科技獵銀行們，請進取式應對互聯網金融
還能更菊緊一點嘛？銀行們還沒把阿里金融、京東金融會怎么威脅自己研究清楚，上周蘇寧也放出消息要做蘇寧銀行了。
守勢
從去年9月，馬云正式提出阿里的未來的平臺、金融、數據之后，銀行始終處于守勢。最有行動力的金融機構的玩法也不過是跟進、模仿互聯網公司們的創(chuàng)新，或與之合作。上周，東方證券的分析師金鱗發(fā)了一份名為
《互聯網改變金融》.pdf
的深度研究報告，就是在為銀行們分析互聯網與金融未來的共生競合的新生態(tài)，寫得很好，但視角也仍是跟金融機構們討論怎么防守。
合作與跟從都不是出路。這兩種打法現在都已經顯露了弊端：
1、跟進、模仿無疑很被動。在銀行的錢荒里，支付寶推出的T+0理財產品余額寶，上線近兩月資金規(guī)模就達到了200億元。有的金融機構嗤笑不屑，有的機構如
建行則發(fā)布報告
呼吁商業(yè)銀行快速跟進推出同類產品。但在吸引新增的草根客戶方面，互聯網公司憑借產品與營銷長項，余額寶這樣的產品注定風頭一時無兩。
2、合作要么感情破裂，要么被合作方駕馭。
2011年之前，建行跟阿里巴巴的小微企業(yè)貸款合作計劃執(zhí)行了兩年，阿里從建行學到了大量專業(yè)的信貸風險控制的依據和方法，隨后一方面認為其中的大量長尾機會是自己該賺取，不應該分給別人；另外也意識到國企部門之間效率之低，
兩家合作轉冷
。這也是刺激建行自己做電商平臺“善融商務”的原因。
《國家財經周刊》的這篇文章
說，銀行們的怨念還有，用戶們在支付寶、財付通、快錢上通過快捷支付購買了一樣產品，支付寶提供給銀行的信息僅有交易金額，卻截留了具體的商戶、產品分類等信息。但它們手中有大量的支付結算需求，銀行又不得不合作去爭取客戶資源。激進的某央行人士干脆把這類合作形容成引狼入室。
在微信上最受推崇的金融創(chuàng)新是招行的微信版，雖然被銀行同業(yè)視為大創(chuàng)新，但在微信的渠道優(yōu)勢面前也只能聽安排。上面提到
這篇文章
里寫，招行信用卡中心總經理劉加隆說：“我做服務，他給我開權限。如果我做營銷，他就把那些權限慢慢關掉。5.0版本出來之后，還可能要關掉一部分權限。”銀行人士估計，微信勢必要通過同屬騰訊旗下的財付通來做支付，銀行則需通過財付通的渠道再介入到支付中來。
互聯網對金融的顛覆遠不止眼下這些
P2P、眾籌、阿里金融、微信O2O支付、蘇寧銀行……如果只盯著眼前這些寸寸失地，傳統金融機構們可能失去的機會更多。馬云此前在
接受《南華早報》采訪
時說過：
我們不是因為要進入金融才進入，而是我們在發(fā)展電子商務的交易過程當中，一定要用到“金融”。原先的金融體系沒辦法支持我們，現有的金融體系很難支持創(chuàng)新行業(yè)的發(fā)展，所以，我們就自己創(chuàng)新一套金融。
如果行長們來科技宅們的裝逼圣典《失控》認真讀讀第十二章，就會意識到馬云不是在客氣而是講真的。虎嗅身在金融門外，昔日讀完這一章后大致能想象到的變革都有：
1 互聯網技術使得交易成本降低、效率提高，加快貨幣的流通速度，這等于繞開銀行，增大了市場的貨幣流通量。而大到一定程度，會形成前所未有的經濟動力，甚至影響實體貨幣發(fā)行。
2 周期性支付將會被即時支付逐漸代替，這使得在途貨幣減少，減少銀行的存量資金。
3 貨幣、數字貨幣、發(fā)行機構的多樣化，會賦予“金融”更復雜的內涵。如果你覺得多看書城的買100元圖書送100元米幣也還只是體內產品的變相折扣，那么淘寶送出的能充手機話費的現金紅包，就已經在跨網絡的兩種交易體系里搭橋。說不定有一天，虎嗅幣對Q幣的匯率變化，能影響以港元計價的騰訊的股價？
這些都將在傳統金融范疇之外發(fā)生。或許公司信貸、金融投資、投行等更專業(yè)、有嚴格牌照限制的領域，很長一段時間內仍將是傳統金融機構的天下，但互聯網金融將會開發(fā)出一套更開放、自由、平等的全新供需環(huán)境及運行法則。換句話說，互聯網公司在玩的，是銀行自己也沒有玩過的金融。
銀行們，請尤其重視一下凱文·凱利這段關于電子貨幣的預言式展望：
真正的數字現金所需要的經濟機制，將會重新構造我們的經濟、通訊以及知識
。請再進取一些，想想在互聯網公司的業(yè)務漏環(huán)、業(yè)務對立面里的創(chuàng)新可能性。你們干嘛不進場？你們懂金融，互聯網行業(yè)的需要的牌照資質又比你們業(yè)內少多了。
來點更進取的嘗試，例如
在具體闡述之前，
有兩個預設前提值得先擺上：
1、要看到，比起機構，零售市場、個人用戶的需求對互聯網金融的推動力更直接快速。所以，互聯網金融最快的變革會發(fā)自這里。正如
虎嗅的作者拯迪
說：如果銀行還是仗著傳統資金渠道，走大額對公業(yè)務，忽視小額資金流水和第三方支付的“一刀切”，那么銀行對終端消費發(fā)展趨勢的感知會越來越差。
2、監(jiān)管始終滯后于創(chuàng)新，而且監(jiān)管者也樂于推進傳統金融機構的創(chuàng)新。端倪已在眼前：央行決定自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。
虎嗅作者cypress
認為，這多少也展現出央行想早日拆除正規(guī)金融機構與草根金融之間厚重圍墻的決心。
傳統金融機構與其抱怨被銀行法、銀監(jiān)會與各種牌照縛住手腳，沒法跟草根機構列同一起跑線，不如想想怎么變通。這種變通，既可以用在組織架構上，也可以用在產品上。
關于創(chuàng)新的組織架構
，民生銀行玩得很漂亮：即將在深圳前海注冊的
民生電子商務有限責任公司
，認繳資本金30億元人民幣。這家公司的妙處在于，公司的發(fā)起人是民生銀行的七家主要非國有股東單位和民生加銀資產管理有限公司，而非民生銀行自己。這樣一來，民生電商與民生銀行沒有直接股權關系，僅為關聯企業(yè)，為創(chuàng)新盡可能減少阻礙。
但除了在股權架設上繞開了監(jiān)管，民生電商在業(yè)務邏輯不算太有想象力：搭建電商平臺，把傳統業(yè)務里的產業(yè)鏈金融、供應鏈金融的線下環(huán)節(jié)搬到線上。
產品上，銀行們還能怎么玩？
虎嗅想拋的一塊磚是支付。
比如說，曾經發(fā)明一卡通、一網通成為零售銀行翹楚的招行，能不能發(fā)行這樣一種智能儲值卡：USB或藍牙接口，可以從個人網銀或ATM機向卡內充值，不記名、不掛失，用戶插入電腦就可以匿名在京東買下一箱杜蕾斯，從卡內給京東劃賬1000元，要求送到某社區(qū)的招行網點。招行確認卡內扣除1000元，并給用戶發(fā)一個確認這筆消費的二維碼。但過程中，招行并不知道這筆錢是轉給京東，京東也不知道是誰買了這箱杜蕾斯。用戶在招行網點出示二維碼，招行掃碼確認收貨人，交付貨品。這樣一來，資金校驗與信息隔斷同時得到滿足。
除了羞于見人，送禮、裝逼……用戶有大量理由想要隱藏消費行為。那個出于無聊在淘寶上搜了搜棺材，就被壽衣骨灰盒廣告轟炸的一個月里，想必一腦門黑線。淘寶、凡客那么用力地鼓勵用戶曬單，并沒引導出用戶太大動靜，反倒是各個熱賣商品下面一溜的“匿名購買”用戶。上兩周，支付寶自己都推出了
支付寶卡
，這實際上是支付寶賬戶的充值卡，不記名、不掛失、不予提現。
關于大數據的價值，人人意識得到。銀行們最視為勁敵的馬云，想做的金融也跟數據息息相關。阿里引以為傲的是，在自由體系內，淘寶龐大的交易數據可以建立用戶征信系統，來為金融業(yè)務提供信用風險解決方案。
把道理反過來想，事情就變得很妙：能收集數據的金融服務值得做，那么能隱藏數據的服務，會更貴重。引述一段《失控》里講信息價值的話：
隱私是與普通信息極性相反的信息，我把它想象成“反信息”。在系統內移除一點信息，就可以看作是這個系統重新生產了相應的反信息。在這樣一個信息之水滔滔不絕無限復制以至于要漲爆互聯網的世界里，一點點信息的消失或者蒸發(fā)就變得非常有價值——如果能永遠消失，就更有價值了。在所有的東西都相互聯結在一起的世界，聯結、信息還有知識都非常便宜，貴重的反而是那些隔離、反信息和零知識。
磚就拋到這里。
圍繞貨幣流通量的增加、支付連續(xù)性增加、虛擬貨幣的多樣化還能做點什么？比起互聯網公司，更具金融專業(yè)能力的銀行顯然有更多可能。
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