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互聯網金融到了中場，接下來的路該如何前行？近期，新經濟100人舉辦了第二場論壇「互聯網金融的轉型與升級」，新經濟100人創始人李志剛和趣店集團CEO羅敏、51信用卡CEO孫海濤進行了一場深度對話，希望給互聯網金融領域的創業者和投資人帶來啟發。

2013年，互聯網金融步入元年，國民與企業長期被壓抑的金融需求如井噴般爆發，然而在監管缺失的市場里，野蠻生長的互聯網金融行業出現大量公司尤其P2P公司倒閉或跑路的情況。

2016年以來各項金融政策相繼出臺，監管政策趨嚴，不少互聯網金融公司開始謀求合規與轉型。有的平臺砍掉了P2P業務，有的平臺分拆業務成立子公司，有的平臺轉向較火的消費金融領域。在橫向上，互金的服務范圍逐漸由城市轉向鄉鎮，面向人群也更加多樣；在縱向上，出現了區塊鏈、智能投顧等金融科技的創業方向，互聯網金融越來越匯入了以風控為核心的金融基因。

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互聯網金融的兩大創業機會：

資產和數據

羅敏： 我覺得做資產是創業公司容易起來的一個方向，如果你不做資產轉向做財富、理財等方向的話，是有一定專業門檻和業務難度的。坦白說你做那些業務沒有背書就難以與傳統金融機構競爭，因為人家有信用背書，而且做了很多年了，經驗、數據方面也更豐富。

趣店集團CEO羅敏

我覺得互聯網金融還是處于高速增長的階段，因為還有大量的用戶沒有享受到金融服務，比如地級市和鄉鎮等，這樣大的市場對創業公司而言永遠有機會，效果如何就看什么切入方式了。

孫海濤： 我現在比較看好兩個方向，現在也有想成立一個產業基金來做投資的打算。 第一，高速增長的資產類方向，比如信貸資產。 我覺得用戶的信貸經驗一豐富，信貸欲望就會大幅提高，畢竟這幾年涌現出來的創業公司已經給市場做了較充分的教育。

第二，數據類方向。如果做信貸服務，怎么做信用判斷、催討等都要基于用戶數據。

所以積累數據和創造資產的公司都非常有價值，大家可以參考這樣的創業方向。

02

金融的核心：風控

羅敏： 我們去年就開始在全球范圍內尋才，專門設立了一個風控大數據部門，將傳統風控與科技大數據相結合，對用戶進行更精準的分層。你會發現每個用戶的消費行為，比如他是不是需要發短信才會還款，是不是需要打電話才會還款，他的借款時間點是什么時候等。我們會進一步搜集用戶的還款能力、意愿、地域、年齡等幾百個維度的幾萬個數據，不斷分析、校正、測試，從而得出較為準確的結論，給用戶分級并采取差異化管理方式。

當然，這么多數據是用服務器來做，我們用阿里云的數據，也可以不斷往上加云儲的東西，做到高效便捷。

孫海濤： 我們在信用卡的數據使用里面，屬于黃雀在后，銀行在我們之前做了一層判斷。比如用戶的額度、過去3到6個月賬單里的逾期情況、累計滯納金等數據，我們不用查征信報告就能知道，銀行的判斷幫我們做好了很好的風控。

51信用卡CEO孫海濤

但在更多層面上，我認為資產質量高一點、壞賬低一點更多來源自對用戶群的選擇。因為他來我們這里的初衷是管理賬單避免逾期，這是有良好信用意識的體現，然后我們才可能貸款給他，這已經是我們的老用戶了。如果是新客，一進來就找你借錢，這個風險就比較大了。所以我們更多的工作是優選人群。

03

對團隊一要畫餅二要給回報

羅敏 ：我的觀點是，很多創業中離開我的人，都是和我交集沒那么深的人。到現在我的高管團隊中大多是七年八年的老朋友，最早的都追隨我十多年了。因為我們之間太熟悉了，知曉彼此的性格優勢劣勢，契合點在哪里，建立了深厚的信任感，這在尤其困難時期是非常寶貴的支撐力。

在團隊管理上， 第一，要給團隊一個愿景，讓大家覺得跟著你是有希望過上好日子的，在伸手不見五指的創業早期，畫餅也不失為一種方式 ，我同事就給我起了個外號叫「羅大餅」。現在跟著我的三個兄弟今年都在北京買房了，希望以后能實現更多人的愿望。第二，光講夢想不提財務回報的激勵是很虛的，無論做的好還是不好都要真誠對待你的團隊。好的時候把激勵制度比如期權等落實下來，簽字畫押；不好的時候，比如之前清算了好幾個項目，大家一起吃散伙飯，把資產分配下去，不管怎樣都懷著感恩的心對別人。

孫海濤 ：我在51信用卡創業時，有段時間突然走了一些人，我就想不明白了，怎么創業十年還犯這么傻的錯誤，于是就到非洲冷靜冷靜，看那些大草原上的動物互相傷害，反思自己。

第一，我在前面兩年多經營中，沒有把自己當成一個CEO去統籌全局，只是去當喜歡的產品經理的角色，其他版塊交給其他伙計，這樣公司的重大戰略決策上就缺乏核心，無法果斷和專注。第二，我在核心團隊上花的時間太少了。之前吃飯的時候，我老和創業園的其他CEO聊天，但后來我覺得更多要和自家人一起吃飯，于是就花時間和團隊接觸，拼命惡補，逐漸凝聚了公司的核心團隊，并帶動下面同事的歸屬感。這是我在公司經營與團隊管理中的重要痛點，希望給大家一點幫助。

另外，和小伙伴相處，最重要的第一把利益分享好，一碗水端平，創造公平、透明的環境，不一定所有人都走的很遠，有些人走半路。我覺得做事情大家好聚好散各取所需，在沖突中修煉自己，讓自己更有內涵一點，能忍受委屈能吃虧。

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觀眾問題精選一：互金企業如何保障用戶的信息安全？

羅敏： 用戶的信息安全是金融公司非常核心的東西，拿我們來說，最開始服務器?上的信息是通過多層加密放在阿里云上，能夠抵御很多黑客。同時，我們也成立了團隊來做用戶的信息加密，他們之前多在百度做安全工作，經驗豐富。公司任何一個人哪怕是技術副總裁也沒辦法提取到用戶的信息。

孫海濤： 我覺得 信息安全中最重要的是信息存儲環節，要做好信息的脫敏 ，凡是涉及用戶的姓名、手機號等原始數據都是加密的，與用戶的其他數據做好隔離，即便被黑客攻破了，他也翻譯不出來這東西是什么。所以我覺得只要把存儲環節全部加密，安全系數就高了。

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觀眾問題精選二： 互金領域未來的轉型會不會是線上與線下的結合？

羅敏： 從短期來看，我認為線上與線下不會有太多交集。中國的金融市場足夠大，捷信等重人力的線下模式有很好的財務收益增長，很多創業公司效仿他們，也有很多創業公司做線上。

從長遠看，我認為線下的增長趨勢一定不如線上，最重要的原因是線下成本太高，線上和電商差不多，成本都比較低，最終比較價格、成本的話，線上一定比線下有優勢。

新經濟100人創始人李志剛

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觀眾問題精選三： 如何判斷開始創業與創業轉型的時間點？

羅敏： 創業就像賽車，第一是賽道，國道和F1賽道必然不同，這條賽道好不好開車，路有多長都關乎創業的生死，也就是一開始方向也要選好，面向的市場是足夠大的、有真需求的。第二是賽車，也就是團隊，要耐得住艱苦，此外賽車還要不斷更新設備，也就是團隊要有不斷學習的能力。當然還有運氣的成分，什么都不是絕對的，如果這兩條準備好了，創業的時機也到了。

孫海濤： 思考什么時候堅持、放棄，推薦玩一下德州撲克，每一次都在訓練你的勇氣。?我把著小牌時就盼著大牌，想玩大牌的進攻，這樣就容易消耗自身能量，弄幾把就會輸很多。這時候你就要想是堅持還是放棄，但不管怎么選擇，堅持你就要有勇氣，但放棄不一定是逃避困難，也許是你的智慧告訴你值得放棄。在每天的事務中，產品、業務、團隊管理等等都要面臨這樣的選擇， 你永遠講不清堅持與放棄的時間點，這本身就是勇氣與智慧的問題，需要自己去判斷。 一個創業者身上就是這兩種分裂的基因在打架，你處理好了就成功了。