“喜歡是放肆，愛(ài)是克制”

上周是黑色星期五，又一個(gè)購(gòu)物狂歡節(jié)，本應(yīng)該是放肆的日子，但對(duì)很多大學(xué)生來(lái)說(shuō)，卻是尤其需要克制的時(shí)候，畢竟消費(fèi)能力有限，賣腎渠道又不好找......乘著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，也出現(xiàn)了不少專門滿足大學(xué)生群體購(gòu)物的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 喵貸 就是其中的一款分期購(gòu)產(chǎn)品。

喵貸 是一款典型的校園分期購(gòu)產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)信用審核通過(guò)的大學(xué)生，可以享受先購(gòu)買，再分期還款的專屬消費(fèi)金融服務(wù)。前段時(shí)間有用戶將喵貸PO在了 NEXT 上，吸引了我的注意。

后來(lái)在和他們的溝通中了解到，喵貸是今年7月中旬才啟動(dòng)，9月份才正式上線的項(xiàng)目，現(xiàn)在每天平均可接到600個(gè)訂單，主要以3C品類為主，平均每單的價(jià)格在3000元左右，每天的交易流水在200萬(wàn)左右，11月份有望突破6000萬(wàn)元。

不管針對(duì)哪個(gè)群體，所有分期購(gòu)產(chǎn)品的本質(zhì)都是金融服務(wù)，背后競(jìng)爭(zhēng)的其實(shí)是 風(fēng)控能力 和 運(yùn)營(yíng)效率 。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，據(jù)喵貸向 36氪 透露，設(shè)置了橫縱的網(wǎng)狀風(fēng)控結(jié)構(gòu)，對(duì)不同區(qū)域、不同角色（用戶、商家、渠道代理）進(jìn)行相應(yīng)的反欺詐、真實(shí)性、信用度三個(gè)維度的綜合評(píng)判。風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)擴(kuò)展、區(qū)域拓展、用戶獲取和消費(fèi)場(chǎng)景接入的全過(guò)程中，會(huì)通過(guò)O2O的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

一方面滿足大學(xué)生的需求，從學(xué)習(xí)、生活、娛樂(lè)各維度提供商品；另一方面，風(fēng)控的外審部門會(huì)走訪每一個(gè)開(kāi)通的學(xué)校，根據(jù)不同地區(qū)學(xué)生的生活費(fèi)用、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和還款能力，設(shè)置不同的審批額度，并通過(guò)客服、校園服務(wù)團(tuán)隊(duì)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行選購(gòu)分期指導(dǎo)。

在運(yùn)營(yíng)效率方面，喵貸其實(shí)是 掌上匯通 內(nèi)部孵化的項(xiàng)目，有較豐富的行業(yè)資源，團(tuán)隊(duì)也基本來(lái)自電商、支付、金融領(lǐng)域。

另外和其他全品類的校園分期產(chǎn)品不同，喵貸更偏重“特賣”的模式，產(chǎn)品相對(duì)集中，主要以3C電子消費(fèi)品為主。喵貸向 36氪 表示，分期產(chǎn)品的特賣模式更容易聚集爆發(fā)需求，對(duì)商務(wù)端而言，合作伙伴更容易集中備貨，也能優(yōu)化從提交訂單到發(fā)貨收貨的運(yùn)營(yíng)流轉(zhuǎn)速度；對(duì)用戶而言，可以享受更好的價(jià)格和更快速的審批到貨服務(wù)。

最后對(duì)于校園分期產(chǎn)品，還有兩個(gè)尤其值得提的地方， 學(xué)生的征信體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù) 和 學(xué)生債權(quán) 。

分期產(chǎn)品前端在滿足學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)，后端所積累的學(xué)生征信體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，長(zhǎng)久來(lái)看可能會(huì)更有價(jià)值，可以對(duì)現(xiàn)有的個(gè)人征信體系進(jìn)行補(bǔ)充。在未來(lái)，足夠完善的互聯(lián)網(wǎng)征信體系，一定會(huì)成為各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的底層支撐。

由于分期購(gòu)物，喵貸相當(dāng)于手握大量學(xué)生債權(quán)。喵貸向 36氪 表示，由于大學(xué)生債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)低、人群分散風(fēng)特點(diǎn)，屬于優(yōu)質(zhì)債權(quán)，很容易獲得P2P平臺(tái)的青睞。現(xiàn)在央行針對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管條例還未出來(lái)，如果一旦有相關(guān)監(jiān)管條例，也考慮在相關(guān)的范圍內(nèi)進(jìn)行合規(guī)操作。

當(dāng)然，對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，有了分期購(gòu)物的產(chǎn)品，依舊需要學(xué)會(huì)克制......

[ 36氪 原創(chuàng)文章，作者: WANGJINGYU]