下的德眾金融上線;7月,武漢首家國(guó)資背景的P2P平臺(tái)正式運(yùn)行,眾信金融、金開岱、德眾金融、金寶保、京金聯(lián)等平臺(tái)也獲得國(guó)資參股。近期,上海P2B互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得千萬級(jí)投資,投資方為國(guó)資擔(dān)保公司中元國(guó)信信用擔(dān)保公司控股子公司中元國(guó)信風(fēng)險(xiǎn)管理 咨詢 (北京)有限公司。
大資本的投入一向是趨勢(shì)和市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo),特別是國(guó)有資本的熱情涌入,很多業(yè)內(nèi)人士都愿意理解為國(guó)家態(tài)度和寬松政策的預(yù)兆,這解決了一直懸而未決的“一刀切”P2P政策性風(fēng)險(xiǎn)的問題。P2P由于形勢(shì)所迫,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上要求做大做強(qiáng),政策環(huán)境上要“傍大腿”,吸引更多資金的進(jìn)入無疑會(huì)大大提高P2P的實(shí)力,但同時(shí)也快速的把P2P的藍(lán)海市場(chǎng)逼至了紅海。且不說當(dāng)下1400余家平臺(tái)正在爭(zhēng)奪P2P行業(yè)的50余萬投資者,競(jìng)爭(zhēng)有多慘烈,只說如今越來越同質(zhì)化的服務(wù)和金融產(chǎn)品,P2P市場(chǎng)最終也會(huì)面臨一山不容二虎的大亂斗,與當(dāng)年“千團(tuán)大戰(zhàn)”局面類似的“千P大戰(zhàn)”恐怕就在眼前。
二、第三方支付:no zuo no dai,走正道才是主要的
關(guān)于第三方支付,2014年比較頻繁的兩個(gè)詞就是“叫停”和“罰”。從今年年初開始,銀聯(lián)和其他第三方支付企業(yè)之間的水火之勢(shì)簡(jiǎn)直擦粉都蓋不住了。3月,央行先是下調(diào)第三方支付轉(zhuǎn)賬限額,緊接著發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。同時(shí)央行的“79號(hào)文”,讓包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付企業(yè)從4月1日起,全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶。而匯付天下執(zhí)行副總裁劉鋼回應(yīng)79號(hào)文的時(shí)候,一句“兩年走了四年的路,對(duì)于央行的懲罰,我們服。”讓不少第三方支付企業(yè)都感到了一陣小心酸。
就在大家還在感嘆第三方支付不容易的時(shí)候,銀聯(lián)卻以 迅雷 不及掩耳之勢(shì)偷步搶跑,不僅完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā),還在個(gè)別地區(qū)已試點(diǎn)啟動(dòng)商業(yè)應(yīng)用。如此明顯的搶跑讓同業(yè)和輿論瞠目結(jié)舌。雖然銀聯(lián)隨后叫屈稱自己被黑,但一動(dòng)銀聯(lián),一動(dòng) 銀行 奶酪央行就跳出來的印象已經(jīng)深入人心,輿論也一時(shí)間紛紛倒向了被叫停或開罰單的第三方支付企業(yè),嗯,尤其是 支付寶 ……隨后叫停的二維碼支付突然從郵政儲(chǔ)蓄開始自動(dòng)重啟這種神奇的事就不說了。
但不得不說的一點(diǎn)是,隨著第三方支付屢屢被央行“為難”,很多人也開始注意到第三方支付背后的行業(yè)問題。POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)商戶類別碼等問題的頻頻爆出,讓不少人稍微理解了央行總是跳腳的部分原因。乃至于9月,央行再次處罰匯付天下、富友、易寶、隨行付四家機(jī)構(gòu),并勒令四家支付機(jī)構(gòu)撤出部分省市收單市場(chǎng)的時(shí)候,大家關(guān)注的焦點(diǎn)也變成了收單市場(chǎng)的規(guī)范問題。
面對(duì)“越改約亂”的第三方支付市場(chǎng),一方面是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致有的企業(yè)不惜兵行險(xiǎn)招,造成行業(yè)亂象;一方面卻是要時(shí)刻小心拿著大棒的央行叫停開罰單。估計(jì)未來大波浪曲線前進(jìn)的節(jié)奏不會(huì)有太大改變。
對(duì)于第三方支付企業(yè)來說,搶市場(chǎng)毫無疑問是重要的,但是不走正道搶到手的市場(chǎng)最終也得丟。還有央行,那啥,不是親兒子也得疼啊,競(jìng)爭(zhēng)什么的,公平什么的,哎不是,我不是那意思,你別誤會(huì),哎不說了……
三、眾籌:出來混,總是要還的
相比2013年瘋狂建立的眾籌網(wǎng)站,2014年眾籌的形勢(shì)已經(jīng)理性了很多,行業(yè)市場(chǎng)情況也逐漸清晰了起來。雖然小額眾籌仍然是主流,但許多 VC、PE 也開始注意到了眾籌創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域,眾籌天使投資席位的爭(zhēng)奪變得愈發(fā)激烈。另外,據(jù)統(tǒng)計(jì)2014 年至今為止的投融資案例僅有不足 10% 的案例額度低于 150 萬元,天使輪的平均額度已遠(yuǎn)超人們通常認(rèn)識(shí)中的 50 萬~150 萬元范圍。而眾籌合投逐漸成為風(fēng)投創(chuàng)業(yè)的一種趨勢(shì)。
除創(chuàng)業(yè)大資本外,眾籌的玩法也越來越多,內(nèi)容領(lǐng)域也逐漸擴(kuò)展到藝術(shù)、影視、音樂、出版等各個(gè)領(lǐng)域,甚至創(chuàng)造出了眾籌建旅館、買房買地的模式。讓人不禁聯(lián)想到上個(gè)世紀(jì)90年代我媽她們單位集資蓋房的事兒……
啊啊,說遠(yuǎn)了,話說回來,眾籌很多方面一直飽受爭(zhēng)議,股權(quán)眾籌仍然徘徊在法律邊緣,而理想意義里的眾籌事實(shí)上也很難經(jīng)營(yíng)。2013年底到2014年初倉促建立起來的一批眾籌網(wǎng)站在無人問津的情況下慘敗收?qǐng)觯娀I自身的很多問題在很多越來越成熟的眾籌平臺(tái)也逐漸顯現(xiàn)了出來。大多數(shù)眾籌網(wǎng)站舉步維艱的發(fā)展現(xiàn)況讓人感嘆,熱潮退去,只憑借美好的理想和愿望,市場(chǎng)真的是發(fā)展不起來的啊。想得越美好,現(xiàn)實(shí)可能越殘酷,出來混總是要還的。
2014年,眾籌網(wǎng)站開始紛紛轉(zhuǎn)型或朝著更細(xì)分的領(lǐng)域發(fā)展,點(diǎn)名時(shí)間 從眾 籌網(wǎng)站轉(zhuǎn)型到智能 硬件 預(yù)售平臺(tái),追夢(mèng)網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等平臺(tái)則明顯更偏向文化、科技、公益、影視等領(lǐng)域, 百度 、阿里等大佬插足眾籌也只是從非常細(xì)分的某一兩部影視作品開始。
未來眾籌的方向,可能真的只會(huì)在那么一兩個(gè)領(lǐng)域。
四、比特幣:大家都明白,但還是有一小撮人會(huì)堅(jiān)持搞投機(jī)
2014年比特幣保持過山車式發(fā)展的特征,但總的來說逐漸趨于平穩(wěn)。今年3月,央行向各分支機(jī)構(gòu)下發(fā)了一份名為《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)比特幣風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》,禁止國(guó)內(nèi) 銀行 和第三方支付機(jī)構(gòu)替比特幣交易平臺(tái)提供開戶、充值、支付、提現(xiàn)等服務(wù),并要求銀行在4月15日之前,關(guān)閉為15家最大比特幣交易平臺(tái)開立的銀行賬戶,切開金融機(jī)構(gòu)與比特幣泡沫之間的聯(lián)系,比特幣因此在全球范圍內(nèi)都陷入了前所未有的低谷期。(ps:這次大低谷同時(shí)也在業(yè)內(nèi)證明了,中國(guó)真的是比特幣市場(chǎng)最大的玩家,阿門。)但很快,比特幣的價(jià)格又逐漸在各國(guó)的交易平臺(tái)上有所回升,隨后就一直起起伏伏,6月大跌了以后又慢悠悠的回升了,9月大跌了三成然后又有所回升,10月剛剛大跌,估計(jì)不久又會(huì)回升了吧……
對(duì)于比特幣的兩種態(tài)度是左右其價(jià)格的根本原因,一種是其對(duì)金融和貨幣的顛覆意義,以及稀缺總量的收藏價(jià)值,長(zhǎng)期來看,升值是肯定的。但是另一種態(tài)度則是對(duì)應(yīng)了長(zhǎng)期籠罩在莊家操盤、黑暗交易里的比特幣無法預(yù)估的政策性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,這些大家都明白。比特幣作為貨幣廣泛流通這一點(diǎn)是不現(xiàn)實(shí)的,但作為收藏和小范圍流通確實(shí)極佳的。不過,明白歸明白,短期內(nèi)投機(jī)者對(duì)于比特幣的熱情是不會(huì)消減的,所以比特幣還會(huì)繼續(xù)“過山車”。
五、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái):理性過后總會(huì)出點(diǎn)“幺蛾子”
2014年“寶”類產(chǎn)品經(jīng)過一番雨后春筍的時(shí)期后,全體面臨收益滑鐵盧,而銀行的理財(cái)產(chǎn)品則在收益方面逐漸占據(jù)優(yōu)勢(shì)。轟轟烈烈的“寶寶理財(cái)”大熱給大眾狠狠地普及了一把理財(cái)知識(shí),隨著越來越多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的推出,大眾也從開始的眼花繚亂回歸了理性,現(xiàn)在幾乎已經(jīng)麻木了吧。
為了重新贏得用戶的關(guān)注,來點(diǎn)新花招是必須的,但由于缺乏后勁,“寶”類產(chǎn)品逐漸放棄了拼收益率的打法,除了基金理財(cái)以外, 保險(xiǎn) 、 房地產(chǎn) 、消費(fèi) 旅游 、以及票據(jù)等成為了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男路较颍琍2P和P2C等產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮,各類理財(cái)產(chǎn)品百花齊放,全面覆蓋中高低各類風(fēng)險(xiǎn),涉及中老少各類人群,期限也是種類繁多。
競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,有的產(chǎn)品就開始不走尋常路了,出的“幺蛾子”也實(shí)在是讓人費(fèi)解。
作為“寶”類產(chǎn)品的老大哥,余額寶與 中國(guó)電信 合作搞“0元購機(jī)”,還上線了新功能——彩票定投“永不停彩”,最近還推出了余額寶認(rèn)購房產(chǎn),這是要鬧哪樣!還有其他披著理財(cái)產(chǎn)品的外衣,實(shí)則在干別的事:“沃百富”——廣東聯(lián)通聯(lián)合 百度 推出的通信理財(cái)產(chǎn)品,沒錯(cuò)就是話費(fèi)理財(cái);“程漲寶”——攜程 旅游 網(wǎng)對(duì)外發(fā)售的禮品卡優(yōu)惠套餐產(chǎn)品,丫就是一禮品卡;“娛樂寶”—— 阿里巴巴 數(shù)字娛樂事業(yè)群推出的娛樂理財(cái),其實(shí)它更像眾籌吧;“好房寶”——平安好房網(wǎng)將在業(yè)內(nèi)推出金融購房產(chǎn)品,好吧你覺得這真能買房?雖然各銀行、券商、 保險(xiǎn) 、 運(yùn)營(yíng)商 想借著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臇|風(fēng)創(chuàng)新一把是值得鼓勵(lì)的,但是把理財(cái)產(chǎn)品弄得四不像,或是掛羊頭賣狗肉,壓根沒理財(cái)什么事,還稱自己是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就有點(diǎn)說不過去了吧。
大眾理財(cái)?shù)男枨笫呛芏嗟模囝~寶只是開發(fā)了其中一方面,2014互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)逐漸走向穩(wěn)定沉寂,如果沒有真正擊中用戶痛點(diǎn)的產(chǎn)品出現(xiàn),不能按照理財(cái)產(chǎn)品多元化、多樣化創(chuàng)新的正道走,那也就這樣了,大家湊活著用吧。
六、傳統(tǒng)金融:一邊逆襲,一邊轉(zhuǎn)型
雖然說是互聯(lián)網(wǎng)金融,但銀行、保險(xiǎn)、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任的角色可一點(diǎn)也不輕。雖然行動(dòng)遲緩了一點(diǎn),還有一點(diǎn)點(diǎn)模仿抄襲的嫌疑,但傳統(tǒng)金融的后勁還是挺足的。銀行們不驕不躁:我們雖然慢了一拍,但我們基礎(chǔ)強(qiáng)啊;我們雖然創(chuàng)新小,但我們安全可靠啊;我們雖然步伐緩,但我們存款多啊;我們雖然產(chǎn)品不好,但我們是親兒子啊……啊不,呸呸,說錯(cuò)了。
在互聯(lián)網(wǎng)思維引導(dǎo)下,銀行和不少金融機(jī)構(gòu)的反擊還是很有力的,網(wǎng)上銀行、直銷銀行、消費(fèi)金融、微銀行和非接觸“閃付”等等成為了銀行反擊回應(yīng)的重點(diǎn)區(qū)域。(不得不說這些領(lǐng)域銀行其實(shí)做得很不錯(cuò),只是不夠極致,屢屢被互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品截胡。)九月底,民生直銷銀行日前客戶數(shù)突破100萬戶,金融資產(chǎn)保有量達(dá)180億元; 招商銀行 在小企業(yè)e家風(fēng)生水起的同時(shí)7月份還推出了全新概念的首家“微信銀行”;平安銀行打造平安網(wǎng)上商城和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),推動(dòng)應(yīng)用客服機(jī)器人,推廣微信服務(wù);而招行、廣發(fā)、中信的官方信用卡微信綁定率高達(dá)69%、68%、67%。另外,傳統(tǒng)金融還抓緊時(shí)間爭(zhēng)奪P2P網(wǎng)貸的要地,截至目前至少已經(jīng)有5家銀行涉足了P2P領(lǐng)域,包括平安、國(guó)開發(fā)、招商、民生和包商銀行等等,銀行的逆襲神話一次次震顫了國(guó)人的內(nèi)心……
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極奮起,一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的良性刺激,另一方面也是金融改革的現(xiàn)實(shí)需要。現(xiàn)階段國(guó)家、社會(huì)、大眾的金融需求都在發(fā)生改變,復(fù)雜的形勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互碰撞融合的根本原因,傳統(tǒng)金融固守是不合時(shí)宜的,也是不符合潮流的,所以轉(zhuǎn)型和積極應(yīng)對(duì)變革很重要。而且無論怎么說,如今傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們的精神風(fēng)貌還是很值得肯定和期待的。
七、政策:監(jiān)管千呼萬喚出不來,地方扶持政策搶先出臺(tái)
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管喊到現(xiàn)在已經(jīng)沒有人再喊了,年初說6月出,6月說8月出,8月說10月出,現(xiàn)在10月說年底出,很多記者從相關(guān)人士獲取到的消息再三被打臉,已經(jīng)沒人再催監(jiān)管出臺(tái)了,總之最后出了就行,當(dāng)然,能抓緊點(diǎn)更好,謝謝啊……
與千呼萬喚出不來的“央管”相反的是,地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特別上心。以天津、深圳、上海、武漢、廣州等為首的地方越來越多的結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)資源,紛紛出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策。2月,天津就出臺(tái)了《天津開發(fā)區(qū)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)三年行動(dòng)方案》;深圳3月份發(fā)布《深圳市人民政府關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》;6月,廣州金融辦向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)公布了《廣州市支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展試行辦法》;7月,貴陽市政府近日印發(fā)《支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策措施(試行)的通知》;8月,上海市政府公布《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》……
各地政府發(fā)布的“意見”多以扶持鼓勵(lì)政策為重點(diǎn),一方面是爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)質(zhì)資源,以刺激當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展和GDP增長(zhǎng)。另一方面則可能是想要在央行正式頒布互聯(lián)網(wǎng)金融政策之前,搶先表明自己對(duì)新生經(jīng)濟(jì)事物的態(tài)度,做出一些成績(jī),以圖未來的政策紅利。這些政策對(duì)當(dāng)下正在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融而言無疑是有積極促進(jìn)意義的,但也可能會(huì)使得部分地區(qū)為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致資源浪費(fèi)的同時(shí),導(dǎo)致發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融加劇經(jīng)濟(jì)的不平衡性。所以啊,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最高政策標(biāo)準(zhǔn)還是得快著點(diǎn),盯上互聯(lián)網(wǎng)金融的可越來越多了,林子大了可什么鳥都有了啊!
八、行業(yè)合作:跨界行業(yè)搶地占坑,人人都想分一杯金融紅利
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展,各路資本、各個(gè)行業(yè)、眾多企業(yè)都想抓住機(jī)遇分一杯金融紅利,于是跨界急合作、搶灘圈地的現(xiàn)象成為了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大奇觀。 運(yùn)營(yíng)商 、 零售 業(yè)、地產(chǎn)、電商、互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、國(guó)企,只有你想不到,沒有不能干互聯(lián)網(wǎng)金融的。比如,8月份,比較重量級(jí)的玩家 中信銀行 和海爾集團(tuán)就合作,推出了供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái);9月, 萬科 聯(lián)手搜房發(fā)起了全國(guó)首單房產(chǎn)眾籌,10月 萬科 又和 騰訊 理財(cái)通合作推出了一款地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——萬科理財(cái)通;另外,百度、阿里、 騰訊 三大巨頭均和多家傳統(tǒng)銀行達(dá)成合作,蘇寧云商、聯(lián)想、 搜狐 緊隨其后。今年以來,已經(jīng)有至少26家上市公司通過合作等途徑即將或者已經(jīng)踏入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
當(dāng)然,越來越多的行業(yè)和企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域中來,不僅極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵,同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的包容性和新奇性,有助于形成多元、多維、充分競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。可另一方面卻是,誰誰都能摻一腳的現(xiàn)象也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎沒有準(zhǔn)入門檻,同時(shí)監(jiān)管嚴(yán)重缺位。(這可是事關(guān)重大的金融行業(yè)啊,誰都能玩想想都覺得頭皮發(fā)麻。)如今互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜,既有奇形怪狀的產(chǎn)品和服務(wù),又充斥著大量賺噱頭、喊口號(hào)的偽互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象,良莠不齊的平臺(tái)和企業(yè),惡性事件的頻發(fā)都嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎已經(jīng)把各個(gè)行業(yè)的玩家都拉下水了,但事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融并不是萬靈丹,對(duì)于各行各業(yè)來說誰適合玩,誰能玩得好還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。
總之,互聯(lián)網(wǎng)金融是 光明 的,需要 光明 的人去創(chuàng)造光明。金融的本質(zhì)是信用,共同創(chuàng)造社會(huì)的總信,這是使命。