文| 惠軼 花果金融CEO

3月16日，花果金融正式上線第75天，累計(jì)交易額2億8639萬(wàn)元，比最初計(jì)劃多了30倍。

當(dāng)然，做為一個(gè)P2P類的貸款產(chǎn)品，2億多的業(yè)務(wù)量放在銀行里，也就是一個(gè)二線以上城市的一個(gè)高級(jí)信貸經(jīng)理一個(gè)季度的業(yè)務(wù)量，也就是說(shuō)我們用幾十個(gè)人PK掉了銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理，也沒(méi)啥值得驕傲的。

當(dāng)然，聰明的讀者肯定看出來(lái)了，上述的一段話屬于隱式裝逼，對(duì)于一個(gè)初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這樣的成長(zhǎng)并不容易，但在今天的P2P的行業(yè)里，這樣的成長(zhǎng)速度也還真算不得快，特別是最近幾個(gè)月，一個(gè)P2P公司月度增長(zhǎng)達(dá)不到50%，都不好意思和別人說(shuō)。

進(jìn)入2014年以來(lái)，盡管媒體朋友們還沉浸在去年P(guān)2P倒閉潮的悲觀情緒中，還在憂心忡忡的不斷討論業(yè)務(wù)模式可不可行，P2P公司怎么才能生存下去;而市場(chǎng)端的情況確是另一番完全不同的場(chǎng)景：幾乎是每天，幾乎是每個(gè)靠譜級(jí)以上的P2P平臺(tái)，都在上演著如12306般的火爆場(chǎng)景：

每日發(fā)標(biāo)時(shí)間前半個(gè)小時(shí)，成千上萬(wàn)的用戶開(kāi)始不斷F5刷新頁(yè)面，希望能在從發(fā)售到搶購(gòu)?fù)戤叺膸资腌姇r(shí)間窗口內(nèi)，能幸運(yùn)的買(mǎi)到。甚至有一個(gè)平臺(tái)，曾經(jīng)發(fā)生過(guò)最后一毫秒同時(shí)涌入資金過(guò)多，硬生生把程序設(shè)定的總額擠爆了幾十萬(wàn)的詭異事件。

為了處理每天積壓的幾百萬(wàn)至幾千萬(wàn)用戶閑置資金(充了值但搶不到產(chǎn)品)，網(wǎng)站不得不開(kāi)發(fā)出各種奇奇怪怪的資金排隊(duì)系統(tǒng)或者搖號(hào)系統(tǒng)，以減少用戶抱怨，客服每天都得接到幾十個(gè)投訴電話，怒氣沖沖的用戶在咆哮：“我都搶了二十幾天了，為什么還買(mǎi)不到!”。

為什么一夜之間，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)變的如此火爆?大概的原因有以下幾點(diǎn)吧：

首先，得感謝媒體。P2P這個(gè)生意其實(shí)由來(lái)已久，在中國(guó)已經(jīng)有了5、6年的發(fā)展，它本質(zhì)上屬于風(fēng)險(xiǎn)貸款，即那些由于各種原因無(wú)法從銀行獲得貸款的個(gè)人或企業(yè)，用一個(gè)更高的資金價(jià)格去獲取資金，資產(chǎn)質(zhì)量不算高，也有風(fēng)險(xiǎn)，比較適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)者，在2013年前，把P2P作為常用理財(cái)手段之一的互聯(lián)網(wǎng)用戶，不超過(guò)5萬(wàn)人，是一個(gè)小眾市場(chǎng)。

而2013年下半年的媒體熱炒，為這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)了很多的關(guān)注者，而其中有不少精明的關(guān)注者，發(fā)現(xiàn)這個(gè)市場(chǎng)即使是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，但在扣除了所有損失(違約、跑路等)后，這個(gè)市場(chǎng)給用戶帶來(lái)的平均理財(cái)收益率為13.8%，90%以上的理財(cái)者實(shí)現(xiàn)了年化15%以上的理財(cái)收益，于是乎，有大約25萬(wàn)名精明用戶在2013年下半年到今年年初進(jìn)入了這個(gè)市場(chǎng)。雖然25萬(wàn)名用戶并不算一個(gè)大數(shù)，但相當(dāng)于以前5倍資金量的快速涌入(總量大約600億)，已經(jīng)大大超過(guò)了這個(gè)市場(chǎng)可以承接的資金量。

第二，感謝各種寶。由于寶寶們的強(qiáng)勁表現(xiàn)，銀行存款1月份就流失了9000億，這些存款流失帶來(lái)了一個(gè)副作用，就是銀行貸款額度也相應(yīng)隨之減少，這樣把很多原來(lái)能夠從銀行獲取資金的企業(yè)和個(gè)人，擠到了P2P市場(chǎng)，而P2P市場(chǎng)增加了更多的借款資源，資產(chǎn)質(zhì)量就提高了很多。花果這個(gè)月完成了一個(gè)里程碑式的項(xiàng)目，北京某個(gè)體育館的修建，項(xiàng)目融資總額2億，原本是通過(guò)銀行渠道解決，但銀行額度不夠，最后采用混合募資的方式，通過(guò)花果平臺(tái)完成了其中5000萬(wàn)的募資。對(duì)于此類大型、優(yōu)質(zhì)的貸款項(xiàng)目，以前都是銀行和信托的專利，通過(guò)P2P平臺(tái)來(lái)承接這樣的項(xiàng)目，以前是不可想象的，而今天，它真的發(fā)生了。

第三，感謝銀行。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行在中國(guó)金融體系中都處在一個(gè)絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的地位，這種強(qiáng)勢(shì)不僅表現(xiàn)在欺負(fù)儲(chǔ)戶上，也表現(xiàn)在欺負(fù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個(gè)合作方，比如融資性擔(dān)保公司，銀行給予擔(dān)保公司的保費(fèi)過(guò)低，而又把很多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司端，讓擔(dān)保公司幾乎無(wú)法通過(guò)正常的銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)獲得利潤(rùn)，于是乎，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各個(gè)傳統(tǒng)上銀行的上下游機(jī)構(gòu)，紛紛開(kāi)始明修棧道，暗度陳倉(cāng)，把各種各樣的業(yè)務(wù)資源對(duì)接到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，一時(shí)之下，還真有點(diǎn)樹(shù)倒猢猻散的意思。

下面，就是各位創(chuàng)業(yè)者可能很關(guān)心的問(wèn)題：這個(gè)市場(chǎng)看起來(lái)挺牛逼的，如果今天才進(jìn)入，還有機(jī)會(huì)么?

我的答案是，有，但要難一點(diǎn)。雖然從用戶端來(lái)看，目前這個(gè)市場(chǎng)只有大約30萬(wàn)名真實(shí)用戶，似乎還有不少增長(zhǎng)空間，但在另一端，即與傳統(tǒng)金融資源對(duì)接，經(jīng)過(guò)這一年來(lái)的快速跑馬圈地，留給后來(lái)者的空間已經(jīng)不大了。

但這些其實(shí)我說(shuō)了也不算，如果你認(rèn)定了你能在這個(gè)領(lǐng)域干出一番事業(yè)，就去大膽的干吧。

但有兩件事我還必須得給想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的同志們提醒一下：

第一，P2P這條船，上去容易，下來(lái)很難。盡管從政策層面，最近對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的利好消息不斷，但金融無(wú)疑是國(guó)家管控最嚴(yán)格的領(lǐng)域，從去年倒閉的P2P平臺(tái)最后的下場(chǎng)來(lái)看，無(wú)論是因?yàn)檎５慕?jīng)營(yíng)不善，還是惡意詐騙，最后都是警察蜀黍介入收?qǐng)龅摹Ｖ辽僭诋?dāng)前，我國(guó)對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管還是維穩(wěn)思維，不論是什么原因，你只要給老百姓造成損失了，讓老百姓把政府大門(mén)圍了，都是先抓起來(lái)再說(shuō)。這個(gè)確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)，你得想清楚。

第二， P2P無(wú)論披上什么樣華麗的外衣，它都只是中國(guó)民間金融體系的一個(gè)部分，要想在這個(gè)行業(yè)做好，你必須有足夠的能力與中國(guó)民間金融體系中的各種力量共舞，小貸公司、擔(dān)保公司、民間放貸人、甚至B社會(huì)，個(gè)個(gè)都不是省油的燈。要說(shuō)服他們接受互聯(lián)網(wǎng)，還要防著他們不要把你坑了，并不是件容易的事。

關(guān)于快鯉魚(yú)

快鯉魚(yú)，一網(wǎng)打盡互聯(lián)網(wǎng)新創(chuàng)公司！

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