最近四五年以來，互聯網金融發展風生水起，在支付、理財、借貸、股權投資等領域開拓了不少新模式，為傳統金融不能覆蓋到的領域提供金融服務，成了金融行業的鯰魚。躺著掙錢的傳統金融機構也開始逐步覺醒，向互金公司占據優勢的領域進行開拓。

現在， 銀聯 馬上就要開始做 二維碼 支付了，銀行也開始做智能投顧了，一場傳統金融針對互金的反擊戰即將開打。說不定以后會有傳統金融機構像互金公司一樣通過開發大數據風控系統做普惠金融業務，或者主導開發區塊鏈應用。傳統金融與互聯網金融的競爭會越來越激烈。

銀聯 推出 銀聯 二維碼 支付標準

今天（ 12月12日 ），中國銀聯正式推出銀聯 二維碼 支付標準。“銀聯二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》兩個規范。該標準的發布是銀聯聯合成員機構推廣與應用二維碼支付的第一步，后續還將陸續發布配套的業務規則和產品方案等。

銀聯表示，《安全規范》從安全方面對二維碼受理設備、手機客戶端、后臺系統等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼產品提供了安全相關的標準依據。

《應用規范》定義了二維碼支付的應用場景和基于數字簽名的安全機制，提出了適用于金融支付的二維碼應用數據元，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼產品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標準依據。

標準的出臺是大規模推廣的前奏，預計下一步銀聯和銀行會在商家渠道上大力推廣，并對掃碼用戶進行一些補貼。

二維碼支付一波三折，從否定到肯定

二維碼支付在國內經歷了從否定到肯定的過程。互金熱潮興起后，支付寶、財付通等互聯網公司大力推廣二維碼支付，銀聯等機構對于二維碼技術也進行了研究，但并未積極布局。在2014年3月，央行支付結算司發文暫停支付寶、財付通的線下條碼支付業務，當時稱，條碼（二維碼）支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全和資金安全。將條碼（ 二維碼 ）應用于支付領域有關技術，終端的安全標準尚不明確。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑，存在一定的支付風險隱患。

當時市場上有很多意見認為，暫停二維碼支付的推廣是央行維護傳統金融機構的利益，因為二維碼支付沖擊了銀聯的地位。然而后續的發展證明當時的猜測站不住腳。

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央行當時就強調，是暫停而非叫停。一段時間的探索以后，在今年8月，央行主管的中國支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規范》( 征求意見稿 )，意見稿中明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準。征求意見稿包括總則、條碼生成和受理、條碼支付特約商戶管理、風險管理、紀律與責任、附則六章，對條碼（ 二維碼 ）從生成到使用各個環節進行了規范。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認二維碼支付地位。

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支付寶、微信支付等支付機構力推的二維碼支付終于被官方認可，也很快進入了發展快車道，如今二維碼支付在國內尤其是京滬這樣的大城市的普及度之高，想必大家都已看在眼里，從大型商超到路邊小店，甚至流動攤販，很多都采用了二維碼支付方式。

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如今到了臨近新年的今天，銀聯也推出自己的二維碼支付標準，這是其大規模推廣的前奏，下一步會聯合各大銀行，推出二維碼支付產品。至此，二維碼支付完成了從江湖之遠到廟堂之高的地位升華，成了互聯網金融和傳統金融都認可并推廣的支付方式。

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銀聯的二維碼支付與支付寶、微信有何不同？

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銀聯表示，銀聯二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶，因此不存在因資金沉淀在虛擬賬戶的情況。商業銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息。

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四方模式是指發卡行、收單行、商戶、銀聯在支付過程中實現分成，這一點與Apple Pay一樣。而支付寶、微信支付等第三方支付則是支付平臺與商戶、銀行的連接，通過虛擬賬戶完成支付，第三方支付平臺充當發卡行和收單行的部分角色。這一過程中銀聯被繞開，銀行地位也被弱化。

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對微信支付寶沖擊有多大？

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銀聯的四方支付模式優勢在于可以充分調動銀行的積極性來推廣二維碼支付，預計其支付模式是通過銀聯以及各家銀行的應用程序來掃碼，完成支付過程。目前經過支付寶、微信等廠商對二維碼支付習慣的培育，二維碼支付成為流行的支付方式。銀聯充分調動銀行的積極性，大力推廣基于銀聯支付標準的二維碼支付，省去了教育市場的過程，有一定的后發優勢。

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不過困難之處也很明顯。在對用戶的吸引力上，銀聯與各家銀行APP的用戶打開率要遠低于微信、支付寶，用戶使用微信支付、支付寶進行小額支付已經成為習慣，如何讓用戶放棄方便的微信、支付寶，去用銀聯和銀行的掃碼支付，存在不小的難度。銀聯和銀行下一步要做的，會是在各種商家大力推廣，擴展應用場景，并進行補貼來吸引用戶。這一過程肯定會對微信支付、支付寶形成一定分流，但很難反轉市場格局，畢竟在方便性、安全性方面，相差并不大，除非一方的安全性出現大問題。如果沒有突破性的創新優勢，已經形成的市場格局很難逆轉。

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在渠道上，銀聯和銀行對于大型商超的覆蓋比較廣，能否真正將渠道下沉，在各種小商家渠道上進行推廣，也是未知數。

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在推廣的積極性上，二維碼支付是微信、支付寶主推的模式，而銀聯目前對于二維碼支付的定位并不高，銀聯表示，銀聯聯合成員機構推出的二維碼支付產品將是“云閃付”產品系列之一，作為現有非接支付類產品的補充。也就是說，銀聯以后主推的還是云閃付，即基于NFC的支付方式。在二維碼支付上，銀聯和銀行會投入多少資源，也尚不能確定。

所以，銀聯推廣二維碼支付，恐怕很難在市場上興起比較大的波瀾。

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傳統金融開啟對互金的反攻模式？

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無論如何，銀聯推廣二維碼，是開始深入互金企業的腹地，畢竟微信支付、支付寶等已經在二維碼支付上投入很多精力，也已經確定了領先優勢，不管結果如何，至少傳達的一個態度是，傳統金融機構已經開始向互聯網金融占據優勢的領域進軍。

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實際上，在今年7月，工商銀行就對外宣布推出了二維碼支付產品，隨后建設銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發銀行、興業銀行等紛紛推出二維碼支付產品。農業銀行和平安銀行的二維碼支付產品可能將在明年上線。

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此外就在幾天前的12月6日，招商銀行在其新版App中推出了“摩羯智投”，根據用戶選擇的投資期限和風險等級，“摩羯智投”會推薦給用戶一個包含債券、股票和商品類基金的組合，并提供該組合的歷史模擬收益率和波動率作為參考。這是國內商業銀行首次引入智能投顧模式。

此外，在網貸領域，一些銀行也有所嘗試，東方資產管理公司也推出了網貸平臺東方匯，交易規模在網貸之家等第三方機構的排行榜中居于三十名左右的位置。

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二維碼支付、智能投顧、網貸都是互金公司發掘出來的新模式，如今傳統銀行也開始探索這些模式，可以看做是傳統金融基于自己優勢，對于互聯網金融開啟的反攻。這些年互聯網金融在理財、信貸、支付、股權投資等領域探索出了網絡理財、P2P網貸、第三方支付、眾籌等模式，利用人工智能、大數據等技術開拓了大數據風控、智能投顧等手段，雖然還未深度影響傳統金融的地位，但其聲勢確實稱得上風生水起，占據了人們的視線。傳統金融的態度，從早期的看不起，到慢慢開始重視，再到如今也開始做互金公司熱推的模式，或許預示著未來金融領域的競爭會更加白熱化。