獵云網1月29日報道（文/范晶晶）

近年來，校園金融備受關注，很多創業公司進入校園，為大學生提供信貸消費服務，面向大學生的消費金融領域逐漸成為紅海。目前，市場上針對大學生群體的消費金融（主要指分期產品）平臺就有趣分期、分期樂、愛學貸、優分期、喵貸等。與這幾家不太一樣，獵云網近日接觸的“先花花”提出的口號是大學生信用消費與信用管理平臺。

“先花花”更強調通過小額高頻消費積累學生的消費數據，目前線上支付主要支持符合支付額度的支付寶訂單、手機充值、預借現金等，此外，還有部分針對學校周邊各種小商鋪的線下消費場景。現已獲得梅花創投、戈壁投資、安芙蘭創投三家機構 2000 萬人民幣 Pre-A 輪融資，目前已有幾十萬的用戶量。

先花花創始人崔毅龍在接受獵云網采訪時表示，先花花的借款額度控制比較低，用戶可以通過積累信用數據來提升額度，而系統也會對用戶的每次消費做審核，如在什么地方消費、消費內容、還款情況、消費邏輯與個人是否一致等，額度會控制在合理范圍之內，如果用戶信息不滿足審核標準就會拒絕借款。

在產品設計方面，由于自身的調研數據和用戶的反饋，先花花目前正在做產品和策略的調整，下一階段想做的是社交金融的模式。崔毅龍認為，社交金融首先要建立在一個最基礎的信用之上，而信用最好的體現就是金融類業務，這也是考驗友情和社交關系最簡單有效的方式。

征信作為金融業務的基礎，特別是做消費金融，基本就是一個純的、無抵押的信用式貸款。傳統的征信方式需要用戶的身份證、征信報告、資產、工資流水等一系列來判斷信用，簡單來說就是通過資產來判斷用戶的償還能力。崔毅龍認為這是傳統、單一的判斷形式，是一種個人征信的模式，先花花希望隨著移動互聯網的增加，更多的推出社會信用的概念。

崔毅龍向獵云網表示，社會信用實際上就是你的朋友給你提供的，他們可能收入并不高，但是社會信用很高，聲譽值很大，他們就是先花花的目標用戶。

先花花希望把聲譽值轉化成為能夠改善用戶生活的模式，提供的社會信用可以折現。“如果你的朋友圈都評估你很靠譜，我們就會提供給你一個相對高的、合適的額度，用聲譽值平衡。如果逾期，經過一系列催收還不還款的話會在朋友圈公布出來。”此外，先花花還推出信用額度的分享，用戶可以把閑置的信用額度借出去，給別人分享信用額度之后他的額度會提高，將信用額度分享后會得到一定的獎勵。

“先花花提供的信用額度是可以對應到可消費資金的，用戶之間將信用額度互相分享，既滿足了用戶之間的借錢的需求，也使用戶可以回饋一定的獎勵。”崔毅龍表示，對于借額度后的逾期用戶，分享額度的用戶也有兩種解決方式，如果不擔責任，額度會扣減，但不承擔實際的經濟負擔；另一種是將額度作為錢借出去，如果逾期則由分享額度的用戶來還款，當然這兩種方式對應的回饋獎勵也不同。

先花花目前是全部線上審核用戶信息，正在研發的新產品會將用戶認證擴展到已經畢業兩三年的學生，讓校友、同事來做認證。用戶除了提供基礎信息之外，還需要找先花花平臺里的用戶來做認證，做一個信用的傳遞。

按還款形式來說，先花花是按月還款，信用越好的用戶利率越低，根據不同的業務利率會不同。如果有用戶逾期，平臺也會采取一系列的催收手段。“首先會判斷用戶的還款意向，如果是還不起，先花花可以提供賬單的分期，也會給用戶提供其他勞動力支付的模式，比如實習或者給用戶提供獎勵，充抵還款額。”崔毅龍說。此外，先花花還有一個反欺詐的數據庫，進行反欺詐策略處理，在交易中會進行交易前的審核判斷，對每筆交易提前介入。

在商業模式方面，除了基本的服務費之外，先花花還和商戶合作，商戶返傭，崔毅龍表示，之后希望在用戶端的成本降下來，在商戶端成本進行覆蓋，長期希望做一個信用的管理公司。崔毅龍認為互聯網金融要有大的變化需要將圈子放在金融的征信體系中體現，通過互聯網手段將它帶到一個新的臺階上，需要找合適的對接平臺，而先花花正在做這個平臺。

筆者認為，先花花這種模式所積累的大學生線下線上消費數據和信用數據為先花花未來的發展模式提供了巨大的想象空間。想要做社交金融的概念的確很火，但其創始人崔毅龍在接受獵云網采訪時也說到，目前做的好的、有突破的很少，先花花能否成為有突破的那一個還需要用戶和市場來考量。

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產品：先花花
公司：先花信息技術（北京）有限公司
網址： http://www.xianhuahua.com

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