文︱李安嶙

2016年作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，猶如過江之鯽的P2P在大浪淘沙后暫且塵埃落定。而站在資本與輿論風(fēng)口的Fintech（即金融科技）則成為金融和科技兩大領(lǐng)域共同關(guān)注的對象。在近日畢馬威（KPMG）與風(fēng)投行業(yè)數(shù)據(jù)提供商CB Insights發(fā)布了Fintech行業(yè)今年第二季度融資重要報告，報告指出，全球范圍來講，今年上半年一共有大約25億美金風(fēng)投資本涌向Fintech創(chuàng)業(yè)公司，累計進入Fintech領(lǐng)域的整體資金達到94億美元。而排名前十的Fintech風(fēng)險融資交易中，有5家來自中國。 在中國Fintech領(lǐng)域如火如荼之時，中國優(yōu)秀金融科技企業(yè)飛貸發(fā)布其3.0版本產(chǎn)品，以3分鐘的授信審核時間再次刷新行業(yè)速度，在魚龍混雜的Fintech行業(yè)引發(fā)震動。

3 分鐘審批挑戰(zhàn)極致體驗

作為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，飛貸曾以5分鐘、4步驟完成授信的驚人速度引發(fā)關(guān)注，也因此獲得了2015最具創(chuàng)新的金融產(chǎn)品獎、清華大學(xué)EMBA互聯(lián)網(wǎng)＋優(yōu)秀案例。而此次飛貸3.0新產(chǎn)品再次挑戰(zhàn)極限，刪減操作點33項，優(yōu)化48項，縮短操作時間40%，將審核由5分鐘減至3分鐘。關(guān)于這“消失”的兩分鐘，飛貸金融科技首席戰(zhàn)略官孟慶豐談到，飛貸2.0上線后，以其極速貸款、便捷操作受到市場認可。然而有一部分用戶認為飛貸仍然有提升的空間，當(dāng)時公司有兩種聲音的，一種認為作為一款貸款的產(chǎn)品，五分鐘能夠完成申請和授信，已經(jīng)相當(dāng)不易，進一步的簡化、優(yōu)化，對風(fēng)控和技術(shù)的挑戰(zhàn)實在是太高了；另一種則認為作為一款移動互聯(lián)網(wǎng)下的產(chǎn)品，如果無法給到客戶極致的體驗，這款產(chǎn)品就沒有生命力、也沒有競爭性。

在極致體驗與風(fēng)控安全的雙邊博弈中，飛貸最終決策，進一步提升風(fēng)控技術(shù)手段、擴大風(fēng)控數(shù)據(jù)源庫，在不犧牲風(fēng)控的大前提下，簡化、優(yōu)化產(chǎn)品使用流程。通過反復(fù)的市場調(diào)研、客戶走訪和產(chǎn)品測試，飛貸再一次憑借過硬的風(fēng)控技術(shù)、人本位的產(chǎn)品理念以及精益求精的工匠精神，再次刷新在線貸款審批的記錄。事實上，這也是飛貸作為一家Fintech企業(yè)一直以來的經(jīng)營理念。從飛貸金融科技公布的上線半年成績單可以看到，自2016年2月23日，飛貸手機APP貸款2.0產(chǎn)品正式上線以來，5個月時間，業(yè)務(wù)量同比暴增30倍，半年內(nèi)注冊用戶數(shù)迅速突破300萬，而總授信額更在短短5個月內(nèi)超過100億。作為一家創(chuàng)新型的Fintech企業(yè)，可以說飛貸是2016年中國金融科技行業(yè)最大的黑馬。

科技引擎加速金融創(chuàng)新，金融供給側(cè)的華美轉(zhuǎn)身

從2.0升級到3.0，也許大多數(shù)用戶最直觀的體驗就是這消失的2分鐘所去除的冗余操作。而從2.0的發(fā)布會至今的這半年以來，飛貸的產(chǎn)品一共升級了七次，平均每月一次的升級積累，為3.0減少了4大項、20個操作節(jié)點，從量變到質(zhì)變，完成了3.0在用戶體驗層面的再一次突破。而在這消失的2分鐘背后，是對風(fēng)控前所未有的嚴苛挑戰(zhàn)。作為一家Fintech企業(yè)，飛貸沒有金融資產(chǎn)端，本身并不是貸款公司，不直接從事金融業(yè)務(wù)，資金100%來源于銀行等持牌金融機構(gòu)，是持牌金融機構(gòu)與用戶之間的橋梁。因此可以說，飛貸本質(zhì)上是一個有著深厚金融背景的科技企業(yè)。發(fā)布會上美國沃頓商Amit教授談到，飛貸利用技術(shù)方面的創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)創(chuàng)新、與金融機構(gòu)的互動式創(chuàng)新，使整個金融科技行業(yè)產(chǎn)生了革命性的變化。

能夠成為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，飛貸帶給全世界的創(chuàng)新，源于他們對資本供給——分配的改變。從一開始的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，到助貸模式，飛貸的成功之處在于不斷深入創(chuàng)新，調(diào)整金融供給側(cè)與需求側(cè)的關(guān)系結(jié)構(gòu)。在中國市場，個人和中小企業(yè)的貸款需求保持持續(xù)增長趨勢，而資金方的供給儲備也很充足，然而貸款審核模式一直未能有革命新突破，其本質(zhì)在于前互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然觸網(wǎng)，但主要側(cè)重于增加攬客機會，對于供給側(cè)的改革一直缺乏技術(shù)手段和創(chuàng)新意識。而飛貸作為一家純粹的Fintech企業(yè)，從這一點出發(fā)，飛貸對于供給側(cè)資源具有全場景、普適性等特點，能夠?qū)崿F(xiàn)供需雙方的最佳資源配置。借用吳曉波在飛貸3.0發(fā)布會上的話，“飛貸理論上來講是一個中產(chǎn)階級誕生前提下，解決金融領(lǐng)域里面的供需錯配的一個產(chǎn)品”。

回歸科技本源，飛貸3.0 引發(fā)fintech 行業(yè)震動

2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇嚴厲的監(jiān)管，風(fēng)口上炙手可熱的Fintech概念也面臨著被過度消費的尷尬。一些機構(gòu)在忙著換概念，不再自稱互聯(lián)網(wǎng)金融，而是以金融科技、Fintech自居，一方面向用戶樹立自己的高技術(shù)公司形象，另一方面，也有逃避監(jiān)管的意味。換做金融科技意味著，畢竟跟“科技”、“創(chuàng)新”相關(guān)，政府應(yīng)該更寬容一點，而且做的是金融科技，不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，政府就不要要求牌照了。也因為這一背景，飛貸3.0給Fintech 的正名非常及時，給予整個Fintech行業(yè)的影響是震動性的。

葉檀認為：「借貸是雙向選擇的過程。但現(xiàn)在仍有兩塊問題沒有得到解決，一是信用溝通的問題，一個是服務(wù)問題。」事實上這也是一個金融行業(yè)最困難兩個問題。而飛貸通過它的高科技來解決信用定價和風(fēng)險定價的問題，進而在交易過程中提高服務(wù)效率，從五分鐘到三分鐘，看似簡單的結(jié)果，其實在后臺是一個提高效率和提高信用定價能力的復(fù)雜過程。當(dāng)你掃臉，掃身份證的時候，這個識別過程的背后連接著異常復(fù)雜的系統(tǒng)。在飛貸背后，有中國最權(quán)威的央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)支持，在此之上，是先進的大數(shù)據(jù)處理和智能學(xué)習(xí)技術(shù)。飛貸作為一家純粹的金融科技企業(yè)，將企業(yè)核心回歸技術(shù)本源，使得金融在與高科技的碰撞中，迸發(fā)出革命性的創(chuàng)新火花。

在技術(shù)和消費習(xí)慣等大小環(huán)境都加速變化的今天，上一個互聯(lián)網(wǎng)化金融時代積累的數(shù)據(jù)價值在不斷的挖掘中被刷新，那些一度領(lǐng)先的數(shù)據(jù)處理模型也在技術(shù)的更迭中一再被推翻重建。Fintech行業(yè)的發(fā)展正當(dāng)其時，并且將持續(xù)發(fā)酵，而沒有歷史遺留限制的中國Fintech企業(yè)，反而能更快地適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)時代的需要，在快速試錯迭代的過程中，更靈活更大膽地創(chuàng)新。利用技術(shù)引擎加速金融創(chuàng)新，顛覆了供給側(cè)以往的單向信息流，重構(gòu)供給側(cè)結(jié)構(gòu)關(guān)系。正如Amit教授所說，飛貸的成就就是證明了中國在金融科技領(lǐng)域，已經(jīng)處于一個全球領(lǐng)先的地位了，并將引領(lǐng)著整個金融領(lǐng)域、金融科技領(lǐng)域進入到下一個時代的發(fā)展。

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李安嶙，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，知名專欄作者，超級自媒體。

他是閱讀量超過10億的專欄作者，文章見百度百家、新浪科技、網(wǎng)易科技、搜狐客戶端、今日頭條、一點資訊、虎嗅、鈦媒體、界面新聞、藍鯨TMT、艾瑞等國內(nèi)數(shù)十家頂級專欄，文章轉(zhuǎn)載與商務(wù)合作加個人微信號：lianlin8866