本文由公眾號(hào) “蘇寧金融研究院” 原創(chuàng)，作者為蘇寧金融研究院高級(jí)研究員孫揚(yáng)

無(wú)場(chǎng)景，不金融。

消費(fèi)金融是最依賴場(chǎng)景的金融產(chǎn)品。疫情剛剛好轉(zhuǎn)，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融部門的各路人馬就開始四處視頻會(huì)議、云簽約和拜訪活動(dòng)，布局帶消費(fèi)場(chǎng)景、剛需、數(shù)字化程度高、客群質(zhì)量高的頭部場(chǎng)景已經(jīng)成為他們2020年的頭號(hào)任務(wù)。

那么誰(shuí)是消費(fèi)金融場(chǎng)景之王？消費(fèi)金融場(chǎng)景生態(tài)發(fā)生了哪些變化？

消費(fèi)金融場(chǎng)景重平衡

消費(fèi)金融是一種資源，場(chǎng)景流量也是一種資源，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展和行業(yè)的興衰，消費(fèi)金融和場(chǎng)景的融合過(guò)程是動(dòng)態(tài)的，雙方都在不斷地進(jìn)行雙向選擇，不斷地進(jìn)行平衡，不斷地改變自己以適應(yīng)外部的合作。當(dāng)前消費(fèi)金融已經(jīng)進(jìn)入新一輪的重平衡階段。

首先是線上線下場(chǎng)景重平衡。傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)向線上場(chǎng)景，回歸到可控生態(tài)，精簡(jiǎn)外部場(chǎng)景。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，加速滲透線下場(chǎng)景平臺(tái)，在垂直場(chǎng)景進(jìn)行裂變經(jīng)營(yíng)。微信“分付”入場(chǎng)，有硬撼整個(gè)消費(fèi)分期市場(chǎng)的強(qiáng)大野心。手機(jī)廠商的金融板塊開辟“借錢”專區(qū)，憑借近10億日活硬流量躋身頭部消費(fèi)金融場(chǎng)景。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)開始“圈地運(yùn)動(dòng)”，自建信用支付產(chǎn)品。消費(fèi)分期巨頭“不務(wù)正業(yè)”，打造場(chǎng)景消費(fèi)聚集權(quán)益服務(wù)，構(gòu)筑生態(tài)護(hù)城河。

其次是消費(fèi)金融融入剛需場(chǎng)景。疫情期間，在線醫(yī)療、在線生鮮服務(wù)、在線教育加速和消費(fèi)金融融合。青少兒英語(yǔ)培訓(xùn)平臺(tái)VIPKID與微粒貸、招聯(lián)金融合作。度小滿金融和新華教育集團(tuán)、山東藍(lán)翔、達(dá)內(nèi)科技合作。海爾消費(fèi)金融公司和中華會(huì)計(jì)網(wǎng)校、TUTORABC合作。疫情期間，平安好醫(yī)生新增用戶日均問(wèn)診量是平時(shí)9倍，新注冊(cè)用戶量增長(zhǎng)了10倍，平臺(tái)疫情期間累計(jì)訪問(wèn)人次達(dá)到11.1億，吸引小贏錢包、百度有錢花、玖富借貸等入駐。

生鮮市場(chǎng)也是消費(fèi)金融場(chǎng)景新藍(lán)海。蘇寧小店的蘇寧有菜交易規(guī)模疫情期間同比增長(zhǎng)800%，蘇寧金融任性付開始用于蘇寧有菜的信用支付。永輝超市疫情期間銷售額暴增600%，永輝云金小輝付可以用于永輝超市到家服務(wù)。

最后是消費(fèi)金融場(chǎng)景向頭部平臺(tái)集中。場(chǎng)景意味著生態(tài)、意味著客戶、意味著收入，場(chǎng)景就是消費(fèi)金融的血液。突如其來(lái)的疫情是場(chǎng)景變化的催化劑，讓好的更好，讓差的更差。2020年Q1，一些劣質(zhì)場(chǎng)景在疫情催化之下不斷爆雷，一些場(chǎng)景的D1逾期率高達(dá)20%。金融機(jī)構(gòu)逐步撤出純流量、無(wú)場(chǎng)景平臺(tái)。

那么，消費(fèi)金融巨頭的場(chǎng)景布局有什么新動(dòng)向？請(qǐng)往下看。

傳統(tǒng)消金回落原生生態(tài)場(chǎng)景

喧囂過(guò)后，歸于平靜。

股東原生生態(tài)才是傳統(tǒng)消金流量源泉，如：海爾消費(fèi)金融背后的海爾，招聯(lián)金融背后的聯(lián)通，蘇寧消費(fèi)金融背后的蘇寧易購(gòu)，馬上消費(fèi)金融背后的重慶百貨、物美、浙江中國(guó)小商品城，尚誠(chéng)消費(fèi)金融背后的攜程旅游，哈銀消費(fèi)金融背后的度小滿和同程，包銀消費(fèi)金融背后的新浪微博，小米消費(fèi)金融公司背后的小米集團(tuán)。

傳統(tǒng)消金機(jī)構(gòu)一方面收縮陣線、撤出小場(chǎng)景、回歸股東生態(tài)，深耕股東生態(tài)場(chǎng)景形成比較優(yōu)勢(shì)，一方面往線上走、加速和線上大平臺(tái)合作。

1、海爾消費(fèi)金融回歸海爾生態(tài)。海爾消費(fèi)金融通過(guò)海爾消金、夠花、海爾智家3個(gè)APP經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。在海爾消費(fèi)金融中，場(chǎng)景消費(fèi)金融占到40%，外部場(chǎng)景聚焦做教育和家裝，內(nèi)部場(chǎng)景聚焦家電分期。APP方面，海爾消金APP（主打分期商城、會(huì)員服務(wù)）在華為應(yīng)用商店上的安裝量146萬(wàn)次，夠花APP（主打年輕人信用借款）在華為應(yīng)用商店上的安裝量超過(guò)1394萬(wàn)次，海爾智家（主打家電電商和分期）在華為應(yīng)用商店上安裝量超過(guò)2000萬(wàn)次。

外部場(chǎng)景方面，海爾消費(fèi)金融和有住家裝公司合作裝修分期，2018年，海爾消費(fèi)金融對(duì)接了600家在線教育平臺(tái)，比如在線職業(yè)教育、在線小語(yǔ)種、在線課程輔導(dǎo)等。內(nèi)部場(chǎng)景方面，這兩年，海爾消金開始回歸母公司生態(tài)，和股東紅星美凱龍合作“星易家居貸”，和海爾公司合作“智家白條”和家電分期。在線上，海爾消金2020年3月聯(lián)合海爾智家APP（日活20萬(wàn)）推出了“智家白條”，為商戶提供生活消費(fèi)金，為消費(fèi)者提供海爾家電分期服務(wù)。在線下，海爾消費(fèi)金融為覆蓋336城4000余家海爾專賣店提供家電分期產(chǎn)品“0元購(gòu)”，由商戶經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行貼息，刺激客戶消費(fèi)。

2、招聯(lián)金融場(chǎng)景主攻聯(lián)通、校園生態(tài)，開始建設(shè)分期商城。招聯(lián)金融充分發(fā)揮股東中國(guó)聯(lián)通的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)聯(lián)通的線上線下場(chǎng)景全滲透。在線下，招聯(lián)信用支付產(chǎn)品“招聯(lián)信用付”已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)聯(lián)通29個(gè)省份的2萬(wàn)余家自有營(yíng)業(yè)廳，有免息分期和購(gòu)機(jī)直降的優(yōu)惠政策。在線上，招聯(lián)金融和中國(guó)聯(lián)通手機(jī)營(yíng)業(yè)廳APP合作，基于聯(lián)通的電信大數(shù)據(jù)，打造了“沃信用分”產(chǎn)品，該產(chǎn)品再衍生出話費(fèi)白條、手機(jī)分期、合約分期等場(chǎng)景產(chǎn)品。

招聯(lián)金融專為在校大學(xué)生打造了“零零花”產(chǎn)品，基于該產(chǎn)品，招聯(lián)金融和新開普公司的完美校園APP合作，為300多所高校學(xué)生提供現(xiàn)金借貸、信用支付、分期消費(fèi)服務(wù)。新開普公司的完美校園APP提供校園支付、充值繳費(fèi)、付款碼、校園碼、職位招聘等服務(wù)，覆蓋1000所高校1400萬(wàn)大學(xué)生，日活躍度比例在10%左右。招聯(lián)金融也開始自有場(chǎng)景建設(shè)的部分，建設(shè)了招聯(lián)分期商城，用戶規(guī)模達(dá)百萬(wàn)，提供12期免息、一元拼團(tuán)等特色服務(wù)，在產(chǎn)品供應(yīng)鏈上和蘇寧易購(gòu)等龍頭企業(yè)合作，品類、客戶服務(wù)和物流快遞都有明顯優(yōu)勢(shì)。

3、捷信消金線下場(chǎng)景聚焦手機(jī)數(shù)碼。捷信是線下消費(fèi)金融的典型代表，擁有覆蓋全國(guó)312個(gè)城市的26萬(wàn)個(gè)貸款服務(wù)點(diǎn)。根據(jù)捷信消費(fèi)金融最近發(fā)行的ABS的數(shù)據(jù)，在線下分期場(chǎng)景中，手機(jī)數(shù)碼站穩(wěn)第一梯隊(duì)，家居和家用電器是第二梯隊(duì)，旅游、婚慶、教育處于第三梯隊(duì)，健身、樂(lè)器和醫(yī)美場(chǎng)景還沒(méi)有形成規(guī)模。在云南，捷信分期已與蕾特恩、欣奕除疤、天津痘博士、苗醫(yī)生等眾多醫(yī)美機(jī)構(gòu)展開合作。

但是從2018年開始，醫(yī)美分期場(chǎng)景萎縮嚴(yán)重，根據(jù)某頭部持牌消費(fèi)金融公司的數(shù)據(jù)，醫(yī)美分期月進(jìn)件量從2018年12月的8萬(wàn)件，下降到2019年2月的3萬(wàn)件，2019年12月的2500件，2020年1月的1500件，2020年2月疫情期間的80件。

4、馬上消費(fèi)金融主攻線上場(chǎng)景。馬上消費(fèi)金融雖然已經(jīng)在線下和他的母公司重慶百貨、物美集團(tuán)合作提供購(gòu)物分期產(chǎn)品，但在目前還是以線上場(chǎng)景為主，信用貸款場(chǎng)景遠(yuǎn)超消費(fèi)場(chǎng)景。馬上消金對(duì)接了130個(gè)線上場(chǎng)景。在線上，馬上消費(fèi)金融的商品分期產(chǎn)品嵌入到了中國(guó)電信翼支付、OPPO、VIVO、唯品會(huì)、愛(ài)奇藝、上銀閃付等20多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，信用借款產(chǎn)品“安逸花”和騰訊、支付寶服務(wù)號(hào)、今日頭條、網(wǎng)易、滴滴等180個(gè)流量平臺(tái)合作。

互聯(lián)網(wǎng)消金加速在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)“圈地”

互聯(lián)網(wǎng)消金機(jī)構(gòu)，具有數(shù)據(jù)豐富、風(fēng)控技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，敢于闖蕩新世界、做下沉客戶，他們主導(dǎo)了近幾年消費(fèi)金融場(chǎng)景此起彼伏的“圈地運(yùn)動(dòng)”。百度有錢花、螞蟻花唄、蘇寧金融任性貸等互聯(lián)網(wǎng)消金平臺(tái)近幾年比較大的動(dòng)作，就是加速和在線教育、零售、生鮮、出行、運(yùn)動(dòng)健康、手機(jī)等產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合。互聯(lián)網(wǎng)消金絕不僅是給產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的客戶提供貸款產(chǎn)品，還和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在產(chǎn)品聯(lián)合創(chuàng)新、會(huì)員互通、權(quán)益共建、精準(zhǔn)營(yíng)銷獲客等方面進(jìn)行深度融合，讓自身的消費(fèi)金融產(chǎn)品具有更強(qiáng)大的場(chǎng)景生命力。

1、搜索引擎開路，有流量任性，教育分期打開百度有錢花場(chǎng)景生態(tài)。教育分期是百度有錢花的場(chǎng)景破冰之作，也打響了百度有錢花的名氣。根據(jù)美國(guó)Statcounter網(wǎng)站2020年數(shù)據(jù)，百度搜索引擎在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額達(dá)68.77%。搜索引擎又是教育培訓(xùn)的主要廣告入口，憑借搜索引擎流量，百度有錢花和國(guó)內(nèi)3000個(gè)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立了合作。

百度有錢花不但給教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供教育分期服務(wù)解決培訓(xùn)客戶資金不足問(wèn)題，也通過(guò)百度搜索引擎為這些機(jī)構(gòu)提供品牌曝光和導(dǎo)流獲客服務(wù)。百度有錢花和火星時(shí)代、中公教育、新東方、都學(xué)課堂（MBA\MPA）、韋博英語(yǔ)等建立了教育分期合作。在2016年，百度有錢花就已經(jīng)占據(jù)了教育分期的75%市場(chǎng)份額。金融機(jī)構(gòu)也紛沓而來(lái)，天津銀行對(duì)度小滿金融授信100億，定向支持教育分期。

但是場(chǎng)景太集中也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻逃嘤?xùn)機(jī)構(gòu)本身經(jīng)營(yíng)是有風(fēng)險(xiǎn)的。2019年10月，英語(yǔ)培訓(xùn)四巨頭之一的韋博英語(yǔ)關(guān)閉，給教育分期市場(chǎng)帶來(lái)一片恐慌。為了避免培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路風(fēng)險(xiǎn)，百度開始和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)共建百度銷售大學(xué)，嘗試建立可控的教育分期場(chǎng)景，但是目前還未成規(guī)模。醫(yī)美分期也是百度有錢花的戰(zhàn)場(chǎng)，百度有錢花已經(jīng)和藝星、美萊、華美、麗都等頭部醫(yī)美平臺(tái)進(jìn)行合作。

2、螞蟻花唄開啟垂直場(chǎng)景裂變經(jīng)營(yíng)，滲透平臺(tái)會(huì)員生態(tài)。螞蟻花唄是消費(fèi)場(chǎng)景滲透最廣的消費(fèi)金融產(chǎn)品，目前已經(jīng)支持樂(lè)視商城、海爾商城、華為商城、小米商城、OPPO商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、一號(hào)店、銀泰網(wǎng)、考拉海購(gòu)、唯品會(huì)、聚美優(yōu)品、口碑、餓了么、美團(tuán)、KEEP等平臺(tái)。

2020年3月，螞蟻花唄專門為餓了么和口碑的客戶打造了吃貨卡，吃貨卡擁有在這兩個(gè)平臺(tái)消費(fèi)的專屬信用支付額度，還可以享用吃貨卡專享的餓了么外賣和消費(fèi)優(yōu)惠。這是螞蟻花唄產(chǎn)品在垂直場(chǎng)景里面的裂變。考拉海購(gòu)和螞蟻花唄合作，客戶只要凍結(jié)279元花唄額度，無(wú)需付費(fèi)就可以使用考拉海購(gòu)黑卡輕會(huì)員，這是螞蟻花唄在橫向會(huì)員生態(tài)的滲透。

3、蘇寧金融消費(fèi)金融場(chǎng)景戰(zhàn)略是內(nèi)外兼修，對(duì)內(nèi)深耕智慧零售場(chǎng)景，對(duì)外連接頭部消費(fèi)場(chǎng)景，外部場(chǎng)景獲客占比達(dá)60%以上。蘇寧金融的消費(fèi)金融產(chǎn)品，基于蘇寧小貸公司對(duì)外提供服務(wù)的產(chǎn)品包括任性貸（信用借款）、任性付（信用支付），基于蘇寧消費(fèi)金融公司對(duì)外提供服務(wù)的產(chǎn)品是省薪借（信用借款），基于蘇寧銀行對(duì)外提供服務(wù)的是升級(jí)貸。蘇寧金融的消費(fèi)金融產(chǎn)品擁有強(qiáng)大的場(chǎng)景：中國(guó)最大的線下零售網(wǎng)絡(luò)和最大的電商平臺(tái)之一。

任性付主打內(nèi)部場(chǎng)景，用于蘇寧易購(gòu)線下綜合體、縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)的零售云店、社區(qū)和CBD市場(chǎng)蘇寧小店、線上電商的信用支付。任性貸主打外部場(chǎng)景，已經(jīng)和華為PAY、三星PAY、OPPO等手機(jī)廠商合作，和餓了么、58同城、貝貝母嬰、樂(lè)美購(gòu)、51信用卡、嘉聯(lián)支付等生活服務(wù)商合作，和哈啰出行、同程旅行、驢媽媽、青島地鐵等出行商旅服務(wù)商合作，和愛(ài)奇藝、PP體育等娛樂(lè)服務(wù)商合作。

升級(jí)貸、省薪借主要主打外部場(chǎng)景客群，已經(jīng)覆蓋滴滴出行、美團(tuán)、阿里巴巴、我的南京等場(chǎng)景。蘇寧金融的消費(fèi)金融產(chǎn)品，較早完成了數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系構(gòu)建，打造了全流程“伽利略”消費(fèi)金融科技產(chǎn)品解決方案，可以有效提升流量的轉(zhuǎn)化率，降低資產(chǎn)的不良率。“伽利略”消費(fèi)金融科技具體包含“知心”流量精準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、CSI反欺詐體系、“透鏡”風(fēng)控決策引擎、信用風(fēng)險(xiǎn)矩陣、“千尋”智能催收機(jī)器人、“小V”智能客服系統(tǒng)、“星象”存量客戶促活系統(tǒng)等。

4、360金融場(chǎng)景70%來(lái)自外部，聚焦離消費(fèi)者最近的場(chǎng)景。360金融依托福州三六零網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司對(duì)外提供消費(fèi)金融服務(wù)，有360借條、360分期2款產(chǎn)品。360借條在華為應(yīng)用商店有9681萬(wàn)次安裝，360分期僅有3萬(wàn)次安裝。截止2020年3月，360金融累計(jì)借款人1681萬(wàn)人，22.7%的借款人來(lái)自360集團(tuán)。

2020年Q1，360金融的D1逾期率為7.28%，M3+逾期率為2.17%。360消費(fèi)金融接入了脈脈、e袋洗、嘀嗒出行、百合網(wǎng)、貝貝母嬰、斑馬會(huì)員、哈啰出行、小米和愛(ài)奇藝等場(chǎng)景，場(chǎng)景渠道貢獻(xiàn)比例目前為15%。360金融在360借條的提額板塊，和微眾銀行打造了“微零花”產(chǎn)品，基于銀行二類賬戶，可以用于信用支付。“微零花”適用場(chǎng)景包括微信支付、支付寶、抖音、滴滴、同程、移動(dòng)、聯(lián)通等。

5、騰訊先通過(guò)微信支付獲客，再通過(guò)“分付’進(jìn)行變現(xiàn)。2020年3月，微信上線了“分付”產(chǎn)品，可用于消費(fèi)支付的分期付款。“分付”被預(yù)先集成到微信支付中，無(wú)須客戶事先申請(qǐng)分期即可使用。微信支付目前已經(jīng)覆蓋了5000萬(wàn)的商戶，這是“分付”無(wú)可比擬的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。微信“分付”的優(yōu)勢(shì)還在于微信的會(huì)員體系。微信為收單商戶建立會(huì)員管理系統(tǒng)，這個(gè)會(huì)員管理系統(tǒng)將十分有利于“分付”的拉新、促活和留客。

6、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)“圈地運(yùn)動(dòng)”，垂直化信用支付產(chǎn)品興起。美團(tuán)APP中有美團(tuán)生活費(fèi)產(chǎn)品，支持在外賣支付過(guò)程中的信用買單，以及平時(shí)周轉(zhuǎn)的信用借款功能，美團(tuán)生活費(fèi)通過(guò)重慶美團(tuán)三快小額貸款公司對(duì)外提供服務(wù)。近期美團(tuán)生活費(fèi)買單產(chǎn)品已經(jīng)升級(jí)為美團(tuán)月付，出現(xiàn)在美團(tuán)的收銀臺(tái)中。滴滴出行2018年向部分用戶開放和上線了滴滴信用付，用戶可享受500元信用額度，由深圳華強(qiáng)小額貸款公司提供服務(wù)。

7、手機(jī)公司才是消費(fèi)金融場(chǎng)景的下半場(chǎng)。手機(jī)公司做消費(fèi)金融有著巨大的優(yōu)勢(shì)，手機(jī)已經(jīng)是每個(gè)現(xiàn)代人出門必備的設(shè)備，可以說(shuō)手機(jī)消費(fèi)金融的場(chǎng)景就在用戶的口袋里。另外，手機(jī)數(shù)據(jù)在風(fēng)控方面有著無(wú)可比擬的價(jià)值，手機(jī)會(huì)員忠誠(chéng)度也較高。華為一年銷售手機(jī)2.08億臺(tái)，EMUI日活用戶數(shù)達(dá)到4.7億，華為在華為錢包中打造了“借錢”板塊，目前和百度有錢花、蘇寧金融任性貸和華夏銀行龍商貸合作。OPPO也打造了“借錢”板塊，除了OPPO自己開發(fā)的分子貸，也和馬上消金安逸花、易借款、招聯(lián)金融好期貸、蘇寧金融任性貸進(jìn)行了合作。

小米手機(jī)2019年出貨量達(dá)3880萬(wàn)臺(tái)，位于中國(guó)大陸出貨量第四。2019年，小米的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)收入達(dá)198億，小米線上互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)如視頻、音樂(lè)、游戲、文學(xué)等有很大的消費(fèi)空間。小米線上互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口MIUI擁有3.1億月活用戶，MIUI是小米消費(fèi)金融公司的天然場(chǎng)景來(lái)源。小米消費(fèi)金融公司獲批，截止目前小米擁有6000多家門店，有天然的線下消費(fèi)場(chǎng)景，而且小米消費(fèi)金融公司和小米金融業(yè)務(wù)板塊并不沖突，小米金融業(yè)務(wù)板塊已經(jīng)有一段時(shí)間了，有專門的小米借貸APP，和持牌金融機(jī)構(gòu)開展助貸導(dǎo)流合作，偏于信用借款服務(wù)，而小米消費(fèi)金融偏重于消費(fèi)分期。

分期平臺(tái)強(qiáng)攻非貸款服務(wù)場(chǎng)景

近兩年，分期平臺(tái)發(fā)展已經(jīng)明顯遇到瓶頸，消費(fèi)金融分期產(chǎn)品已經(jīng)不足以支撐未來(lái)生態(tài)和業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)，分期平臺(tái)也面臨存量分期客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。分期平臺(tái)急需新的非貸款服務(wù)的產(chǎn)品，用來(lái)增強(qiáng)存量分期客戶黏性，同時(shí)吸引外部新的高價(jià)值客戶。

1、樂(lè)信打造權(quán)益聚集平臺(tái)“樂(lè)卡”，會(huì)員粘性建設(shè)的巔峰。2019年樂(lè)信自有場(chǎng)景分期商城GMV達(dá)81億元，線下交易場(chǎng)景GMV 205.6億元。樂(lè)信目前在打造“新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略”，通過(guò)分期樂(lè)商城、桔子理財(cái)、鼎盛資產(chǎn)、樂(lè)卡、樂(lè)信財(cái)富打造消費(fèi)閉環(huán)生態(tài)。樂(lè)信在分期方面已經(jīng)和蘑菇街、中糧我買網(wǎng)、錦江WeHotel、dunkhome(潮流運(yùn)動(dòng)社區(qū))、回收寶、VIVO和蘋果合作。樂(lè)信開始經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景權(quán)益聚合，重點(diǎn)是年輕人的消費(fèi)場(chǎng)景，樂(lè)卡就是樂(lè)信打造的權(quán)益聚集平臺(tái)，可以幫助用戶花更少的錢購(gòu)買會(huì)員、享受更高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

目前，樂(lè)卡已接入騰訊、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及沃爾瑪、屈臣氏等線下連鎖巨頭，已經(jīng)深入城市商圈、社區(qū)、寫字樓周邊的中小商鋪等各類消費(fèi)場(chǎng)景，擁有涵蓋影音游戲、生活服務(wù)、旅游出行、餐飲生鮮、外賣美食、商超折扣和健身學(xué)習(xí)等120多項(xiàng)高頻需求權(quán)益。樂(lè)卡開啟了裂變經(jīng)營(yíng)，打造了權(quán)益子卡，覆蓋年輕人喜愛(ài)的品牌，喜茶、奈雪、瑞幸咖啡、騰訊視頻、網(wǎng)易云音樂(lè)、餓了么、亞朵酒店。樂(lè)卡，一方面能讓樂(lè)信深入滲透場(chǎng)景，為場(chǎng)景帶來(lái)客戶，另一方面也掌握了用戶的高頻消費(fèi)數(shù)據(jù)，對(duì)于消費(fèi)金融授信和用信有直接的幫助。

2、趣店自建場(chǎng)景之路艱難，未能形成對(duì)生態(tài)的有效助推。趣店的開放平臺(tái)將自身服務(wù)不了的7000萬(wàn)客戶分流給金融機(jī)構(gòu)，開放平臺(tái)在2019年Q3為趣店貢獻(xiàn)了90%以上的凈利潤(rùn)，但是趣店預(yù)計(jì)在2020年Q2末，開放平臺(tái)業(yè)務(wù)量將下降60%-70%，加上2019年Q4下降的19.7%，開放平臺(tái)總體業(yè)務(wù)量下降達(dá)90%。趣店近幾年不斷在嘗試自建場(chǎng)景，前后試水的項(xiàng)目有20多個(gè)，包括大白汽車、趣學(xué)習(xí)（在線教育）、相同（校園社交）、唯譜家（高端家政）、大白兒童閱讀等，但是一段時(shí)間之后就停止了項(xiàng)目。

2020年3月，趣店高調(diào)自建了奢侈品跨境電商平臺(tái)-萬(wàn)里目。趣店有掌握?qǐng)鼍暗男坌模亲越▓?chǎng)景是重資產(chǎn)的生意，十分消耗成本。另外，趣店的項(xiàng)目對(duì)于趣店的會(huì)員生態(tài)經(jīng)營(yíng)能否形成持續(xù)的貢獻(xiàn)，還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

3、傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司如海爾消金和馬上消金，也開始提供非貸款服務(wù)。海爾消費(fèi)金融開發(fā)了黑卡會(huì)員，99元6個(gè)月，可以在視頻VIP、看電影、咖啡、外賣和口腔護(hù)理等消費(fèi)場(chǎng)景方面享受優(yōu)惠。其實(shí)黑卡會(huì)員并沒(méi)有太多的消費(fèi)金融貸款優(yōu)惠。馬上消費(fèi)金融也開發(fā)了逸驪會(huì)員，包含以下服務(wù)：利息減免、馬上省錢、聯(lián)合會(huì)員、還款特權(quán)、馬上管家、生活服務(wù)等。

消費(fèi)金融場(chǎng)景潮落

流量野蠻導(dǎo)流的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，見(jiàn)流量就助貸、見(jiàn)場(chǎng)景就接的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，一些之前非常火爆的場(chǎng)景加速凋零，消費(fèi)金融場(chǎng)景進(jìn)入2.0時(shí)代。打造融入場(chǎng)景個(gè)性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品、開發(fā)非貸款服務(wù)將成為潮流。消費(fèi)金融產(chǎn)品面向不同的場(chǎng)景應(yīng)當(dāng)有一定的差異性，而不能是千篇一律，這樣才能更好地和該場(chǎng)景的用戶群體形成共振。同時(shí)，消費(fèi)金融也要思考非貸款金融服務(wù)場(chǎng)景，增加提升用戶粘性的手段，提升對(duì)于客戶的附加價(jià)值。深度掌控蓬勃發(fā)展的場(chǎng)景生態(tài)，同時(shí)擁有非貸款會(huì)員服務(wù)能力的機(jī)構(gòu)，才有可能問(wèn)鼎消費(fèi)金融場(chǎng)景之王。

同時(shí)，新的場(chǎng)景已崛起。

新頭部場(chǎng)景，可以參考易觀2020年4月份MAU超千萬(wàn)且增速最快的APP：個(gè)人所得稅、秘樂(lè)短視頻、郵儲(chǔ)銀行、淘寶特價(jià)版、網(wǎng)上國(guó)網(wǎng)、交管12123、駕考寶典、懶人聽(tīng)書FM、一起學(xué)、糖豆（廣場(chǎng)舞）、安全教育平臺(tái)、平安好車主、哈啰出行等。

新潛力股場(chǎng)景，可以參考易觀2020年4月份MAU超百萬(wàn)且增速最快的APP：233樂(lè)園（社交）、明星日歷、優(yōu)活手環(huán)、火火短視頻極速版、閩政通、freeme計(jì)算器、即刻天氣、luckin coffee、咪咕愛(ài)看、團(tuán)油（車輛加油類）、作業(yè)精靈、凱叔講故事、易捷加油、小猿口算等。

從上面可以看到，線上便民服務(wù)、在線教育、短視頻聚集平臺(tái)將成為推動(dòng)未來(lái)流量增長(zhǎng)新的發(fā)動(dòng)機(jī)。值得注意的是，雖然很多學(xué)校已經(jīng)開學(xué)，但是在線教育月活只有小幅回落，說(shuō)明用戶的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，場(chǎng)景已經(jīng)固化。我們也看到糖豆這種通過(guò)廣場(chǎng)舞內(nèi)容主打銀發(fā)社交圈的APP也開始出現(xiàn)，不容小覷。流量場(chǎng)景的重平衡，勢(shì)必將帶動(dòng)消費(fèi)金融場(chǎng)景的重平衡，為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)新的變數(shù)、新的機(jī)遇。消費(fèi)金融場(chǎng)景收縮是好事，有新的變化更是好事，反映消費(fèi)金融生態(tài)有活力且不斷的演進(jìn)。

場(chǎng)景潮落，消費(fèi)金融場(chǎng)景王者浮現(xiàn)。

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