文/東方亦落

最近，由于事故頻發，互聯網金融這個詞也逐漸開始遭到唾棄。從去年開始，P2P行業出現了企業大規模退租的現象。今年，上海等地又陸續出臺了一些監管政策，包括對寫字樓、招商中心等地實行“誰引進，誰負責”的原則。在這種政策下，許多互聯網金融、投資理財等相關企業更是讓招商方和出租方避之唯恐不及。

在越來越受人詬病的互聯網金融行業中，校園網貸是其中頗為重要的部分，也是亂象叢生的部分。校園網貸能夠刺激消費需求較強卻無穩定收入來源的大學生群體，幫助他們解決了一些困難，也潛移默化地改變著他們的消費觀念。

然而，在校園網貸的背后，卻是亂象叢生。審核不嚴、利率奇高、催債江湖……隱藏在光鮮外表下的問題足以讓這個行業引人側目。

一、校園網貸套牢學生有手段，培養了超前消費的習慣

以互聯網金融為基礎而衍生出的校園網貸，近兩年來成為一個極其火爆的領域。目前，我國的在校大學生數量約3000萬。自從幾年前流行的校園信用卡“鎩羽而歸”后，越來越多的P2P網貸平臺及互聯網金融企業入局這一市場，想從這個擁有著龐大潛在用戶的市場中分一杯羹。

如今，在任何的搜索引擎中輸入類似“校園網貸”這樣的關鍵詞，就會看到上百家的大學生貸款平臺。中國人民大學信用管理研究中心去年8月發布了《全國大學生信用認知調查報告》，報告中顯示，當出現資金短缺的狀況時，8.77%的大學生會選擇貸款的方式獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網絡貸款占比3.44%。

其實，校園網貸為了套牢大學生，會使用一些套路中的招數。其中， 通過“地推”的方式，在校園內大規模的跑馬圈地，積累用戶是最快速的手段。

地推的主要方式有校園代理在教室、寢室等發放傳單、在校園內推薦學生們掃“二維碼”、發展其他代理等。一般來說，校園代理可以根據簽約成功的人數以及貸款的額度拿到不同數量的傭金。

另外，校園代理們還會發展下級代理，這些下級代理的收入也會有一部分計入到發展人的提成中。如果是一級代理，月入上萬也是有可能的。這些下級代理們也多是學生，大學期間做個兼職，在校園內就能完成又能賺些外快，學生們往往是愿意的。

為了強調自身的信譽度，不少校園代理會將業務辦理成功的截圖在抹去申請人的信息后發到朋友圈。這種類似于微商的做法也能夠引來不少人的咨詢，身邊的同學朋友皆可成為校園代理的潛在客戶。

作為一個特殊的群體，大學生的消費欲望更加強烈。但是，他們又缺乏固定的收入來源，而網貸則是“花明天的錢，圓今天的夢”，加之90后的消費觀念超前，校園網貸恰恰滿足了這一需求。

此外，校園網貸成功率高也更能激發學生們的消費欲望。

通常情況下，大學生想要在這些平臺上貸款，只需提供身份證、銀行卡號、手機號等個人信息，外加視頻驗證就可申請成功。

但是， 在審核過程中，這些平臺往往是極不嚴謹的。 之前有媒體曝出，許多學生用同學的身份證去平臺借錢，成功率居然是100%。所以從某種程度上來說，校園網貸平臺中的身份審核只是個擺設而已。

有學生證和身份證，填個表，不需要擔保人，資質審核過程更是簡單。如此就能夠獲得貸款確實使學生們感受到了便利，也會進一步激發他們的消費欲望。然而，這背后卻存在著巨大的隱患，并且使校園網貸亂象叢生。

二、校園網貸背后亂象叢生，借貸程序亟待完善

今年三月，河南牧業經濟學院的大二學生鄭旭，因迷戀賭球欠下了校園網貸平臺60萬，因無力償還最終絕望跳樓。這讓人們在惋惜一個年輕生命逝去的同時，也不禁思考校園網貸平臺背后存在的一些問題。

第一，校園網貸平臺有泄露用戶隱私的風險。

雖然校園網貸平臺的申請過程簡單方便，但是泄露用戶隱私的風險也極大。例如今年315之前，“中國電子商務投訴與維權公共服務平臺”曾接到了許多用戶對“趣分期”的投訴，其中就有與身份信息相關的。因用戶的身份帳號在趣分期平臺上被冒用，用戶要求對其解綁，結果客服要求客戶提供更多的私人信息。

這種變相強行索要客戶信息的行為實質上體現的是審核制度的不完善，濫用他人信息也可注冊成功更是降低了用戶信息安全的保障。

第二，校園網貸平臺成隱性高利貸。

在目前大學生們常用的校園網貸平臺上，經常會出現“直降”、“免息”等誘人的字眼。然而，這背后其實暗藏玄機。

有媒體曝光過校園網貸平臺的高額費用，一旦超過還款時間，平臺會每天收取未還金額的1%左右作為違約金。更有甚者，收取違約金的比率高達7%至8%。除了高的驚人的違約金之外，某些平臺還會收取押金及服務費，并且暗中操作。

比如表面上的利率是每個月5%，但實際上還會產生5%的服務費。再如一些平臺向學生介紹貸款時，只強調每月償還的數額不多，讓學生感覺非常劃算。但實際操作時，貸款年利率卻極高，甚至達到了25%。而去年央行給出的商貸年利率僅為4.35%。此外，學生還需向這些平臺支付保險手續費、靈活還款服務包費等各種名目的費用。

第三，校園網貸平臺審核制度漏洞百出。

目前，網貸的征信系統不夠發達。校園網貸平臺利用這一漏洞，使學生可以重復使用個人信息在不同平臺借貸。一般情況下，平臺能夠發放的貸款都在5000元左右。在國內有2000多個平臺的大環境下，想要借到幾十萬也是比較容易的。

在學生借貸時，網貸平臺對學生的身份信息、還款能力等方面的考量標準不嚴謹，在未深入了解的情況下就發放貸款。如果學生是利用他人身份信息借貸，就會給他人造成傷害。如果學生到期仍無法償還貸款，這些平臺則會利用他們所掌握的信息，通過警告本人、聯系室友、發送律師函等方式催學生還款。有一位網貸公司的經理透露：“以前打電話、發短信都是公司自己的人，有時也會讓代理經理專門去催客戶。學生都比成人簡單得多，嚇嚇他們就可以了”。據悉，該公司有專門的催債團隊負責此事。

校園網貸從誕生伊始，就一直以模糊不清的狀態游走于法律與道德邊緣的灰色地帶。2013年爆發式增長，2014年野蠻生長，2015年資本涌入，再到如今的亂象頻發，其中體現出了太多的問題。 隨著消費觀念的先進，學生們提前預支一些資金本無可厚非，但征信制度存在的漏洞，審核制度的不完善，使得校園網貸亂象叢生。

不成熟、不完善可以慢慢發展，但不能成為犯錯的理由。因此，校園網貸行業亟待出臺相關法規對其進行整頓。有約束的、成熟的校園網貸平臺，才能使學生真正“圓夢”而不成為學生的“噩夢”，也才能使校園網貸向著健康的方向發展。