DoNews 3月17日消息（記者 周勤燕）上周央行緊急叫停虛擬網(wǎng)絡(luò)信用卡產(chǎn)品、條碼支付等線下面對(duì)面支付服務(wù)的消息引起軒然大波。央行緊急下發(fā)叫停令受到了各方質(zhì)疑，不少市場(chǎng)機(jī)構(gòu)以及業(yè)內(nèi)人士評(píng)論稱，這一叫停令背后的主要原因是觸動(dòng)了央行分管機(jī)構(gòu)銀聯(lián)的利益。

根據(jù)分析，在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行（主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè)）、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行（主要是第三方支付企業(yè)），銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來(lái)做線下收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的利益受到極大損害。

與此同時(shí)，一些金融界從業(yè)人員表示，第三方交易甩開(kāi)銀聯(lián)已有相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期。利用叫停尚未推出的虛擬信用卡和場(chǎng)景有限的線下掃碼支付，來(lái)保證銀聯(lián)的利益，這個(gè)理由是站不住腳的。

金融人士分析認(rèn)為，目前線下二維碼支付確實(shí)存在不小的風(fēng)險(xiǎn)，而虛擬信用卡則涉及到身份識(shí)別問(wèn)題。央行此次下發(fā)叫停令，應(yīng)是為了保證支付環(huán)境的安全性。二維碼支付存漏洞。

二維碼支付是一種基于賬戶體系搭起來(lái)的新一代無(wú)線支付方案。 早在上世紀(jì)90年代，二維碼技術(shù)就已形成。隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與O2O的發(fā)展，產(chǎn)生了大量的移動(dòng)消費(fèi)，二維碼支付解決方案開(kāi)始應(yīng)運(yùn)而生。

移動(dòng)支付在為消費(fèi)者帶來(lái)快捷便利的同時(shí)，自身也存在著很多的安全隱患。掃描二維碼存在感染木馬病毒，賬號(hào)密碼等隱私信息被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。

在線下支付場(chǎng)景中，目前已經(jīng)出現(xiàn)利用在在二維碼中植入病毒過(guò)木馬，通過(guò)一些優(yōu)惠或者打折的活動(dòng)信息，吸引消費(fèi)者掃碼，來(lái)盜取支付寶、微信或信用卡信息的案件。

央行方面表示，線下條碼支付突破了傳統(tǒng)手機(jī)終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到用戶的信息安全與資金安全。 而二維碼在技術(shù)上存在安全漏洞，包括二維碼如何生成、如何防范風(fēng)險(xiǎn)等技術(shù)保障問(wèn)題，目前都沒(méi)有得到解決。

虛擬信用卡確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)

近日，阿里和騰訊聯(lián)合中信銀行推出的虛擬信用卡，以其“即申請(qǐng)、即獲批、即支付”的特點(diǎn)引發(fā)不少人的期待。

與傳統(tǒng)發(fā)行信用卡的審核、發(fā)放模式不同，用戶通過(guò)中信銀行在支付寶和微信上的公眾號(hào)，就可以在線即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)獲準(zhǔn)，申請(qǐng)獲準(zhǔn)后，將所獲得卡號(hào)在線開(kāi)通支付寶快捷支付，即可進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)、移動(dòng)支付等各種消費(fèi)。

不少金融從業(yè)人員認(rèn)為，虛擬信用卡在省略掉了繁瑣的審核流程后，也加大了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在我國(guó)在現(xiàn)行金融監(jiān)管體質(zhì)下，用戶申請(qǐng)信用卡必須要到柜臺(tái)審核資料，進(jìn)行面簽和身份核實(shí)的手續(xù)。

用戶辦理信用卡事先在網(wǎng)上填寫基本資料，獲取相應(yīng)的授信額度。再帶上身份證去銀行柜臺(tái)確認(rèn)，身份信息確認(rèn)無(wú)誤后，需要在銀行的柜面攝像，簽署確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的確認(rèn)函，或者是由客服人員上門確認(rèn)之后，才能夠拿到信用卡。

而虛擬信用卡則漏掉了這道審核手續(xù)，可能造成的后果是，不法分子利用他人的身份信息來(lái)申請(qǐng)?zhí)摂M信用卡，出現(xiàn)大規(guī)模盜刷，從而造成他人的財(cái)產(chǎn)損失。

一位金融從業(yè)人士稱，“信用卡授信是一個(gè)很復(fù)雜的過(guò)程，虛擬信用卡在網(wǎng)上填寫資料，不經(jīng)過(guò)人工驗(yàn)證即可獲得實(shí)時(shí)額度審核，會(huì)出現(xiàn)很大的風(fēng)險(xiǎn)。也不符合目前的管理?xiàng)l例。”

暫停之后或?qū)⒅匦聠?dòng)

根據(jù)央行下發(fā)的文件，此次叫停并非禁止線下支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，而是暫時(shí)叫停，以對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。

文件中表示，支付寶及相關(guān)線下支付、虛擬信用卡公司需在央行進(jìn)行充分溝通，并改進(jìn)方案，解決客戶身份識(shí)別、信息保護(hù)問(wèn)題以及客戶支付安全和資金安全等問(wèn)題。

有資深互聯(lián)網(wǎng)人士表示，央行此次的措施只是暫時(shí)性的，而且涉及到的兩個(gè)部分，一個(gè)虛擬信用卡還未正式上線，另一個(gè)線下掃碼支付支持場(chǎng)景也非常有限，難以帶來(lái)業(yè)務(wù)上的實(shí)質(zhì)影響，也不必過(guò)于緊張。

有金融人士對(duì)業(yè)務(wù)重啟表示看好，此次事件或許是未央行備案而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)暫停，相關(guān)管理?xiàng)l例應(yīng)該很快會(huì)出臺(tái)。

另?yè)?jù)了解，央行正就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》草案進(jìn)行第三次征求意見(jiàn)，反饋意見(jiàn)已于3月13日截止。（完）