近年來， 互聯網金融 取得了迅猛發展的成果，但與此同時也暴露了諸多問題，最典型的像 P2P 的跑路潮，就讓大家對 互聯網 金融 產生了質疑。在筆者看來這屬于正常現象，任何新興行業發展到一定程度必然會出現各種各樣的問題，互聯網金融也不例外。然而，隨著互聯網金融專項整治的推進，以及整個行業“優勝劣汰”機制的深化，整個行業也將進入全面洗禮的階段，在這個過程中，一些“正規軍”將憑借天然的金融基因，以及強大的風控能力脫穎而出。

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那么具體哪些算“正規軍”呢，隨便舉幾個例子，手握眾多金融牌照的螞蟻金服，依托平安集團的陸金所，民生電商旗下的民生易貸等，均屬于典型的“正規軍”。以民生易貸為例，成立兩年以來，民生易貸積極探索、推陳出新，不僅為用戶創造了更親民的理財方式，更重要的是，憑借多重優勢，民生易貸創造了200億交易金額0逾期的紀錄，這為互聯網金融如何更好的進行風控帶來了諸多啟示。

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　　 豐富用戶場景，打造親民理財

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眾所周知，整個金融行業在場景方面都是短板，在很多人的潛意識里，提到金融就是非常高端的服務，這一點對民眾接受互聯網金融也有影響，換言之，對互聯網金融來說，當下的問題是如何擺脫概念，用更豐富的場景吸引用戶。

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在這一層面上，民生易貸探索將生活場景融入理財，徹底顛覆了民眾對互聯網金融的影響。最近，民生易貸推出了歐洲杯足球理財，將賽況與理財需求相結合，此前，民生易貸曾提出“消費即理財”，聯合東方集團、恒大等，推出消費理財產品，打造大米理財、奶粉理財等，將消費需求和理財相結合。另外，還聯合民生銀行推出了民生金，把黃金融入互聯網紅包場景。通過這一系列舉措，民生易貸大幅拉低了民眾介入互聯網金融的門檻，讓互聯網金融真正得以貼近生活。

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其實，類似的理念也在螞蟻金服也有所體現，以支付寶為例，通過支付寶螞蟻金服打通了各項生活服務，而這一點與其他產品也將形成呼應，以螞蟻聚寶為例，與支付寶鋪設應用場景解決大眾如何“花錢”的問題相對應，螞蟻聚寶將主要解決大眾如何“賺錢”的問題。那么基于這種強大的相關性，螞蟻金服不僅能實現移動理財與移動支付的完美接軌，而且，從未來的趨勢看，螞蟻金服不排除提供諸如購買股票等更為強大的理財功能，這就是對用戶場景的豐富與完善。

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　　 強金融基因將成為互聯網金融的核心競爭力

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近年來布局互聯網金融的企業主要分兩類，一類是傳統互聯網企業，另一類是傳統金融企業。而從目前行業發展的趨勢來看，傳統互聯網企業對互聯網金融有些過于樂觀了，近年來出現的P2P倒閉潮并不奇怪，因為互聯網金融本來就有著極高的準入門檻，只有具備強金融基因的企業才能應對各種復雜多變的情況。

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眾所周知，安全性是互聯網金融順利運行的前提條件，而目前國內在安全性方面保持良好記錄的平臺并不多。民生易貸是其中一個，據統計，民生易貸兩年累計交易金額已經突破200億元，期間到期產品實現了全部兌付，保持著0逾期的優良記錄。對此，民生易貸CEO陶靜遠稱：“民生易貸從成立開始就具有強金融基因，這讓公司在資產把控、整體運營、戰略規劃等方面都以金融邏輯為主導。” 同時，陶靜遠強調“民生易貸堅持銀行級風控，只選最好的借款人，并形成穩健的產品，吸引和篩選高凈值人群，繼而從他們的需求出發，開拓多元化資產并豐富產品，形成良性互動及完整閉環。”

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　　從民生易貸最近兩年的運行軌跡來看，應該說，具備強金融基因的平臺在風控體系、模式創新方面具備獨特的優勢，其實這一點在平安陸金所身上也有體現。總的來說，互聯網金融從業機構應該做好風險的把控，回歸到金融的本質，在資金安全、信息安全和 投資 安全等方面全面發力，為普通民眾提供更優質的金融服務。

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　　 “正規軍”成主角，未來“跨界合作”將日漸深入

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通過上面的分析我們不難看出，未來互聯網金融將會是“正規軍”的天下，只有具備強大風控能力，完善運營體系的平臺，才能從激烈的競爭中脫穎而出，而這一點，正是傳統金融機構的強項。

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但對互聯網企業而言，他們也不是一無是處，在未來，機器學習、大數據技術將對互聯網金融提供強有力的支撐。眾所周知，傳統金融的風險控制，主要是基于央行的征信數據及銀行體系內的生態數據依靠人工審核完成，而在互聯網+時代，BAT等公司擁有大量的用戶信息，這些數據可以用來更加全面的預測小額貸款的風險，再配合機器學習，互聯網金融企業有望構建自動化風控系統的利器。

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在這種趨勢下，未來互聯網巨頭與傳統金融巨頭將有“跨界合作”的機會，相信借助互聯網巨頭的互聯網基因，以及傳統金融巨頭的金融基因，互聯網金融將進入全新的發展時代。