本文作者：北京大成（上海）律師事務(wù)所 ? ? 陳貴 俞敏

騰訊的微眾銀行、阿里的網(wǎng)商銀行試營業(yè)的消息在江湖上已盛傳多日，但大半年過去了依舊是雷聲大雨點小，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一“無網(wǎng)點、無柜臺、無財產(chǎn)擔(dān)保”的劃時代的“三無銀行”到底會否是今后互聯(lián)金融的掌舵人，頂梁柱? 微眾銀行的首個網(wǎng)上產(chǎn)品-微粒貸，是否符合目前的法律法規(guī)？ 筆者作為首批用戶，體驗一二，并將相關(guān)涉及的法律及合規(guī)風(fēng)險略表一二。

微粒貸如何繞開“面簽”開戶問題？

（1） 無營業(yè)柜臺，無法面簽開戶

按照央媽的有關(guān)規(guī)定，在商業(yè)銀行（互聯(lián)網(wǎng)銀行也是商業(yè)銀行屬性）進行開戶等業(yè)務(wù)操作時，必須經(jīng)過“面簽”流程（即客戶必須到銀行網(wǎng)點的柜臺同銀行柜員當面辦理）。

微眾銀行采取的是“沒有線下網(wǎng)點、沒有營業(yè)柜臺、沒有現(xiàn)金往來”的“三無”、純線上業(yè)務(wù)模式。所以在目前的法律規(guī)定下，微眾銀行無法進行 “面簽”為客戶進行開戶。

（2） 遠程開戶規(guī)定，仍在征求途中

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和網(wǎng)上銀行的興起，央媽近日又下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見 (征求意見稿)》。其中原文中遠程開戶原則為：“堅持銀行賬戶實名制；堅持以柜臺開戶為主，遠程開戶為輔；實施客戶身份識別機制的自證。還有遠程開立銀行賬戶的業(yè)務(wù)范圍。”

有權(quán)威人士對《征求意見稿》理解為，遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所采用的技術(shù)手段和方法，以及權(quán)威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術(shù)手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規(guī)，同時證明開戶是客戶的真實意愿表達，而不是外部迫脅。但是，到底哪些權(quán)威部門可進行評估，哪些技術(shù)手段可使用？如果確認客戶為自愿開戶？這些問題都未在征求意見稿內(nèi)進行約定。

換句話說，時至今日，至少在明文的法規(guī)政策上，央媽還沒有放開“面簽”這道限制。

（3） 微粒貸繞開“面簽”棘手問題

央媽的規(guī)定是不能打破，也不允許在目前的法律法規(guī)約定下打破。那么，微眾銀行的首個產(chǎn)品，微粒貸是如何繞開 “面簽”問題?

我們先來看一下微粒貸的流程：

微粒貸，借助微信平臺將微信或QQ用戶的個人及支付信息（包括用戶的姓名、身份證號、聯(lián)系方式、銀行卡信息等）給到財付通，財付通再將用戶的該等信息給到微眾銀行，以便微眾銀行展開授信業(yè)務(wù)。并且在用戶需要貸款的同時，要求用戶同意《網(wǎng)上借款額度合同》及其附屬的協(xié)議《個人信息使用授權(quán)書》。

筆者認為，雖然《個人信息使用授權(quán)書》中強調(diào)，授權(quán)財付通、微眾銀行使用個人信息，并授權(quán)財付通將直接從綁定的銀行賬戶中劃扣應(yīng)付款項至微眾銀行賬戶。但是，在整個微粒貸的交易中，用戶始終并未在微眾銀行開過任何銀行賬戶，那么又何來劃扣到微眾銀行賬戶？同時，《個人信息使用授權(quán)書》僅憑微信注冊用戶的基本信息，手機驗證碼，如何能確認為本人真實意思的表示，如何能確認本人就是用戶本人親自操作并確認?

微粒貸，通過網(wǎng)上協(xié)議《個人信息使用授權(quán)書》，通過第三方支付，試圖繞開“面簽”問題，但是隱患重重，QQ,微信賬戶盜用，手機盜用的情況時有發(fā)生，僅依靠微信的信息、第三方的信息即可確認本人即用戶本人，一方面與目前規(guī)定有悖，另一方面存在各種安全風(fēng)險隱患。

（4） 微粒貸繞不開的他行還款

雖然，微粒貸通過第三方支付繞開了銀行開戶的問題，但是在還款時候卻發(fā)現(xiàn)還款金額從用戶綁定的銀行（如招商銀行）通過第三方支付劃至他行。但是，用戶并沒有在微眾銀行開過戶，所以根本不存在他行。

根據(jù)《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中規(guī)定支付機構(gòu)需根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金。

那么，繞不開的他行，在整個微粒貸流程中，頓生出兩個疑問：

第一，此處的他行是第三方支付或其相關(guān)賬戶。如果是第三方支付或其相關(guān)賬戶，那么就違反了（征求意見稿）中支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)的規(guī)定。

第二，如果第三方支付根據(jù)（征求意見稿）根據(jù)客戶授權(quán)，從客戶的綁定銀行賬戶（如招商銀行）劃扣資金至他行。那么他行是否是客戶的銀行賬戶？

答案當然是否定的，因為客戶未在微眾銀行開立過銀行賬戶。

綜上，微粒貸如果想符合目前的法律規(guī)定，勢必繞不開目前的法律規(guī)定，必須要解決用戶開戶的問題，否則在整個交易過程中對于銀行賬戶問題總是遮遮掩掩，難以讓用戶信服。且違背了民法通則中誠實信用原則。

微粒貸如何解決銀行貸款資金不足的問題？

在目前真實的微粒貸交易過程中，真實的貸款銀行為微眾銀行和上海銀行。問詢了相關(guān)微眾銀行的工作人員，為何是兩家銀行一起發(fā)放貸款，給到的答案是，因為微眾銀行目前還沒有開展存款業(yè)務(wù)，擔(dān)心無足夠資金發(fā)放貸款，從而和上海銀行合作進行貸款的發(fā)放。

兩家銀行是否可聯(lián)合發(fā)放貸款？法律上有什么規(guī)定嗎？

根據(jù)《銀團貸款業(yè)務(wù)指引》第三條規(guī)定，銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

基于此，微眾銀行可以和上海銀行基于相同貸款條件及同一貸款合同向用戶提供貸款。

但是，在微粒貸的《借款額度合同》中約定“深圳前海微眾銀行股份有限公司與其他金融機構(gòu)（貸款人）之間的出資比例由前述兩個金融機構(gòu)協(xié)商確定，客戶不得以此為由拒絕償還貸款。”

根據(jù)《銀團貸款業(yè)務(wù)指引》的規(guī)定，在用戶簽署相關(guān)借款合同時應(yīng)知悉貸款行情況，但是在微粒貸的整個流程中，只有在放貸完成后才知道貸款行為微眾銀行及上海銀行。在整個貸款的流程中，用戶對貸款人情況，貸款人之間的關(guān)系，各個貸款人承諾的貸款額度及貸款劃撥的時間都不知情。該等約定有悖民法通則、合同法的公平原則。同時，微粒貸做了上述的格式條款約定，一旦有糾紛，根據(jù)合同法，可能會作出不利于提供格式條款一方的解釋。

微粒貸的風(fēng)險評估管理

筆者在點擊登入微信，輸入需要貸款的金額后，立馬獲得了貸款。在獲得貸款的第二日，自稱微眾銀行的工作人員，致電要求筆者回答筆者身份證后4位號碼及緊急聯(lián)系人電話。在筆者回答完問題后，筆者在微眾銀行的個人消費信用貸款額度就獲得了大幅提升。

微粒貸的最高授信額為20萬元人民幣，采用自主支付方式。根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬人民幣，可采用自主支付的方式。

同時，根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，貸款人應(yīng)以采用現(xiàn)場核實為主要核實及授信的調(diào)查方式，電話查詢?yōu)檩o。貸款調(diào)查包括借款人的基本情況、收入情況、借款用途，還款來源、還款能力及方式。

但是，筆者總共花了5分鐘的時間就貸到了款項，無當面的核實審核，無需遞交身份證明原件當場驗證，無需遞交收入證明等借款人情況證明。這些快捷的貸款方式及較高的額度，確實體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的便捷，但是貸款審核的風(fēng)險卻是處處體現(xiàn)。

微粒貸是微眾銀行的首個個人消費貸款項目，筆者也是初步探究了它存有的一些法律問題及風(fēng)險。

一方面，隨著阿里系網(wǎng)商銀行的口碑貸，京東白條，花唄通過小額貸款公司、商業(yè)保理公司進行的小額消費貸等等都是網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)融資新的嘗試。另一方面，近期剛發(fā)布了的《個人消費貸款資產(chǎn)支持證券信息披露指引（試行）》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見 (征求意見稿)》，更是給到我們探究網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融項目法律問題的巨大空間。