NFC手機支付，何時消滅公交卡？

濃縮觀點

• 央行的一聲令下，讓二維碼支付遭到了沉重打擊，另一面，則為NFC支付留出了市場空間。第三方支付，如何在NFC機會的政策推動下，做大分享的蛋糕？

智能手機的普及對我們生活最大的改變，恐怕就是手機支付逐漸被認可。而目前國內的手機支付方式，除了各大第三方支付工具的移動版（支付寶錢包、微信支付等），還主要有二維碼支付、近場支付（Near-Field?Communication，NFC）兩種。而在騰訊、阿里等互聯網廠商的推動下，二維碼支付的規模曾在2014年年初超過NFC支付，一度將NFC支付邊緣化。

不過，3月14日的壞消息再次影響了格局——央行暫停了虛擬信用卡和二維碼支付業務。此后，央行又下發了《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》。央行的一聲令下，讓二維碼支付遭到了沉重打擊，另一面，則為NFC支付留出了市場空間。第三方支付，如何在NFC機會的政策推動下，做大分享的蛋糕？

在二維碼支付被央行暫停一個月后，阿里巴巴主席馬云忍不住叫苦，“有時候，打敗你的不是技術，可能只是一份文件”。不過抱怨歸抱怨，馬云顯然深諳胳膊拗不過大腿的道理，既然央媽不讓做二維碼，那就轉戰NFC吧。

這個背景下，阿里巴巴在NFC支付方面一直在加緊跨界合作的進程。

6月18日，支付寶的團隊亮相首屆城市建設信息技術產品博覽會，對外宣布了“未來公交”計劃。而屬于該計劃的一款具體產品，就是聯合住房和城鄉建設部IC卡應用服務中心發布的“城市一卡通”，此款一卡通的支付方式正是NFC支付。升級手機支付技術，能否最終消滅公交卡？

支付寶的野望

在城市中生活的人一定對公交一卡通不陌生，幾乎人手一卡；那么，新版一卡通有什么不一樣？這款新的一卡通產品，號稱能讓用戶“把隨身的手機變成一張通行全國35個城市的公交卡”——當然——前提是你的手機支持相關的NFC功能。

用戶在使用時，使用支持近場支付功能的手機登陸支付寶錢包，進入應用中心的服務項“城市一卡通”，再申請一張虛擬卡、進行充值，即可使用手機“刷卡”乘坐公交。這意味著，在未來，實體公交卡可能越來越不再是用戶出行時的隨身必備品了。

不僅如此，借助NFC技術，支付寶還能為已發行的實體公交卡提供支持。用戶可以在支付寶上查詢實體公交卡的余額、消費記錄以及為實體卡充值，而使用方法也很簡單：拿公交卡刷一下手機，卡中信息就會被讀取并顯示在支付寶上，用戶可進行查詢和充值操作。也就是說，一部支持NFC功能的手機，就能通過支付寶為全家人的實體公交卡充值。這對于家中接受新技術速度較慢的中老年人來說也是一種便利，可以省去他們去窗口排隊為公交卡充值之苦。

支付寶O2O事業部總經理王麗娟對鈦媒體介紹說，未來，作為支持NFC支付的客戶端，支付寶將會同國內部分知名景區開展合作，景區可以通過支付寶發售虛擬門票，既可省去游客們的排隊購票之苦，又可實現紙質門票一般很難實現的一些功能（譬如，針對游樂園一類的大型的、需要多天完成游覽的景區，發售一定時限內可多次使用的虛擬門票）。

支付寶對自己的設想是成為“未來社會新商業的基礎設施”的一部分。而公交卡，作為日常使用率極高的工具之一，如果能夠通過推廣虛擬公交卡培養起用戶使用NFC手機刷卡的習慣，對于鞏固支付寶的地位是極為有利的，因為，一旦占據了移動交通的服務入口，就完全可以作為NFC中各虛擬卡的充值入口和信息呈現出口。馬云并沒有死守二維碼支付，上述就是原因之一。對支付寶來說，支付方式只是手段，成為“基礎設施”才是目的——也就是讓自己變得不可或缺。

未來公交計劃

這項涉及35個城市的“未來公交”計劃背后，住房和城鄉建設部IC卡應用服務中心起到了很大作用。其扮演的角色相當于金融業中的銀聯，他們首先要做的是說服各地的公交公司采用同一技術標準、開放數據端口。

就鈦媒體了解，目前國內在地理位置上相鄰的城市之間早已經啟動了互聯互通計劃，例如北京和天津就可以共享城市交通卡。而終極目標“一個手機坐遍全國公交、地鐵”目前依然在設想和實踐的半路。據IC卡應用服務中心介紹，目前已加入互聯互通計劃的城市已達35個，包括上海、天津、沈陽、寧波、臺州等地。預計到年底，加入互聯互通的城市將達到60個，未來，市面上主流帶NFC功能的手機多數都將接入。

據住建部知情人士透露，雖然此次加入互聯互通的35個城市已經可以實現公交卡通用，但“本地卡”與“外地卡”在乘車資費上待遇還是有不同的。比如，用戶所申請的寧波公交一卡通在上海使用時，所享受的車票折扣低于上海本地的城市公交一卡通。

推動技術升級并非易事。由于異地乘車資費方案的制定涉及到各地公交公司的利益，且各地政府對于城市公共交通的補貼方式上存在差異，一些城市對于加入互聯互通仍有顧慮。這項推行工作將逐步由住建部IC卡應用服務中心完成。

普及NFC，優勢何在？

平心而論，NFC支付從功能和安全性上來講比之二維碼支付有優勢。首先，二維碼支付需要網絡的支持，而且用戶掃碼花費的時間、操作流程遠多于NFC；其次，現有的二維碼支付依然存在安全性問題，沒有密碼認證的二維碼技術想要獲得銀行的支持是很難的。

而根據NFC的工作原理，其功能的實現并不需要網絡的支持（這樣你無需擔心在地鐵站因為手機信號不好而無法成功刷卡），甚至不需要手機中電池的支持（在刷卡的瞬間讀卡器會產生一個特定的交變磁場，為NFC模塊的芯片供電，和實體卡的原理一樣），也就是說，即便用戶的手機沒電關機了，也不會影響刷卡使用。

據鈦媒體了解，出于對用戶接受程度和安全性方面的考慮，目前市面上你能買到的NFC手機，尚沒有能實現“關機后刷卡”的。但相關專家對鈦媒體表示，這一功能在技術上完全可行。在NFC市場推廣的早期階段，從手機廠商、技術支持方以及住建部等決策機構，自然首先是測試市場的接受程度，還有安全標準的完善；一旦用戶接受程度足夠高，實現“關機后刷卡”功能的手機并不是一件難事兒。

在行業內呼吁了很長一段時間的公交卡技術升級，目前總算有了一定進展。對于類似IC卡應用服務中心這類官方機構，一項技術成熟度如何，自然是其推動技術升級的推動力。上海華虹公司就是眾多安全芯片供應商中的一個，華虹公司的副總經理謝文錄曾在接受媒體采訪時這樣說，

“NFC技術的優點很明顯：首先是快捷、交易時間很短；第二，它很靈敏，放在讀卡機上差不多放準就可以了；第三，安全性非常高；第四，這和普通智能卡技術完全是兼容的。這個技術大家都認為是移動支付最合適的方法，但是它的投資成本非常高。”

但NFC技術在此前為何推動力不足？高額的硬件推廣成本是其中一個局限，在加上漫長產業鏈中各方的利益協調的困難，NFC此前在中國的發展之路并不順利。但顯然，從決策機構到第三方支付機構，都逐漸的看到了NFC支付的市場前景和價值。

銀聯難被繞過

未來公交計劃很能吸引人的眼球，但是，指望靠財政補貼維持著的公共交通業為支付寶帶來利潤顯然是不現實的。就像快的打車一樣，支付寶的虛擬公交卡只是為培養用戶的支付習慣，增加用戶黏性。想獲利則需要進入更有“錢景”的金融和商業零售領域，支付寶下一步的計劃很可能是與商業銀行合作發行虛擬銀行卡、信用卡，而這是傳統上中國銀聯的地盤。

巨額利益的存在使得中國銀聯很難像住建部IC卡應用服務中心那樣容易的與支付寶達成合作，銀聯希望自己在近場支付上居于主導地位，而且絕不會允許任何第三方支付機構繞開自己單干。

事實上，銀聯這幾年一直也沒閑著。它先是與中國移動打了一場移動支付近場支付標準之爭，獲勝后銀聯在近場支付方面相對運營商和第三方支付機構取得了“地利”。同時力推自家的近場支付產品“閃付”，不過，相比于此次支付寶聯手住建部推出城市一卡通的轟轟烈烈，銀聯在推動自家產品落地方面動作還是太慢。

據銀聯移動支付部副總經理蔣海儉的說法，截至2014年一季度末，全國支持“閃付”的POS機終端已經有近300萬臺，占五分之一的市場份額，可支持金融IC卡和NFC手機支付受理。數量確實十分可觀，但實際生活中，“閃付”在消費者中的普及還差的很遠（“閃付”POS機相比于使用傳統POS機的特點是刷卡不用輸密碼不用簽字）。更何況使用“閃付”還需要進行繁瑣“圈存”、“圈提”操作，很難稱得上是好的用戶體驗。

這樣的產品，其推廣速度和服務水平顯然離人們的預期相去甚遠。

手機廠商將是底層設施

說到底，支付產品如何更易用，更能滿足需求，依然要和智能手機的技術解決方案深深捆綁。

NFC功能的實現，是由模擬前端（NFC?Controller與天線）和安全單元SE（Secure?Element，安全芯片）兩部分組成的，前者負責支付技術實現，后者負責安全。SE芯片，既可以固化在NFC芯片中，也可以存在于SIM卡或SD卡這樣的可拆卸集成芯片中。

由于智能手機芯片加載SE的三種不同方式，帶來了諸多爭端。在具體的業務模式以及利益分配層面上，誰都想對SE進行控制；而誰對它進行了控制，誰就主導了NFC手機市場。因此，市面上產生了三種主要的NFC解決方案，對手機制造商來說，就意味著起碼有三種可能的硬件配置方案：

銀聯和商業銀行希望把SE放在SD卡上，由自己發放SD卡，即所謂的NFC-SD；

運營商所青睞的，則是以SIM卡為中心的解決方案，即把SE集成SIM卡上，由自己來發放SIM卡，也就是NFC-SIM卡；

手機制造商們，則希望把NFC芯片和SE芯片共同集成到手機上，即全終端解決方案。對于同一塊大家都想吃下的蛋糕，這一方案能夠避免SE方案被運營商和銀行兩大集團主導，從而得到更多參與方的信任和支持（如支付寶等第三方支付機構）。

拋開參與各方的主觀意愿不談，三種方案在功能上各有優劣。前兩種方案共同的問題是，功能上兼容性較差，但用戶可能無需更換手機，給消費者提供了相對較低的成本使用近場支付的機會；

而全終端方案最大的問題在于，目前市場上還少有手機廠商采用這種方案，這顯然不利于NFC模式的推廣；雖然可以預見的是，未來采用全終端方案的手機會越來越多乃至成為標配，但這也意味著我們又要換手機了；但此種方案下，手機NFC功能的兼容性和擴展性將優于前二者。以公交卡為例，用戶手機中原本只有一張寧波的城市公交一卡通，當使用這張卡在上海乘坐公交時，可能只享受異地卡的票價優惠；如果此時用戶下載一張上海的公交卡，并通過支付寶等方式向其充值，就可以通過此卡以上海本地卡的資費標準乘車。

顯而易見，支付寶為代表的第三方支付機構會更加傾向于第三種方案。不過，未來哪種方案能成為主流，還有待于新一輪博弈；手機制造商的選擇將極大影響到NFC的發展趨勢。

一句實話，技術從來都不是制約NFC支付發展的主要因素，產業鏈中的各方怎么實現有效的合作和利益分配，才真正決定著這個行業的未來。（文/鈦媒體劉洋 本文來自鈦媒體 微信號：taimeiti）

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