渠道、產品和服務是保險行業的三個核心環節，有觀點認為互聯網很難在渠道上取得突破，尤其是車險，原因是車險產品差異化小，市場主要被三大保險公司把持，集中度過高，這和機票行業很像，去哪兒今天面對的困境也是這類公司未來需要面對的。

但從另一個方面看，這一結論又不合乎邏輯?，F階段車險仍然對渠道高度依賴，渠道的利潤空間仍然很大，相比之下渠道環節為用戶創造的價值并不多，理論上其中有很多可以通過互聯網進行改造的空間。

 “渠道不是不能做，但是要回歸生意的本質，真正為保險公司和用戶創造價值，提高行業效率，”靈犀金融的CEO屈麗佳說，“單純做比價平臺前期并不能為保險公司帶來很多訂單，卻需要保險公司投入不少精力進行系統對接，對于占據市場的大保險公司來說，并沒有參與的動力。”

靈犀金融的思路是，通過開放場景+精英代理人社群+互聯網保險聚合平臺的多維渠道，來建立一個保險生態。靈犀金融從2012年起，通過互聯網運營服務與保險公司建立了廣泛的合作和系統的對接，并在此基礎上衍生出了喂小保和小飛俠兩項業務：

• 喂小保是一個場景保險開放平臺，為汽車之家、微車等車場景提供保險的解決方案，將原來繁瑣的對接各家保險公司的過程，變成僅需幾分鐘即可接入的標準化接口，并可根據場景定制產品。用戶也可以通過喂小保一鍵精準報價、完成在線購買。

• 小飛俠是一個精英保險代理人社群，致力于打造保險的O2O閉環，平臺聚合了主流保險公司的產品，代理人可以在線完成車險、非車險商品的精準報價、參與活動、在線支付、在線結傭。

在目前保險網銷用戶體驗普遍較差的情況下，靈犀金融要做的，是類似水電煤這樣的基礎設施建設，在與傳統保險機構深度合作的基礎上，通過互聯網的技術與創新，在關鍵的體驗點上進行優化。

對于保險公司來說，線上平臺帶來的單量多少不一， 大量的的線上平臺并不帶來訂單，通過靈犀金融接入其他場景，保險公司不僅節約了人力，還可以積累更多維度的數據，進而對各個渠道的用戶進行畫像，從而實現精確的、個性化的定價與產品創新。

對于場景來說，大型的汽車后服務平臺可能有意愿自己對接保險公司，但其實這是一個成本和收益不匹配的問題，汽后場景關心的是保險業務帶來的流量變現與服務提升，如果第三方能夠帶來更高的用戶體驗與轉化率，對場景來說自然是更好的選擇。

靈犀金融希望成為保險行業的連接器，把保險公司甚至是一些UBI車險的產品，對接給需要的場景和用戶?！氨ｋU是對落地服務的要求相當高的產品，保險機構、BAT等對落地服務能力有限，需要大量的第三方補充，我們做的是保險公司和BAT不愿意做的苦活累活。”屈麗佳說。

小飛俠作為靈犀金融的線下渠道布局，與喂小保的線上平臺相輔相承，是靈犀金融保險O2O生態鏈條上的重要一環。目前行業的現狀是，數百萬的保險代理人以個體工商戶形式掛靠各家保險機構，其收入幾乎完全依賴提成。小飛俠希望通過提供更好的工具，為精英代理人的升級和創業提供幫助。

在屈麗佳看來，保險代理人的真實價值在于連接用戶并提供導購和服務，代理人經營的是口碑，應該對用戶負責，代理人經濟化是發展趨勢。靈犀金融所做的是為這些精英代理人提供全系列保險產品，以及一個用戶可打分、可評級的透明體系。

“互聯網保險只有圍繞提高交易的效率，才能為保險公司、客戶和渠道代理人等各方創造價值，”屈麗佳說，“現在保險行業發展嚴重被傳統渠道制約，靈犀金融希望改變這一情況，讓保險公司回歸產品，為用戶提供簡單、好用、有溫度的保險服務?！?/p>

我是 36 氪專注報道互聯網金融和教育行業的作者 Justin，歡迎大家與我聯系，切磋討論。我的微信是  ：196215239