與吸引眼球和眾籌人錢包的潮流產品類似，區塊鏈，也就是去中心化數字交易賬本似乎很無趣。

你也許更熟悉高關注度的加密貨幣平臺這個次要主題，其中以比特幣為首，致力于全球貨幣系統的去中介化。真正讓投資者興奮的是更加枯燥的會計功能。這個超級安全的數字數據庫將改變我們的數字化生活方式，包括銀行、投資、保險和幾乎所有其他在線交易。

如果不是眾籌社區，區塊鏈就還不能讓我們變成更加活躍的網民。眾籌人在區塊鏈技術領域投入的資金多于其他領域。區塊鏈行業幫助眾籌成為私人投資主流。眾籌目前是最大的私募股權資產類別，2016年占英國所有股權投資的21％。

此處是2017年將改變我們數字化生活的區塊鏈技術眾籌項目。

　　 區塊鏈是什么？

首先簡單講述一下區塊鏈歷史以及為何眾籌人如此支持它。故事就是新時代的加密貨幣創造者遇到現代加密技術之父，然后創造了安全的數字化未來。這個新的技術專家就是Vitali Buterin，他是區塊鏈技術和以太幣加密貨幣的開發者，以太幣已經籌集了1800萬美元。Buterin在加拿大滑鐵盧大學（Canada’s University of Waterloo）完成了自己的構思，恰巧附近是世界級名校Perimeter Institute，諾貝爾獎得主Stephen Hawking就在這里進行了銀河系研究。

區塊鏈的偉大之處在于沒有人可以控制它。所有交易參與者可以進入區塊鏈并審核確認今后的交易。篡改區塊鏈就好比破門而入的時候，20個帶著房門鑰匙的人從窗戶中看著你。

假設這20個投資者通過買賣蘋果公司股票連接到一起。每次投資者進行交易，就創造一個交易區塊。區塊是不受黑客攻擊影響的蘋果股票交易的數字印記。以太坊優雅的解決方案就是將圖靈完備腳本語言加入區塊鏈中，可以防止攻擊。這個腳本與Alan Turing同名電影中的“圖靈腳本”差別很大。這個智慧的二戰解碼員的圖靈計算腳本創造了更強大的加密方法，使超級安全的區塊鏈平臺可以處理金融交易和虛擬資產。

　 以下進行區塊鏈技術眾籌的九個金融服務得益于早期對以太坊等區塊鏈公司的強大支持。

　 1. 支付和銀行服務

如果你使用數字貨幣，肯定用過區塊鏈。比特幣開發了第一個區塊鏈，用來進行數字貨幣交易。2016年七大加密貨幣交易價值超過160億美元。

現在這些數字貨幣交易已經擴展到更多銀行服務。支付巨頭西聯匯款（Western Union）高管Marwan Forzley就是在區塊鏈中看到金融服務未來的創新者之一。他創建了Align Commerce，進行跨境電商的區塊鏈平臺，包括支付服務、貨幣交易和比特幣與法幣互相兌換的電匯服務。這些服務消除了傳統銀行服務第三方，因此費用很低。

銀行服務的優步化不僅降低了費用，甚至將其完全清零。Abra Teller用點對點轉賬代替ATM機，提供免費的全球轉賬服務。其競爭者包括服務于進出口商的Circle和BitPesa。P2P借貸領導者Funding Circle致力于降低小型企業的銀行貸款費用。新的P2P金融服務加劇競爭，使得消費者可以選擇最低費用的服務。其中很多服務甚至提供免費的服務，希望你可以升級到價格更高的服務。

銀行服務的優步化

Circle等虛擬金融服務消除中間商，從而提供費用更低的服務。Gyft不通過第三方管理禮品卡項目，也就是說向用戶收取更高費用。利用區塊鏈管理的禮品卡可以在用戶和亞馬遜、星巴克或任何發卡的零售商之間創造直接的交易賬本。

實體和網絡銀行也將提供相似的競爭服務。日本Rakuten收購比特幣錢包Bitnet，在區塊鏈上提供支付服務和轉賬服務，這也只是他們以收購和合作方式與區塊鏈銀行服務競爭的開端。

　 2. 保險

巨大的區塊鏈保險服務市場即將形成。inSpeer的創新型眾籌平臺為電動汽車提供保險，激發新的模式。其同行之間相互合作，降低電動汽車保險的高額成本。

區塊鏈還在貴重物品保險方面有巨大意義。其防止盜竊和詐騙的潛在價值是無法估量的。600億美元藝術品市場的20％被贗品充斥。Everledger創始人Leanne Kemp說造假是1.7萬億美元的商業。這種詐騙及其他非法活動每年給保險業帶來20多億美元的損失。

如果你的曾祖父買畢加索油畫是時候就有區塊鏈，你也許就可以用銷售所得參加十個大學教育了。然而每年幾十億美元的潛在藝術品銷售并沒有發生，因為無法確定來源，也就是所有權和真偽的鑒定。Everledger正在改變資產估值方式、追蹤方式和保險方式。智能合約為寶貴資產提供永久的交易記錄，打擊盜竊和詐騙。Everledger在區塊鏈上的二級市場交易所XSoar獲得了投資。Everledger運行著，巴黎的盜賊就很難賣出金卡戴珊被偷的鉆石戒指，因為它可以在區塊鏈上提供永久的犯罪記錄。

保險服務也將被新的區塊鏈模式變革。Edgelogic也許已經走在前面，但它完美展示了物聯網如何與區塊鏈協同。設想家里的傳感器在共享的區塊鏈上向保險公司通知家里的火災或失竊案。保險公司自動開始定損，通過智能傳感器甚至可以遠程操作，再將物品修理及調換費用轉賬給你，只需要幾小時。

　 3. 投資

澳大利亞證券交易所（ ASX ，Australian Securities Exchange）說在區塊鏈上進行證券交易只需要毫秒時間。不需要傳統前端到后端操作，交易員可以在完成交易之后數秒去銀行ATM機提取交易所的。

將經紀商去除的能力將使證券交易更加高效和低廉，可以降低經紀商詐騙可能。

瑞銀（UBS）在進行智能債券測試，利用與真實貨幣相連的BondCoins進行派息。去中心化登記處替代記錄債券交易的后端，使銀行獲得效率和降低成本。作為這種債券的持有人，你可以看到所有公開的交易，自動獲得利息支付。

韓國證券交易所（Korean Stock Exchange）準備在區塊鏈上進行場外證券交易。證券結算在中央登記處之間發生，很多經紀商經常無法確定所有人是誰。使用區塊鏈的投資者可以自行參考所有權變更情況。

一月份愛沙尼亞納斯達克交易所進行測試，在區塊鏈上進行股東投票。這終將達成投票流程透明化的目標。隨著美國開始起訴大選的違法者，包括非法選民和雙重計票，透明投票系統的功能顯而易見。鄰居可以互相告發非法投票行為。

　　 4. 按揭貸款

就因為資金結算延遲，沒辦法拿到房子鑰匙，這是每個人都可能遇到的噩夢。搬家公司按小時收取費用。你、孩子、貓貓狗狗都在旅館等著進新家。

房地產競爭風險給交易方帶來極大壓力。買家、賣家、房地產經紀商、借款方、律師不停地翻看按揭交易文件。咨詢公司PwC（普華永道）看到一個更高效的房地產結算流程。如果所有這些參與方都在區塊鏈上，所有交易即時執行，所有參與方進行監控。哪怕你的律師在別的地方，也不需要等待資金結算。

匯豐銀行在區塊鏈上進行資產估值測試，透明的定價可以降低房地產價格膨脹的可能性。

　　 5. 財富管理

雄心勃勃的區塊鏈追逐著更高凈值的銀行業務。加密貨幣財富管理平臺eStakeX可能會替代財富管理顧問。

中心化經紀人賬戶被替代意味著什么呢？成本更低、服務更高效、詐騙可預測及防止。假設不誠實的經紀商想低報投資收益，從你的投資賬戶拿走幾千美元?，F在你交易的每個證券及相關買進賣出都在區塊鏈上進行。小偷需要你和區塊鏈上所有人的許可才可以降低你的交易收益。

　　 6. 投資銀行

Overstock.com是首個在區塊鏈上進行ICO的公司，2016年發行了126000股。然而監管沒有趕上區塊鏈技術的步伐。要符合金融法規，Overstock.com就必須通過經紀商和其他傳統中間商進行交易。納斯達克已經在其區塊鏈平臺Linq上發行了上市前股份。

另一個加密貨幣ICONOMI發起了基金管理平臺，2016年九月融資結束后，發行了1000億個原生加密貨幣。2017年平臺正式運行之后，投資者可以投資數字資產。該加密貨幣的價值從去年年底開始就穩定攀升。

進行眾籌的OpenLedger是專門進行加密貨幣交易的交易所之一。

　　 7. 積分計劃

加拿大銀行RBC在開發安全的積分和獎勵計劃的區塊鏈系統。

經濟的游戲化意味著更多獎勵和積分，包括航班到填寫銀行表格的一切事物。沒有人能夠清楚說出積分詐騙規模多大，因為大多數人不關注自己的獎勵賬戶。

很多公司甚至直到進行獎勵審計才知道自己被詐騙幾百萬美元。你也許已經成為這種詐騙的受害者。每次你購買東西，店員刷自己的卡，而不是你的。然后到另一個分店利用非法得來的積分購物。區塊鏈可以公布這些員工以此獲得了多少獎勵。

　 8. 投資預測

區塊鏈可能會替代投資分析嗎？每次大規模市場崩潰總是歸咎于瘋狂的大眾。但是如果你可以利用“大眾的智慧”來驗證預測呢？投資預測遇見群體智慧。

眾籌獲得五百萬美元的Augur要證明集體智慧可以更好的預測。谷歌股價上漲還是下跌？這個預測市場利用區塊鏈的去中心化分布式計算網絡，讓許多投資者一起投票。目前預測者可以銷售真實事件預測結果的虛擬股份。比如誰將贏得世界職業棒球大賽、奧斯卡或總統選舉。很快這些大眾分析師就會預測股價了。

Wings利用群體智慧進行盡調，參與眾籌區塊鏈項目投票。社區成員共同決定和預測項目可行性。眾籌前，17000多位社區成員的集體智慧完成項目審核和許可。

相比被動的中心化控制的機器人咨詢顧問的發展，大規模開源在線投資的民主性是一個傳奇。

下一步是什么？進行眾籌的項目將采用Ofyz提供的社區共識信用評級。

　 9. 眾籌

Wings是利用區塊鏈技術提供去中心化眾籌服務的案例，同時將更多資金投入區塊鏈開發，及其他項目。這些網站管理成本低于傳統融資網站，因為利用區塊鏈管理支付，可以直接向公司創始人提供投資。

新的融資模式正在形成，任何人都可以輕松地進行區塊鏈和加密貨幣技術融資。

SatoshiPay支付讓投資者每月向比特幣公司提供資金。這個小額支付系統以比特幣和區塊鏈發明者Satoshi Nakamoto命名，只接受比特幣投資。

　 應用程序

如果你曾嘗試下載比特幣區塊鏈來支付某個服務項目，大概是從100GB一直往上增加。你也許就更加喜歡直接拿出錢包的體驗了。利用區塊鏈的數字錢包有一大缺陷，下載這些巨大數字交易賬本所需時間。記住每次某人使用比特幣，就會加入賬本中。按揭交易和幾千個上市前投資者等小規模交易的賬本使可控的。

行業的答案是萊特區塊鏈客戶端。Waves平臺通過Waves公共節點獲取BlockChain信息。而不是下載，同時可以創建地址，我完成交易簽名和驗證。這些創新引領著區塊鏈應用的開發，以Waves和Lisk為主導。Stratis企業及技術的ICO籌集了100000美元，旨在加快區塊鏈應用開發速度。

大多數用戶利用這些應用的方式類似使用網銀和PayPal支付，對背后的技術漠不關心。但是如果他們遇到金融交易詐騙，就會有區塊鏈完整的交易記錄來支持他們。

區塊鏈可以多大程度提高效率呢？銀行支持的數字賬本系統Hyperledger說，可以在一秒內進行幾千筆交易。公司資金來源于主流的藍籌銀行，這些銀行現在同意開發、投資和利用更加安全的數字賬本系統來提供金融服務，與其他領先者競爭。

區塊鏈最大的挑戰是監管合規以及與現有中心化技術和數據庫的兼容。Overstock.com就是如此，但是隨著區塊鏈進入證券交易和結算，財富管理將遇到更多監管障礙。

40多個大型全球銀行已經與區塊鏈初創企業數字資產控股（Digital Asset Holdings）和R3合作研究區塊鏈技術和兼容問題。他們已經開始在前端到后端的銀行服務中進行區塊鏈試驗。2016年一月銀行籌集的五千萬美元數字資產證明了他們對區塊鏈金融服務的信心。

　 結論

區塊鏈的進展和新服務并沒有把原來的比特幣甩在身后。相反比特幣市值在二月份達到180億美元。目前一個比特幣價值超過1000美元，在全球40多個交易所進行交易。隨著比特幣的增長，將遇到監管阻礙。由于缺乏監管，中國二月份暫停了比特幣交易所交易。香港、波蘭等監管機構呼吁監管去中心化貨幣。在可預見的未來，區塊鏈技術還是可靠的博弈?；谶@個技術的貨幣也許因為未來監管風向的變化而出現波動。

互聯網經濟一直承諾更快更好更智能的經濟。一個足夠智慧，可以兌現這些承諾的平臺似乎終于出現了。

責任編輯：陳近梅