李東榮： 中國互聯(lián)網金融協(xié)會會長。曾任中國人民銀行副行長等職。 圖片來源： 東方IC

由新華社瞭望智庫、新華社《財經國家周刊》主辦的“2016中國新金融高峰論壇”于10月15日在北京舉行。中國互聯(lián)網金融協(xié)會會長、中國人民銀行原副行長李東榮應邀出席并發(fā)表演講。他表示，金融安全將面臨更復雜的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網金融在為促進金融業(yè)發(fā)展注入活力的同時，也對金融管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

█ “無網絡不金融，無移動不金融”已成為現(xiàn)代金融業(yè)體系的一個重要特征，在互聯(lián)網金融領域，誰能夠更早、更好、更安全地掌握和運用先進網絡技術，真正有效地解決當前金融改革發(fā)展中面臨的難體和短板，誰就能在競爭中取勝，獲得技術創(chuàng)新的紅利

█ 可以預見，在全球范圍內將會加速形成一個數(shù)字普惠金融的新模式。因此，互聯(lián)網金融應該抓住數(shù)字普惠金融發(fā)展的良好機遇，贏得更為廣闊的發(fā)展空間

■ 李東榮

規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融作為深化金融體制改革的重要工作，將是當前及今后一段時期內互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的主基調，我想結合工作實踐和思考，就互聯(lián)網金融行業(yè)如何實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展談幾點看法。

　　 抓住數(shù)字普惠金融發(fā)展機遇

未來互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展需要以服務實體經濟為導向。

當前，全球經濟總體仍處于深度調整和再平衡階段，國際金融危機的深層次影響持續(xù)存在，主要經濟體不均衡復蘇和政策分化特征明顯，我國經濟發(fā)展進入新常態(tài)，經濟長期向好的基本面沒有改變，但經濟增速換檔、結構調整陣痛、動能轉換困難等問題相互交織，結構性矛盾更加凸顯。我國在綜合判斷國際國內經濟形勢的基礎上，提出了以供給側結構性改革為主線擴大優(yōu)效供給、滿足有效需求的戰(zhàn)略任務，互聯(lián)網金融行業(yè)應該緊緊地抓住我國經濟轉型升級與結構調整所產生的有效金融需求，促進網絡與金融的深度融合，業(yè)務與場景的廣泛結合，技術與流程的有機整合，有效增加金融服務的供給規(guī)模、效率和質量，提高互聯(lián)網金融供給對實體經濟需求變化的適應性和靈活性，避免過度拉長資金鏈條和脫離實體經濟空轉。

互聯(lián)網金融業(yè)還應以發(fā)展普惠金融為重點。近年來，我國金融業(yè)在發(fā)展普惠金融分析進行了大量的嘗試，取得的成績有目共睹。但中國與全球許多國家一樣，在發(fā)展普惠金融方面依然面臨服務不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列的全球共性難題。互聯(lián)網金融在降低金融交易成本，提高金融資源配置效率，擴大金融服務輻射半徑等方面，具有獨特的優(yōu)勢，為解決上述共性難題提供了一條可行路徑。從近幾年普惠金融的實踐能夠看到，一些從業(yè)機構在依靠技術創(chuàng)新、實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性和金融服務普惠性方面進行了大量嘗試，也形成了一些典型經驗和標桿做法。可以預見，在全球范圍內將會加速形成一個數(shù)字普惠金融的新模式。因此，互聯(lián)網金融應該抓住數(shù)字普惠金融發(fā)展的良好機遇，贏得更為廣闊的發(fā)展空間。

　　 提升網絡和信息安全保障水平

金融業(yè)是一個特殊的行業(yè)，存在著高風險性、強關聯(lián)性和內在脆弱性等特點，因此，自古至今對這個行業(yè)的外部規(guī)制和監(jiān)管一直是比較嚴格的。互聯(lián)網金融在業(yè)務模式、服務理念、技術產品等方面的創(chuàng)新為金融體系的市場化、普惠化發(fā)展帶來了新鮮元素，但是這一切并不意味著互聯(lián)網金融發(fā)展可以沒有邊界、創(chuàng)新可以沒有規(guī)則，業(yè)務可以沒有規(guī)矩。在工作實踐中我們也做了一些初步的歸納和分析，對當前的這些從業(yè)機構大致可以分為三類：

既想干又會干的企業(yè)，具有較好的動機和經營管理能力，能實現(xiàn)較好的風控和市場效益。

想干卻不會干或不善于干的企業(yè)，發(fā)展動機良好，但受自身各方面的條件制約，風控能力或者資金實力有限。很多人或者一些企業(yè)都有這樣的愿望和熱情，希望搭上互聯(lián)網金融的快車，實現(xiàn)企業(yè)的高速發(fā)展，但是，金融業(yè)是專業(yè)性很強的特殊產業(yè)，需要具備相關經驗、人才和基礎設施條件，不能光憑熱情，還要尊重科學、尊重金融活動的本質規(guī)律。

還有就是純粹的騙子公司。但不要因這類公司的出現(xiàn)而否定互聯(lián)網金融的作用，更不要把互聯(lián)網金融一棒子打死，而要通過打擊非法、保護合法、加快清理害群之馬，有效地規(guī)范經營行為。各從業(yè)機構應該按照監(jiān)管的規(guī)則、整治要求和行業(yè)標準，加快建立客戶的身份識別、信息披露、資金存管、投資者適當性管理、反洗錢、反恐怖融資等制度，切實提升網絡和信息安全保障水平。

　 把創(chuàng)新發(fā)展和防范風險有機結合

作為一項新生事物，互聯(lián)網金融還有許多需要探索的領域和內容。究其本質它還是金融，其活動始終沒有脫出資金融通、信用創(chuàng)造、風險管理的范疇，更沒有違背風險收益相匹配的客觀規(guī)律，也沒有改變金融風險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和副外部性的特征，而且當今時代，現(xiàn)代的網絡空間多維開放性和多向互動性，使得互聯(lián)網金融風險的波及面擴散速度、外溢效應等影響，都遠超出在傳統(tǒng)金融的環(huán)境下的表現(xiàn)。

可以說，互聯(lián)網金融發(fā)展的好不好關鍵取決于風控做得好不好，從業(yè)機構不論開展什么樣的業(yè)務、面對什么樣的客戶，都應該把創(chuàng)新發(fā)展和防范風險有機地結合起來，正確把握好兩者關系的適度平衡。我們要充分認識到，信息化背景下金融業(yè)務風險與技術風險可能產生的疊加效應和擴散效應，應該遵循金融的基本規(guī)律，摒棄惟規(guī)模論、惟技術論、惟客戶體驗論等觀念，形成正確的創(chuàng)新導向。應該參照金融和信息科技企業(yè)的內部控制基本原則，具備健全的內控制度和風險管理系統(tǒng)等軟硬件條件。在這個方面企業(yè)內控還應該與法律約束、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督有機地結合起來，形成“五位一體”的多層次、全方位風險治理體系，使我國的互聯(lián)網金融創(chuàng)新可能帶來的風險始終處于可管、可控、可承受的范圍內。

隨著信息化、數(shù)字化時代的深入發(fā)展，“無網絡不金融，無移動不金融”已成為現(xiàn)代金融業(yè)體系的一個重要特征，在互聯(lián)網金融領域，誰能夠更早、更好、更安全地掌握和運用先進網絡技術，真正有效地解決當前金融改革發(fā)展中面臨的難體和短板，誰就能在競爭中取勝，獲得技術創(chuàng)新的紅利。

在公平、開放、聯(lián)動、共享的數(shù)字化、信息化時代，封閉式、割據(jù)式的傳統(tǒng)金融發(fā)展思路已經很難適應時代的需求，各類從業(yè)機構應該建立利益相關者合作共贏、供需主體有效互動的生態(tài)理念，找準市場定位，建設兼具包容性和競爭性的互聯(lián)網金融生態(tài)圈和產業(yè)鏈。

責任編輯：陳近梅