在以 醫保 為主的國家和地區，雖然在基本原則方面具有共性，但在不同的市場仍有自身的特色。從中國市場來看，商業 健康險 基本具備如下6個特征：

1. 商業保險在一個政府基本保險廣覆蓋的市場中生存

2. 服務方以公立機構為主，缺乏競爭性的醫療服務市場

3. 商業保險靠自己的渠道發展，沒有政府作為官方去推行補充保險

4. 潛在可發展的客戶群體分化嚴重

5. 團險風險相對可控，但增長有限

6. 個險基數龐大，價格戰激烈，依賴于高免賠做風控

第一，在醫保廣覆蓋的市場， 商保 只能做補充，也就具備了補充健康險的基本特征。 不過，由于中國醫保不僅是廣覆蓋，也是低水平，保證的深度較為欠缺。因此，用戶最迫切的需求是對大病進行保障，而不是在廣度上進行覆蓋。住院保險和重疾險是用戶首選，門診和口腔等擴大覆蓋面的保險不是用戶的首要關注點。

第二，服務方以公立為主，缺乏競爭性。由于公立醫療機構的體制問題，市場之間的競爭較弱，特別是在醫療資源并不豐富的地區，容易造成地區性的壟斷。 而在醫療資源豐富的地區，公立醫院之間雖然也存在競爭，但對支付方仍占據較大的優勢。不過，對于商保來說，因為主要是跟隨醫保的策略，伴隨著醫保的逐步強勢，未來的發展將獲得一定的利好。但是，由于商保自身的體量相對較小，很難和醫院去談判進行控費，只能在用戶使用上進行限制，這也是中國商保市場長期的特色。

第三，由于醫保的廣覆蓋，加深保障更多屬于個人自愿的選擇，政府并不會為此進行推廣。 近年來，醫保雖然在深度上進行了拓展，但缺口仍然較大，商保只是部分風險意識較高的用戶選擇。當然，醫保也允許使用個帳購買商保，但限制具體商保品種，通過個帳銷售的產品普遍規模較小。

第四，客群分化嚴重。由于中國經濟發展不平衡，實際購買力差異較大，導致用戶分化較為明顯。 中高收入群體主要集中在類壽險的重疾險領域，雖然保額只有30-50萬，但是一次性給付，財務補償較具優勢。廣大中等用戶群體則偏向于百萬醫療險這類的住院保險，雖然保額較高，但卻是實支實付型，且有高達1萬元的免賠額，實際賠付金額相對有限，但勝在是低價產品。當然，客群分化不僅是購買力的差距，也是購買意愿的區分，很多用戶對風險的認知較為局限，低價更易吸引其進行一次性購買。

第五，中國商保的團險市場增速相對緩慢，但與成熟市場相比仍然屬于高增速。 由于團體保險的風險分攤較好，理賠壓力照理應該較小。但由于團險市場的可擴展性較弱，新單增長不高，公司競爭更多采取價格戰，導致賠付率惡化，盈利能力不強。而且，團險以企補為主，提供給企業員工更多的是基于醫保之上的再報銷，對大病保障相對有限，福利性質更強，與部分個人對大病保障的需求有差距。

第六，個險市場為主，價格戰激烈。 與臺灣地區類似，個險是大陸地區的商保主力，無論是重疾險還是住院保險，都在大陸獲得了快速的增長。但由于受制于購買力和購買意愿兩個方面，中國的健康險以重疾險為核心，實支實付型的健康險始終難以獲得規模化市場，即使推出類似健康險稅優這樣的產品，用戶的熱情都很低。但隨著將免賠額拉升到1萬元以上并將保費價格下降到500元以下，賠付型保險獲得了高速的增長，這與其他市場有很大的不同。在醫保為主體的國家，大部分商保是沒有免賠額的，雖然用戶更看重大病保障，但對常規疾病的涵蓋也是其抗風險的需求。雖然沒有免賠額的保費更貴，但這并不影響保險產品的銷售。

因此，在醫保和醫院都是公立的市場環境下，特別是在用戶的購買意愿和能力有明顯制約的情況下，中國商保的發展以大病保障為核心，主要依賴個險渠道。由于市場競爭日趨激烈，價格戰成為競爭的主要手段。這導致商保很難提供具備更高價值的保險產品，市場同質化競爭不利于市場的良性發展。

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