互聯網時代是繁榮的。

2012年到2017年，互聯網時代的到來使傳統金融服務無法滿足用戶對高速度體驗、高效率配給的需求。因此， 金融科技 上半場的動力來自于C端用戶，大量創新集中于以流量為代表的領域。互聯網和用戶的交互體驗下，在中國， 全球領先的快捷支付應運而生，在線理財不斷豐富，線上借貸愈加便利化。

繁榮的背后，也是殘酷的競爭。

根據《中國互聯網發展報告（2019）》，截至2018年12月，中國網民規模達8.29億，手機網民規模達8.17億，占全體網民比例達98.6%。手機網民數量接近網民總數，移動 互聯網流量紅利 已接近完全飽和。

伴隨著宏觀經濟下行、監管環境趨嚴以及互聯網紅利消失等天花板的顯現，監管、市場、企業、用戶之間快速形變，金融科技進入下半場。

10月19日， 京東 數字科技集團副總裁許凌在“2019京東全球科技探索者大會”分論壇“ 金融科技下半場 ”中分享到， “金融科技下半場的需求方變成金融機構，下半場應更專注于金融的專業性，強金融屬性、強線下特征的業務將成為金融機構發展金融科技的重點。”

新命題丨 金融機構 的 數字化轉型

“所有的技術解決方案都要從業務談起，不能真正解決，最后可能往往都是空談。”京東數科副總裁謝錦生認為，金融機構轉型需要解決四個方面的問題。

“第一， 客戶經營 。不論是做金融科技，還是金融機構的數字化轉型，兩者焦慮的最大痛點都是如何抓住客戶，如何在新的場景下獲得新的客戶，如何把已經失去的客戶召喚回來。解決客戶經營的問題，不只是業務部門的事，也不只是科技部門的事，是一家金融機構共同的問題。

“第二， 場景運營 。‘場景’并不能簡單理解為流量。在金融科技的上半場，抓流量容易在信貸業務或者理財業務上變現。然而在金融科技下半場，單純的從場景端引入流量不是長久之計。只有真正理解不同場景上不同的客群需求，開發能力處理不同商品的數據，把業務無縫嵌入到場景中，才能真正解決轉型問題。

“第三， 風險管理 。包括信用風險，在所謂的移動互聯網大潮下面，速度與用戶基數要求金融機構必須有主動管理風險的能力，‘時刻打有準備的仗’。

“第四， 技術重構能力 。如今，分布式架構已深入人心，金融機構應適時考慮最適合自己的分布架構，考慮新的架構以什么樣的方式搭建才能達到收益與風險的最大平衡。”

謝錦生認為，“一家金融機構通過數字化轉型要建立 人（客戶經營）、貨（風險管理、技術重構）、場（場景運營） 的總體能力。”基于此，京東數科推出了一站式金融數字化解決方案JDD T1。JDD T1將成為“金融科技操作系統”的重要組成部分，助力金融機構數字化轉型，提升金融服務實體經濟的實效。

新變革丨 信用卡 行業的三個關鍵詞

互聯網的崛起改變了傳統消費習慣。

近幾年 消費金融 迅速發展，促使銀行發力目標從房貸、車貸等傳統業務轉向了信用卡業務。80、90成為消費的主力軍，他們的消費理念也在發生迅速的變化，網購、快遞、外賣等新生活方式改變著傳統消費市場格局。

此外， 金融科技 熱浪席卷全球，從商業銀行、持牌消費金融公司、保險公司到互聯網巨頭、網絡小貸公司等參與者的加入，都在不斷加大對消費金融的布局。

所以，信用卡市場跑馬圈地再度形成。

在一線城市信用卡業務進入“存量時代”的同時，二三線城市商業銀行信用卡業務迎來了新的發展機遇。

在此背景下，信用卡行業開始謀求數字化業務轉型，拓展更多業務場景，滿足多元化、個性化的用卡需求，同時通過數字化運營、精細化管理，幫助信用卡行業提升經營效率。

京東數字科技副總裁區力在觀察市場以及調研行業參與者見解的基礎上，針對如何順應信用卡行業變革概括出三個關鍵詞： 效率、場景、流動性。

“在目前市場日趨飽和，獲客成本日漸高漲、風險管理難度增大的情況下，如何通過提升獲客、轉化效率，從而快速獲得優質的客戶和資產是全行業面臨的重要課題；同時，客戶行為習慣場景化的特征也越來越明顯，因此如果要想維持客戶持續的活躍，有效提升資產的質量，場景化經營不可或缺；流動性主要指通過靈活的資管手段，讓存量資產快速盤活和周轉起來，使得業務發展不再受制于資本金的限制，從而將效率和場景的優勢發揮到最大化。”

京東數科信用卡數字化運營解決方案，連接了系統方、銀行方、持卡人，提升了銀行和各行業商戶的連接效率，從而提升了場景的豐富度。同時通過資管科技平臺JT2，幫助金融機構提高其流動性管理能力，盤活信貸資產，降低融資成本。

新關系丨共建共生

許凌認為，應對金融科技下半場的機遇與挑戰，其重點在于共建開放的金融科技操作系統。

許凌提出，一個開放的金融科技操作系統應做到三個要求：

一是利用數字化能力輸出，幫助金融機構在系統架構、產品運營、風險管理、場景運營等業務核心環節實現全方位數字化，降本增效；

二是為金融行業各類參與機構提供底層互通、相互關聯的數字化服務體系，提升機構間協同效率，助力金融市場高效運轉；

三是助力金融機構與各實體產業深度融合，實現場景共建、業務共生，提升金融服務實體經濟的質效。

上述提到的一站式金融數字化解決方案JDD T1、信用卡數字化運營解決方案以及智能資管科技平臺JT2都是京東數科基于這一操作系統推出的金融行業具體解決方案。

許凌表示， 京東數科所談的共建共生，并不是科技公司去“賦能”，而是金融機構與科技公司“共建” ，是各機構打破自我封閉，去實現效率最優、成本最優，是各機構攜手去創造更大的產業價值和客戶價值。這才是金融科技下半場的正確打開方式。

編輯：劉歡

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