9月14日，“服務 實體經濟 ——2017中國 金融 科技 未來領袖峰會”在北京雙井富力萬麗酒店舉辦。本次活動由產業創新服務平臺“億歐”主辦，創新型 金融科技 公司“淺橙科技”聯合主辦。

峰會現場億歐公司聯合創始人王彬、宜信高級副總裁兼CSO 陳歡 、希望金融CEO陳興垚、淺橙科技創始人CEO朱永敏、泰康在線首席市場官方遠近、易鑫集團COO姜東、錢包生活CEO定勝斌、豐瑞資本創始合伙人李豐等數十位業內人士發表了主題演講。

宜信高級副總裁兼首席戰略官陳歡演講主題為《助力實體經濟，科技讓金融更美好》， 陳歡用三步走角度解釋“金融服務如何幫助實體經濟”：首先， 可以通過做小額貸款或者小額信貸；其次，可以通過滿足他們除貸款的需求外的其他需求，如保險、理財、資金管理的需求等；最后，匹配好小微企業的需求和機構提供的服務。

以此同時，陳歡還闡述了一些小微企業為什么會成功？ 第一，成功的 小微企業 可以規模化的發展業務；第二， 成功的 小微企業 可以很好的控制風險。

以下為億歐整理的 陳歡 演講速記：

謝謝主持人，也謝謝王總，今天有機會在這里跟大家分享對于宜信來說，在過去11年用金融科技去發展金融服務，讓金融服務更加地容易獲得，讓金融服務更加地匯集到千家萬戶這樣的一些經驗。

過去這幾年一直在談論“金融科技（FinTech）”這樣的詞匯，我們知道金融和科技的結合，因為過去有很多的機構開始出現，很多的互聯網公司開始做金融之后，我們開始談論“金融科技”這樣的一個詞。其實，金融一直以來都是一個擁抱科技的行業，如果從歷史上金融服務的演進來說，它是最早去接觸通訊服務，最早采用計算機系統，最早運用各種新的技術發展自己服務的行業，金融天生和科技有很多的結合點。

那么，為什么在這一兩年一直會特別地談論“金融科技”這樣的詞匯呢？ 如果，我們從金融和科技過去演變的歷史來說，過去金融和科技的結合很多體現在信息化上，體現在很多的交易過程便利性上，體現在很多通訊方式上的變革，帶來了很多新的革新。

現在金融科技的變化是在 大數據 上、移動互聯網上、科技上，改變了金融交易的過程和過去的做法。這是在過去的10年、過去的100多年來所沒有發生的。過去幾年的變化，使得我們的金融服務部不再像以前離我們那么遙遠。因為金融服務它結合了移動的手段，結合了大數據的應用，結合了我們對數據更深入的理解之后，金融服務它會能夠更好地理解到我們每一個消費者、理解到每一個個人、理解到我們每一個小微企業主。正因為有了這些變化，所以金融它就變得不再是高高在上，它是有機會能夠觸達到我們每一個。這時候我們就發現金融變了。

也正是因為這樣的一個變化，所以我們會對于“金融科技”這樣一個詞匯有了很大的關注。它所帶來對行業的改變，充滿了系統，而且基于這樣的一個變化，針對它與過往來說，有很多金融服務變化不同程度切合到我們今天的主題。 這樣的變化是能夠觸達到每一個消費者，能夠觸達到每一個小微企業主，其實這樣的變化對實體經濟的助力是有非常大的幫助的。

對于宜信來說，我們在過去的11年，其實一直在利用科技幫助金融服務更好地變化，來幫助金融服務更好地服務每一個個體的工作，而我們怎么去理解金融科技去助力實體經濟？

其實在幾年前的時候，我們就提出了所說的 三步 走角度，用這樣一個視角去看待金融服務如何去幫助實體經濟 。

第一步叫做小額貸款或者小額信貸， 貸款其實是一個產業需求，特別是對于小微企業主來說的話，它對于資金的需求在各種金融服務里面可能是最強烈地需求。我們看到市場上所有很多金融科技公司，發現最多的是提供融資服務、貸款服務的機構，其實這也說明了市場上資金的需求，其實是這些小微企業最強的需求，所以這是我們認為的第一步。通過切入第一步，就有機會發展到第二步。第二步是什么？

第二步個人和小微企業主不僅僅有貸款的需求，其實還有其他的需求。比如，有保險的需求、理財的需求、資金管理的需求等等。 第二步會有更多的金融服務需求被擴展出來，為他們提供服務。但是僅僅有這些金融服務是不夠的，因為，對一個小微企業主來說，如果他發展的好，我們是可以用更多技術的力量，更多信息化的手段，去幫助提升他們的能力。這里可能也有更多其他管理企業的跟進，有營銷的系統、信息化的系統、數據BI的系統等等這些。如果去跟進幫助到這些小微企業，更好地發展他們的業務，把他們的生意做得更好，其實，后面的金融服務才能夠得到很好的發展。因為他們業務的發展其實是支持這些金融服務發展的一個很重要的前提，所以我們會從這樣的角度去看待如何讓金融科技幫助實體經濟的發展。

對于個人和小微企業主來說的話，我今天的發言可能會 更多注重在小微企業主上面 。雖然對于個人的服務和需求者角度來說，他們確實也在拉動著實體經濟，我們做得很多的消費分期，做得很多對于個人的幫助，提前去享受更多地生活等等的這些金融服務，其實都在推動需求、拉動手段幫助著實體經濟。但是我在今天可能更愿意分享一些對于小微企業的拉動和觸動。因為對于個人的金融服務在市場上其實非常多的，但其實對于小微企業還是有很多的困難，為什么有很多的困難？在上面列了一些，我也不一一贅述。

最大的難點，在于小微企業的需求和機構能夠提供的服務，在過往來說，它的匹配度是很差的。 因為每一個小微企業主，他有他現實經營的情況、現實的困難。但是對于提供服務的一家機構來說，他又有他風險控制的需求，又有他風險控制的難度所在，所以這中間出現了不匹配，這也是為什么在歷史上能夠為小微企業提供服務的機構不多，而且有不少嘗試過的機構教訓不少，經驗也特別多，我想這是其中非常重要的原因。

的確，像剛才我提到的移動互聯網的發展，一些大數據應用的發展，以及大家對于互聯網使用習慣的變化，使得我們現在有機會去幫助這些企業，去獲得他們更好地數據，去幫助他們做更好的風險控制管理。

宜信在過去11年，嘗試過很多對于小微 企業服務 的手段，有成功的經驗，也有一些失敗的教訓。我們也用過很多在市場上，過往被其他一些機構證明過的一些成功的經驗，成功的征信手段、征信的方式。但是實際在全國大規模推廣的時候，可能也會面對不少的一些挑戰，所以我們現在對于小微企業提供服務來說，的確會很注重，對于他們金融數據和交易數據的識別、判斷、交叉檢驗和去做分析、挖掘。

在這基礎上，小微企業主所有的方法來源，其實是來自于他做生意的收入。所以我們不能夠很好地理解他們的業務，很難去為他們提供服務。過往對小微企業所有的風險控制手段都是圍繞這一點，但是就像這頁PPT上顯示的，因為他們的數據太亂了，恰恰很難得到你滿意的數據，的確在現在來說，因為每一個企業在互聯網上使用的信息手段越來越多，所以我們有這樣的機會去提供這種服務。

比如說，我們對于電商平臺上的賣家，我們對于其他的一些外賣平臺上的商戶，我們對于一些使用ERP軟件的中小企業、小微企業，我們在過往三年多的嘗試里頭，去利用他們上面的經營數據，利用在他們上面的這些交易的流水。以這個作為我們最主要的風險控制點去進行信息的判斷，對于他們經營能力，對于他們經營的這種節奏，季節性的波動去做深入的分析，理解他們每一個現金流的狀況，去提供我們的金融產品的服務，去匹配他們現金流，從而能夠很好地為他們提供金融服務。這在過去的幾年里面，被我們證明是一種成功的做法。

為什么成功？

第一，它是一個可以規模化去發展的業務。第二，它是一個風險可以被控制的。

因為在過去的三年多，我們有很多的客戶已經經歷了幾次貸款的循環，我們從他們的身上看到了每一個周期結束的數據，看到了針對不同行業、不同現金流特點的客戶，去做他們的風險控制和判斷。

另外來說，我想大家都很熟悉，基于供應鏈去做小微企業的融資服務。供應鏈的服務其實它也算不上是一個特別新的概念，因為過往在我們談論金融科技之前，有銀行也有一些分銀行的機構，在這個領域其實也是有很好的摸索和探索。其實，在 利用更多金融科技手段的 過程之中，我們可以用一些在過往的成功方式在上面，也可以疊加一些新的做法。從中獲取到更充分的數據，了解到更全面的信息，然后進行小微企業風險的判斷。

我們在供應鏈金融服務上面，除了傳統的針對大型的核心企業去提供一些類似的服務之外，我們也有一個比較典型的行業案例，就是商超，超市的供應商。因為超市的供應商他們都會有正規服務的營業收入發票，在國家整體的精髓工程之下，其實每一家企業增值稅的發票也是能夠有比較好的方式通過稅務數據了解到一個企業整體的營業收入情況、經營的情況，我們基于這樣的數據去判斷和了解一家企業經營的整體情況，針對他們授信，在過往來說也有一些成功的經驗。

剛才前邊也提到一些前沿的技術，對于前沿的技術在金融領域上如何去使用， 區塊鏈 是一個非常熱門的詞匯。當然我認為區塊鏈在金融領域的應用，就目前來說，我們還是處在一個探索和嘗試的階段。它到底在金融領域上能夠發揮多大的作用？可以有很多想象的空間，但是具體的實踐上面，區塊鏈技術仍然也有一些它不利的地方。對于宜信來說，我們在做一些小的嘗試，但是一些前沿性的探索主要是在區塊鏈領域上面做嘗試和探索，讓交易類系統更好地通過鏈方式，在公開不可篡改的方式進行存儲，從而滿足我們在金融上面的需求。但是這仍然是在一個探索之中的技術，它運用的前景可以非常的樂觀，但是我們仍然需要相當的時間去摸索它如何更有效的在金融領域的應用。

另外簡單提一句，雖然這不是我們公司主營的業務，但是它仍然是非常典型的利用金融科技去幫助實體經濟的代表。這其實是宜信公益性的平臺，雖然它是公益性的平臺，可是它卻在過去的幾年里頭，幫助我們從東部的沿海區域資助了將近3億的資金到西部的農村。在過去的這么多年以來，3億它的確不是一個很大的數目，卻也幫助了幾萬農村的婦女，而且通過一個非常精準的方式直接到達農村的家庭。并且我們說它不是一個捐助的方式，它是一個借款，借款意味著什么？借款意味著你需要還款。

為什么能還款？

因為這些人拿到這筆錢之后，他需要投入到生產之中，他需要讓這筆錢產生價值之后來還款。

所以這樣的方式，他通過互聯網資金從東部到了西部，通過互聯網使得資金從東部的普通人到了西部真正需要這筆錢，而且他認為這筆錢能夠給他帶來收益，能夠讓這筆錢為他還款的家庭。所以我覺得，雖然它是宜信非常小的一個平臺，但是我覺得它也非常重要，能夠利用一些互聯網的手段，能夠利用科技的手段幫助實體經濟實現精準扶貧定位的平臺。

除了貸款之外，它也需要其他的金融服務。

一個非常典型的服務就是我們說的保險或者微保險的金融服務，每一個小微企業主以及包括個人，其實保障是非常重要潛在的需求，只是我們如何通過更好地方式去挖掘需求，以及通過更好地方式去服務他們。我想智能保險其實也不是大家現在聽得很少的詞匯，很多的機構、很多的公司都在提這樣的詞，同樣，我想它一方面對于大數據更大規模的獲取，使得我們更好地判斷每一個個人和小微企業的需求。與此同時，通過數據對于保險產品的分析，使得我們能夠更好地了解到每一個產品保險所適應對象的不同，所以有機會能夠更好地匹配產品的供給和個人與小微企業主的需求，我想這其實是一個數據在保險服務上帶來的改變，我們也在做這方面的嘗試。

與此同時，其實對保險服務來說，因為它還是一個相對有些復雜的產品，不像貸款那么的直接，那么的容易理解。所以現在我們的智能保險平臺其實不是著眼于直接讓小微企業和消費者上來買保險，我們這個平臺其實是為保險經紀人服務的，能夠讓保險經紀人更好地去理解客戶的需求，讓保險經紀人更好地了解產品從而去匹配需求，我們覺得這個是現在所處的階段來說，非常具有更可操作性的一步，而且也能夠通過這一步去幫助這些小微企業主更好地獲得微金融的服務。

還有信用方面的一些服務，針對小微企業能夠獲得相關企業征信的服務，對于他們去開展業務、識別伙伴，做商業方面的信用管理，其實也是非常有幫助的一步。

剛才也提到， 除了這些微金融，貸款的需求和其他的金融需求，其實他們還有自己能力提升的需求，我們其實也有在這方面做一些嘗試。 比如說上面列出的，其實為小微企業主提供的現金管理，一個資金流通管理的系統，其實是幫助他們更好地利用自己的移動終端，能夠很好地了解到自己各種資金進出行為，以及在這上面做資金的監控、管理，以及相應的簡單操作。這樣的企業其實它可能和我們前面說的這些貸款服務、金融服務并不是直接的相關，但是通過這些產品服務幫助他們更好地去提升自己的管理能力和管理的水平，其實對于全國六七千萬小微企業的發展繁榮，才有更好地助力我們實體經濟地更好發展。

還有類似的幫助他們做費用管理的平臺，做一些報銷平臺的服務，其實也不是說有一天頭腦發熱想做一些東西提供給市場，其實中間有一些系統和服務。宜信在自己的工作過程之中，業務開展的過程之中，需要用到的系統和能力，我們將這些能力做一些對外的開放、對外的輸出，去幫助其他的小企業、中型企業發展，促進整個行業、促進我們客戶的繁榮和發展。

金融科技的領域非常的大，我們也不可能靠一己之力去覆蓋。另外一種方式是除了我們自己提供服務之外，也通過幫助其他的機構成長。比如說設立自己的產業投資基金，去助力生態圈的發展，包括這里面列出的一些投資的企業，有的是做電子發票服務的，有的是做二手車經銷商的系統的，有的是做直接的二手車經銷商的融資服務，對于他們的投資幫助他們的發展，也能夠很好地在市場上提供更多的服務商，去幫助金融科技輔助這些實體經濟的快速發展。

所以我們在自己關注的投資人領域上面，也列出了我們日常關注的投資領域，這些投資領域其實也都是很深入地切合到對于通過金融科技去幫助實體經濟，這樣的發展主題去推動科技的一些創新，利用科技去進行一些金融服務的創新，幫助這些實體經濟的一些發展。

最后，回到我們的這一頁上，基本上列出了宜信金融科技的版圖上面所開展的各項服務，包括了貸款的服務、財富管理的服務、其他技術的服務等等，這些不同服務的類型。還有剛才沒有特別提到的，我們也覺得做得不夠好的業務，小微企業其實還有非常重要的融資手段，不是貸款是股權的融資，其實眾籌股權的服務，眾籌股權融資其實也是市場上非常重要的，為小微企業提供的服務平臺，我們在這上面也有探索和嘗試。

我想對于宜信來說， 關注個人、關注每一個個體、關注每一個小微企業主去幫助他們成長，是我們在日常工作之中對我們最重要的一個戰略定位。 在宜信工作的每一個同事，其實都知道現有宜信普惠業務來說，有一句話叫做“金產的一個中國夢”，我們希望讓宜信的金融服務能夠去真正的幫助客戶去成長，能夠幫助客戶成為一個不一樣的自己，能夠幫助客戶去成就他們的夢想，能夠幫助他們去成就他們在實業上的推動。

我們 的譚總在內部以及包括在外部的場合多次提過，對于金融從業人員來說，最大的夢想就是 讓有限的金融資源能夠配置到德才兼備、有擔當的人和企業身上，能夠讓人和企業利用到金融資源，能夠讓金融注實業芯。 這是創辦宜信這家企業的初衷，以及讓宜信能夠更好地服務千千萬萬的個人和小微企業的出發點。

謝謝大家！

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2017年9月14日，億歐智庫正式發布了《2017中國智能金融產業研究報告》，該報告在梳理智能金融概念、宏觀環境和公司現狀的基礎上，總結了七大應用場景，并分析了金融機構的智能金融應用以及互聯網巨頭的布局，最后總結了智能金融的未來發展趨勢與挑戰。了解更多報告內容，請點擊： 《2017中國智能金融產業研究報告》 。

本文系投稿稿件，作者：陳歡；轉載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章內容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。