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盜刷猖獗,洗錢成風(fēng),網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名認(rèn)證能解決問題嗎?

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盜刷猖獗,洗錢成風(fēng),網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名認(rèn)證能解決問題嗎?

微信 紅包收不了,零錢用不了,坐滴滴付不了錢,請朋友吃飯微信支付刷不了……?“史上最嚴(yán)”支付新規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》7月1日將正式生效,如果你的網(wǎng)絡(luò)支付身份沒有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,那你就可能面臨這些問題。

對此,很多人不免疑惑好端端的為什么搞這個(gè)?

網(wǎng)絡(luò)非實(shí)名支付成為 金融 犯罪的沃土

隨著 互聯(lián)網(wǎng) 的普及和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展,在線支付已成為中國電子商務(wù)市場競爭新熱點(diǎn),據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)今年1月22日發(fā)布的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2015年12月,中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億,其中 手機(jī) 網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到3.58億,增長率為64.5%,網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例較2014年底的39.0%提升至57.7%。

網(wǎng)絡(luò)支付以便利、手續(xù)費(fèi)低等優(yōu)點(diǎn),備受大眾親賴。從2011年5月7日,我國第一批第三方支付牌照的發(fā)放到今天,短短的五年時(shí)間,線上支付系統(tǒng)已悄然成型,并日趨完善。

但是網(wǎng)絡(luò)支付熱的背后,支付安全問題也層出不窮。客戶在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患,在維權(quán)過程中往往處于相對弱勢的地位。

比如盜刷支付寶,在圈子里叫“洗寶”。盜刷支付寶的第一個(gè)步驟就是購買信息,即通過網(wǎng)絡(luò)購買大量的支付寶賬號和密碼,再用專業(yè)軟件篩選出其中正確的信息。通過這些賬號信息竟然能夠查到該用戶的真實(shí)姓名、身份證號以及綁定的手機(jī)號,從而制作假身份證實(shí)施盜刷。

收購支付寶信息、偽造身份證、持假證辦理手機(jī)卡、盜取支付寶賬戶余額,整個(gè)過程已形成一條犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。

而其中網(wǎng)絡(luò)支付非實(shí)名賬戶比例較高,更使其成為滋生金融詐騙、洗錢犯罪、非法融資等違法行為的“沃土”,侵害著用戶的合法權(quán)益,擾亂了金融市場秩序。盡管我國完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶占比超過五成,在龐大的用戶基數(shù)面前,仍有許多人面臨支付的危險(xiǎn)。

比如說,在生活中,犯罪分子通過釣魚或誘惑的手段,誘使你把錢打到了對方賬戶上,等你回過神來報(bào)警時(shí),這個(gè)賬戶非實(shí)名,無法調(diào)取真實(shí)信息,你想拿回你的錢,可是你找誰去?

另一方面,非實(shí)名認(rèn)證也帶來了很大金融風(fēng)險(xiǎn)。

由于對網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證,網(wǎng)上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易,利用網(wǎng)上支付平臺順利完成資金轉(zhuǎn)移,從而達(dá)到非法交易的目的(如洗錢、賄賂、非法回扣等)。中國人民銀行早在《中國反洗錢報(bào)告(2009)》中便將通過第三方支付服務(wù)平臺洗錢列入中國十大洗錢犯罪類型之中。

比如,目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的,買賣雙方可以通過制造虛假交易,由買方通過信用卡透支消費(fèi),賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn),從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。比如信用卡套現(xiàn)本具有較大風(fēng)險(xiǎn),國內(nèi) 商業(yè) 銀行對信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費(fèi)用,而通過網(wǎng)上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制,以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的,如果該方式被廣泛利用,信用卡套現(xiàn)金額過高,很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)上支付實(shí)名認(rèn)證,能為犯罪分子填補(bǔ)制度上的缺口,可以有效地防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。

盡管如此,實(shí)名認(rèn)證的推進(jìn)似乎還有重重困難。

實(shí)名認(rèn)證一定安全方便嗎?

盡管實(shí)名認(rèn)證有利于追蹤和防范部分欺詐,但很多人就有和我一樣的擔(dān)心了:實(shí)名認(rèn)證本身有沒有什么問題?

如果要實(shí)名認(rèn)證,我就必須把我的各項(xiàng)信息輸入到第三方平臺。此次央行頒布的《辦法》規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份認(rèn)證情況,將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為ⅰ、ⅱ、ⅲ三類,各類賬戶的信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有不同,ⅲ類賬戶需要5重實(shí)名認(rèn)證渠道,如身份信息認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證、電話號碼認(rèn)證等。那我在綁定銀行卡、輸入身份證等之后,個(gè)人重要信息遭到泄露怎么辦?

另外,境外用戶使用人民幣錢包,也需要實(shí)名認(rèn)證。但現(xiàn)實(shí)情況是,如果我居住在國外,而你一定要我綁定國內(nèi)銀行卡,由于本人不在內(nèi)地、換手機(jī)了等原因,無法驗(yàn)證信息,那我就無法實(shí)名認(rèn)證,那么我的錢包如何才能使用。

現(xiàn)在有不少老人也是網(wǎng)絡(luò)支付用戶群體,實(shí)名認(rèn)證需要一定捆綁操作,如果老年用戶群體不會操作進(jìn)而影響其支付該怎么有效解決?

實(shí)名認(rèn)證也并不完美甚至?xí)新┒矗芯W(wǎng)友爆出自己已經(jīng)認(rèn)證的支付寶賬戶突然被綁定別的5個(gè)賬號,而本人對此完全不知情,本人也沒有收到任何形式的告知或是確認(rèn)。

盜刷猖獗,洗錢成風(fēng),網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名認(rèn)證能解決問題嗎?

隨后支付寶官方對此做出了解釋:

盜刷猖獗,洗錢成風(fēng),網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名認(rèn)證能解決問題嗎?

盡管第三方支付平臺會對用戶資金安全提供一定的“保險(xiǎn)”承諾,但是個(gè)人信息的泄露還是會帶來很多不必要的麻煩。比起事后的補(bǔ)償,保護(hù)個(gè)人信息安全才是解決問題的源頭。

國外如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)支付安全?

在美國,信用卡一度是電子支付的主要類別,隨著無線通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,智能手機(jī)的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟,電子支付有了新突破點(diǎn)——移動(dòng)支付。特別是 蘋果 iPhone和谷歌Android的智能手機(jī)的迅速普及,推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展。

雖然美國沒有支付寶,但是相比于中國的信用卡體系,美國的就完善多了。

首先,有很好的保密系統(tǒng)。比如這些智能手機(jī)基本上都具備和普通PC相同功能的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器,強(qiáng)大的處理器能夠很好地支持?jǐn)?shù)據(jù)的加秘和解密,內(nèi)置的攝像頭可以掃描并處理?xiàng)l碼;用戶刷了信用卡后,軟件將會讀取相關(guān)信息,并支持在觸摸屏上完成持卡人簽名。軟件需要確認(rèn)用戶手機(jī)號碼以及電子郵件地址。收據(jù)信息將會通過電子郵件或SMS短信息發(fā)送給持卡人。

其次,有人性的賠償機(jī)制。在美國,如果因?yàn)橹Ц董h(huán)節(jié)的問題而出現(xiàn)損失,一般都由信用卡發(fā)卡行先行墊付,再由發(fā)卡行和商戶溝通確定責(zé)任歸屬,消費(fèi)者基本不會承擔(dān)任何損失。這一點(diǎn)和支付寶比較像,支付寶早就推出了“急速補(bǔ)償”服務(wù),并與保險(xiǎn)公司合作,對快捷支付給予100%賠付。

當(dāng)然,即使是成熟的支付體系也會有不安全的時(shí)候。

實(shí)名認(rèn)證,不是認(rèn)證了就完事

但毋庸置疑的是,實(shí)名認(rèn)證還是利大于弊,只是除了單純在讓用戶方提供更多數(shù)據(jù)外,第三方平臺和法規(guī)制定者還應(yīng)研究更多有利于用戶進(jìn)行認(rèn)證操作和維護(hù)用戶信息安全的技術(shù)。如支付機(jī)構(gòu)為客戶建立健全身份識別機(jī)制;加大客戶資金安全、信息安全、自主選擇權(quán)和知情權(quán);要健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機(jī)制,提升客戶服務(wù)和賬戶安全水平。

中國的電子支付起步相對晚,標(biāo)準(zhǔn)、法律和基礎(chǔ)設(shè)施相對落后,但從另一方面看,起點(diǎn)高,技術(shù)新,并擁有世界的最大互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)用戶市場,需要優(yōu)化支付環(huán)境,更加開放,并引入市場機(jī)制。形成類似美國的由多個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)和支付處理服務(wù)商來提供服務(wù)的局面,這對提升創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量,推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展有重要意義。

此外,7月1日開始的實(shí)名認(rèn)證應(yīng)只是新的一場網(wǎng)絡(luò)支付安全保衛(wèi)戰(zhàn)的開端而不是結(jié)束,建立適時(shí)的用戶反饋機(jī)制才能檢驗(yàn)此舉到底贏在哪里。

作者:南七道

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