本文源自阿里巴巴小微金融服務集團CEO彭蕾的一次內部講話，從中我們可以看出阿里在金融服務的看法和觀點：

我今天想要講的從我們互聯網屌絲的角度，怎么看所謂的互聯網金融。

金融機構對數據的利用遠遠低于互聯網行業

先講一講我的理解。

今天的互聯網對整個傳統的行業改變是一個演進的過程。首先它改變了大家獲取信息的方式，所以對傳媒這個行業改變是很厲害的。第二，它改變了零售也就是買東西、娛樂的方式，大家今天看，你有多長時間是坐在電視前面的?有多少的看視頻是在網上、Pad上完成的?所以它在慢慢改變這一切。

所以我覺得互聯網對金融行業的改變只是一個時間問題。

那為什么這個改變會引來這么多的關注呢?因為金融是一個特別高度監管的行業，它本身的復雜性決定我們今天必須小心面對這個事情。所以我覺得現在是一個特別正常的過程。這個過程也是互聯網行業、金融行業、監管方三方共同來面對的時候完成的、包括銀行在內。

接下來我想講的就是，互聯網的本質是什么。它改變了這么多的行業，他的本質是什么?

其實我們的理解是，互聯網的本質，其實是它通過很多很方面的應用獲取大家的數據，然后依據這些數據，可以再去延伸出很多的服務和所謂的創新的一些體驗。所以我覺得這是互聯網的本質，它是數據獲取的一個方式。

所以我們今天在看傳統的PC、還是移動互聯網，說到底還是一種在獲取數據的不同終端、設備和不同的應用而已。所以，互聯網的本質是——數據。

順著這個話來講呢，我自己面對金融一點不成熟的理解是，金融的本質其實也是數據，數據加信用。

今天傳統金融機構，其實我就覺得包括像銀行開戶，放貸時候進行核查，所有的這些都是在獲取數據，并且用銀行的這種方式去驗證他的可信程度，包括你今天要去上一個理財產品，或者提供什么樣的產品……所以，我覺得金融的本質，真的就是通過獲取數據，并且建立起這一套信用模型。

我想就是說，從這個角度看呢，今天所謂的互聯網金融也好，傳統金融也好，究其本質，從互聯網這個角度看，又回到數據和信用這兩個維度上。

然后，借這個機會，我知道今天來的銀行界的同仁也非常多，因為我自己跟銀行打交道也比較多，我自己感覺到，其實今天傳統金融機構在數據的利用以及挖掘上面其實是有非常大的空間的。

說白了，其實像工商銀行、興業銀行、還有像中信銀行，其實有大量的客戶數據、大中小各類企業的數據。但今天就說我們這些金融機構對這些數據的利用，這個我還是不客氣地講，還是遠遠低于互聯網行業對數據的利用。那么，其實傳統金融機構轉型過程當中，這是非常值得探討的一個領域。

當然，也有很多現實的困難。因為很多銀行行長也跟我說，彭蕾你不知道我們這個包袱也很重，今天你要涉及到數據改造的話，整個IT系統、包括你的業務系統，整個的金融行業數據是散存于各個部門?什么公司金融部、零售、信用卡中心……它這個業務區隔條塊是被打散的。

第二個就是說這個轉型，IT系統的業務轉型短期之內是出不了效應的，你有多大的這個容忍度可以讓這樣的事情發生?我覺得這其實也是金融機構今天比我們會略微多一點包袱的原因。

但是我自己覺得真的銀行大量的數據，是會給社會帶來更多的價值。這我是對金融一點粗淺的理解。

端、中間層、大數據平臺，缺一不可

最后，我就講講今天互聯網企業對互聯網金融的理解。我們自己的理解，其實分三個層面。

第一個層面叫做“端”。

端是什么意思?今天用支付寶也好、用微信也好，其實都是端。

端是什么?端是應用，端是終端。就是你今天通過手機，通過上網，通過什么網站，通過什么應用，你獲取了什么服務，這都是端層面的服務。今天所謂很多的創新——傳統的PC網站，現在移動互聯網上的應用，都是屬于端上的。

還有，通過什么樣的管道?包括現在的各種硬件終端：iPad、手機、還有圖象，藍牙……這個領域的創新是無窮無盡的，包括像今天我們在談論的余額寶也好、小額貸款、剛才講的一些好的應用……其實這個層面的創新，我自己覺得其實并不是最難的，因為今天互聯網給人們帶來的生活便利還不夠豐富，那么基于項目本身，其實我們的創新并不是很受局限，可以盡情地、天馬行空地去想。我覺得這是第一層面，就是端。

第二個層面，就是整個互聯網金融的“中間層”。

其實這個層面部分的構建，其實才是真正考驗互聯網金融機構、傳統金融機構能夠往下走的健康和持續的部分。

其實再往下走，就是你的客戶，你怎么對他歸門別類進行整理。那今天我覺得阿里巴巴和支付寶，其實我覺得我們十幾年來，我們自己認為做的最大的一件事情是構建一個信用體系。

就像支付寶的第一天，是叫擔保交易，就是用這樣一個看上去很簡單的一個方法解決了信任的問題。

所以我覺得就是像這個部分，對于客戶信息的掌握、以及對他行為的這種洞察，你怎么可以通過好的產品去把他實現，這個能力我覺得其實是在中間層面的。

當然隨之而來的就是，你在這個平臺上，你給用戶、給企業提供什么樣的產品，你要有一個好的產品平臺去支撐。同時后面，既然做了金融服務，那么你后面對支付寶而言，對我們支付清算平臺，然后我們資金管理的這個平臺——我相信這也是監管機構特別關心的，就是你的資金調撥，你和銀行之間的資金往來，包括你對備付金的資金管理，怎么做到規范，同時我們要講效率，這個它要通過對于數據的分析、以及技術的不斷的強化，加以實現的。

　再往下就是整個金融大數據平臺。

其實這個金融大數據平臺，可以和上面的“端“畫一個箭頭，是一個循環的總過程——你通過端這邊來的數據，直接連到大數據平臺，然后這個大數據平臺又支撐到你去構建中間層的部分。

所以呢，我們理解互聯網金融，其實構建的是——端、中間層、底層的大數據平臺，缺一不可。

同時你還要有有幾根柱子的支撐，這些柱子是什么?那我就說一下。比如風險控制平臺的柱子，一個互聯網上開放平臺上，怎么去識別比如像黑客來攻擊、壞人來盜取你的賬戶密碼、木馬釣魚……

又比如，余額寶資金業務的申購贖回，我敢肯定是基金行業中最高的，所以整套系統的流暢性和穩定性，也是基金系統最高的。

所以這是靠什么?

對金融來說最重要的，所以我就在阿里在做一件事情——我們在去“IOE”，也就是IBM、Orical的數據庫、還有EMC的存儲，我們現在都把它們去掉，去掉以后用單機的方式去解決。那么這樣，你會把IT的成本降低、效率會提升。

這個能力，我也覺得對于未來互聯網金融，其實你最終要拼的，除了拼財拼錢之外，還要拼成本!

因為我們去看了銀行的IT服務，我們是嚇了一跳，我們用不起那么多的大量的服務成本。因為互聯網的本質，它是要服務海量的用戶的，你如果用那樣的一些理念去做的話，可能就從成本上就限制了你不能去服務海量的用戶，你就只能服務可控的用戶。

所以這個就是我們對互聯網金融內部的一點不成熟的看法。

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